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为了让大家有更直观的了解,这里举个例子: A 先生今年 30 岁,北京户口,由于家里几栋楼可以收租; 也厌倦了朝九晚五的工作,所以他选择做一名自由摄影师。 下面我们来看看,自由职业者要怎么交医保: 1、职工医保 VS 居民医保,哪种交得少? 北京职工医保和居民医保的缴费相差很大,具体如下: 职工医保是按月缴费的,而居民医保是按年缴费,一年下来,两者费用相差了十几倍。 那到底值不值得,花这么多钱去交职工医保呢? 我们再来看看它们的报销福利。 2、职工医保 VS 居民医保,哪种报销好? 我们去看病无非门诊和住院,分别来看看: ① 门诊能报多少钱? 我们先来看看,万一 A 先生感冒发烧去看门诊,两种医保分别能报多少? 直接说结论: 职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高。 不过报销门槛也会相应高一点,每年花费超过 1800 元才开始报销。 举个例子,A 先生今年一共看了 4 次门诊,每次花费 600 元,合计 2400 元。 那么,在扣除1800 元的免赔额后,剩下的 600 元才可以报销。 如果他去的是社区医院,可以报销 90%,也就是 540 元; 同样的情况,如果他交的是居民医保,最终可以报销: ( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元 在每年医疗费用不高的情况下,居民医保报得更多。 但如果医疗费用比较高,结果就可能不一样。 例如在三级医院看门诊,做了不少检查,开药也开得比较多,今年的花费达到了 1 万… 那么,职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元, 这时候职工医保的优势就体现出来了。 ② 住院能报多少钱? 如果 A 先生身体不适需要住院,又该怎么报销呢? 同样可以看到: 职工医保的最高赔付额度和报销比例,都比居民医保更高,不过免赔额也会高一点。 这里再举个例子: 假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术,在扣除自费项目后,总共花费 8 万元。 如果用职工医保报销,需要分段计算: 1300 元以下:不报销 1300 - 3 万部分:( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元 3 - 4 万部分:( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元 4 - 8 万部分:( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元总报销金额为: 24395 + 9000 + 38000 = 71395 元如果用居民医保报销,不需要分段计算,最终可报销: ( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元显然在这种情况下,居民医保的住院报销福利低于职工医保。 如果住院金额少一点,比如说 5000 块,两种医保的报销金额是差不多的,具体计算过程就不展开了。 总的来说,自由职业者交职工医保,费用要比居民医保高不少。 但相应的报销福利也会更好,具体如何选择,大家可以根据自己的预算来综合考虑。 三、自由职业者,养老怎么缴领更多? 养老保险最最大头的社保支出,自然更受关注。 我们再来计算下,A 先生花同样的钱交养老保险,到底选职工好,还是居民好? 1、职工养老,退休能领多少钱? 职工养老保险一般由单位统一缴纳,但自由职业者没有单位,全部都要自费。 至于交多交少,可以按以下步骤自己来定。 选择缴费基数:北京的缴费基数是 3613 - 23565 元; 我们可以从中选择一个金额;金额越高,交得越多,退休金也领得越多。 每月缴费:每月按基数的 20% 缴费,其中 8% 进入个人账户,12% 进社保统筹账户。假设 30 岁的 A 先生,选择 3750 元为缴费基数, 那么每个月缴费: 3750 x 20% = 750 元(即每年 9000 元)。 其中 300 元进入个人账户,退休后才能用; 其余 450 元进入统筹账户,由国家统一支配。 不过这个缴费金额不是一直不变的; 由于通货膨胀的存在,物价、工资、缴费都会逐渐上涨,这里假设每年的涨幅是 5%。 只要交满 15 年,达到退休年龄就可以领养老金,但交得越多,也会领得越多。 那么,假如 A 先生一共交了 30 年社保,60 岁退休时能拿多少养老金呢? 职工养老金的计算公式非常复杂: 每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金 个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数 基础养老金 =( 社会平均工资 + 本人指数工资 )÷ 2 × 缴费年限 × 1% …… 计发月数 :60 岁退休,计发月数是139个月,这个数据由社保局规定 社会平均工资 :上年度本市所有职工的月平均工资 本人指数工资 :( 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ) × 未来的社平工资 ……直接说结论: 在这个案例中,A 先生退休时,首月能领到养老金 7985 元; 即首年 9.5 万,之后每年跟随社会平均工资上涨。 2、居民养老,退休又能领多少? 居民养老的领取比较简单:只要累计缴满 15 年,到了 60 岁就可以按月领取养老金。 北京的居民养老金也分为两部分: 基础养老金:每月领 800 元,这个金额由社保局定期调整,假设每年按 5% 增长。 个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数。如果 60 岁退休,计发月数是 139 个月。北京居民养老缴费灵活,可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。 同样是 30 岁的 A 先生,第一年缴费 9000 元,之后也按每年 5% 增长。 如果交满 30 年,累计缴费 28.4 万。 经过计算,A 先生 60 岁退休后,首月能领 5500 元,即首年 6.6 万。 换句话说,在这个案例中,交同样的钱,职工养老能领更多的钱。 但是自由职业者交职工养老,会有一个风险: 假如 A 先生中途去世了,那么只能退回个人账户那部分钱,统筹账户那部分就相当给社会做贡献了!所以,大家得考虑清楚。但在上述计算过程中,社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的。 如果这些数据和假设不一样,结论也可能会改变。 以上只是供大家参考的思路,没有标准答案,具体还是要自己来选择。 在我看来,自由职业者都带有几分开拓进取、随性洒脱的意思; 但这不代表就可以忽略了保障。 不仅为了自己,也为了家人。返回搜狐,查看更多 |
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