（转）贷款该选固定利率还是浮动利率？

背景交代完毕之后，让我拿H银行的利率来做个对比：

固定利率：一年：2.49%两年：2.04%三年：2.39%四年：2.44%五年：2.29%

浮动利率：五年：2.05% （P-0.4%)*Prime Rate: 2.45%

乍一看这个利率，大家有没有觉得很奇怪，两年固定利率2.04%是最低的，是巧合吗？点阵图预测2022年才会加息，银行也将两年固定利率定的最低。很多人会说，银行的贷款利率是和国债收益率以及融资成本有关，没错，但我认为这只是一个方面。另一方面，银行内部也会有对未来利率的一种预测，而这种预测是会体现在银行推广的贷款利率里的。划重点！这个两年固定2.04%很好的诠释了银行对未来的一种观点：即银行认为在两年内利率会上升（Again, 这是基于当下情况的一种估计，是会变动的）。

好了，解释了这么多，让我们正式进入主题：究竟选择哪个利率？！

在我回答这个问题之前，请先问自己这几个问题：

1）这套房子是自住还是投资（出租）

2）预计会在几年内卖这个房子 （基本没人能回答。。。）

3）家底有多厚。。。现金流，存款等

4）你有随时获取最新贷款利率的渠道吗？（关注此公众号，会让你时时刻刻获得第一手信息！！！）

直接上结论：

-如果是出租的话，不要犹豫，5年浮动2.05%（P-0.4%）不要问为什么！选它选它选它！（关注此公众号，慢慢你会了解个中缘由）

-如果是自住的话，基本没人能回答第二个问题。。。那我们先来聊聊第三个问题：如果你本身家里不能提供太多的帮助，靠的是实打实的工资去供你的贷款的话，那么站在一个金融理财师的角度来看，你需要依靠稳定的现金流（工资入，开销出）来满足你的每月还款。可预测性（Predictable）高于一切，那么5年固定2.29%会是非常好的选择。两年固定虽然利率最低，但是很有可能在两年后当你RENEW贷款的时候，会受到惊吓。。。

作为浮动利率的推崇者呢？两个字：灵活

1）罚金可控：基本就是90天利息罚金（注：违约时的90天利息）

2）H银行的5年浮动贷款利率是一个3+2的Term, 头三年违约会有罚金，最后两年为开放式Term,不会有任何罚金。也就是说，最后两年你有选择权，如果利率依旧很低，你可以继续履行合约；如果利率开始升高，你可以随时换成任何的Term!!!

3) 浮动利率随时可以锁定成一样或更高年限的固定利率。举例来说，假设你选了5年浮动并且已经履行了1年（合约还剩4年），那么那时的你可以选择将你的利率锁成4年或者5年固定，当然，这个4年和5年的固定利率是未知的，是一年之后银行定的利率。

4）万一疫情加重，经济继续下行，各国央行纷纷实施负利率。。。那岂不是赚到。。。

最后的最后，就如我开篇所说，利率的选择是有时效性的，而且最最最重要的，是要根据你自身的需求，而不是盲目的跟从他人。没有最好，只有最适合自己的利率！！！最让我无语的。。。就是每个人都会有这样一个“朋友”，听我“朋友”说。。。他/她签的是XXX利率。。。我也要。。。

来源：金融理财H爷

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