福建华通银行与永辉超市合作推出年化4.2%存款产品背后：上半年资产、负债双“缩表”

　　记者 谢奀国 实习记者 席文 报道 

　　2020年银行的高息揽储工具受到强监管，提前支取靠档计息类智能存款产品被叫停，互联网理财平台上的高息存款产品纷纷下架。不过，记者注意到，临近年底，不少银行特别是民营银行为加大揽储力度，近期这类高息存款似有“死灰复燃”的迹象。 

　　近日，理财社群中有网友表示，收到了来自永辉金融的推销短信和电话，提示旗下产品“小辉宝”已焕新上线，综合年化权益高达4.2%。据悉，“小辉宝”是永辉超市和福建华通银行共同推出的一款产品，用户在华通银行存款可获0.4%的活期利率，再加上永辉超市给予的年化约3.8%的存款权益。该产品的综合年化收益率有效期截止2021年底。 

　　华通银行与大股东永辉超市合作“拉存款”，与其面临的揽储困境有关。此前华通银行通过互联网金融平台大量揽储，截止2020年底该行的存款余额达到了144.41亿元，同比增幅达104.06%。监管收紧后，截至今年6月末，华通银行总资产、总负债规模双双下滑，较上年末分别减少25.68%、28.25%。 

　　华通银行并非个例，记者从多个理财社群了解到，部分民营银行仍存在高息存款产品，只是揽储行为转向了“地下”。产品的付息方式也开始变得花样百出，推出了积分制、白名单制等。民营银行的上述操作是否涉及高息揽储行为？就“小辉宝”产品的相关问题记者致电致函华通银行，截至发稿，尚未收到回复。 

　　民营银行高息存款产品换新马甲 

　　“小辉宝焕新上线，综合年化权益高达4.2%，百元起存，随时支取。”近日，多名永辉生活APP用户收到短信和电话提示，推销上述“小辉宝”产品。 

　　据悉，“小辉宝”是永辉生活APP此前曾上线的一款按周付息、可灵活支取的存款产品，500元起存，满周期派息。而之所以能实现高收益，是因为“小辉宝”的底层资产为华通银行的5年期存款，“考虑到客户流动性的需要，这款产品灵活设计成按周派息，客户可随时支取”官方客服介绍称。 

　　近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，年利率往往在4%甚至更高。2020年5月19日之前，“小辉宝”的收益率也曾高达4.3%，后逐渐降至4%、3.8%，但仍远高于一般存款产品的利率定价。这类产品销售火爆的同时，也受到监管的关注。 

　　2020年11月和12月，央行稳定局局长孙天琦先后两次在公开研究中提到互联网存款产品的风险。今年1月15日，银保监会和央行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。 

　　《通知》下发后，互联网存款产品一夜下架，小辉宝也显示处于“产品已售罄”状态。如今，小辉宝再次上线，宣称综合年化权益高达4.2%，原因何在？对此，记者致电华通银行，客服表示，小辉宝确实是该银行的产品，银行将产品放在永辉平台上展示开售。“目前永辉方面针对该款产品正在进行活动推广，具体的活动规则要咨询永辉平台。” 

　　永辉方面则表示，最新上线的小辉宝产品模式较之前有所变动。“产品综合年化权益4.2%由两部分组成，其中3.8%的余额权益由永辉平台发放，不能提现，直接发放至永辉生活余额中，线上线下超市购物时可使用。另外0.4%的银行存款的活期利息，每3个月派发一次。” 

　　华通银行“小辉宝”并非个例，记者从多个理财社群了解到，部分民营银行都将高息揽储产品换了新“马甲”再次上线。 

　　例如，新上线高息存款产品的付息方式变得花样百出。在部分民营银行通过购买存款用户可获得“金豆”等积分形式，再通过兑换获得购物卡、话费充值卡或提升存款利息等权益，以吸引和提高客户粘性。众邦银行APP就推出存款附送“Bang豆”的活动，即存款到期后即可获得相应数额的Bang豆，Bang豆可兑换礼品。 

　　在理财社群中，有用户向记者表示，将Bang豆折算下来，最终的存款年化收益率可以达到5%以上。并向记者介绍了众邦银行Bang豆套现方法:在APP里面把Bang豆换成微信立减金，发QQ红包给自己的QQ小号，选择微信支付，选择众邦银行支付就可以用立减金，然后把小号QQ钱包提现到银行卡，手续费千分之一。“如果觉得Bang豆换立减金、话费等麻烦的话，也可以直接出售，有人专门回收。” 

　　在华通银行官方APP中，记者也看到了类似的存款赠送积分活动。华通银行赠送的是“福贝”，用户持有福e存7天“福贝加码版”产品，且该产品日累计资产达10万元，则次日开始每日预计可获得528个福贝。福贝可兑换花费、加油卡等礼品。页面显示，这款福e存7天产品的年化利率是2.1%，加上福贝，综合年化可达到4%。 

　　还有部分民营银行的高息存款产品转向了“地下”。例如记者从理财群获悉，苏宁银行有一款年化4.3%的3个月短期存款产品，但登陆该行APP却找不到该产品。详细询问后了解到，该产品需要经过理财经理开通白名单之后才会显示。 

　　值得一提的是，早在2018年6月8日，银保监会下发的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就明确规定，银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。 

　　民营银行的上述产品是否有打“擦边球”的嫌疑？有行业人士认为，积分兑换卡券和银行线下通过送米面粮油等实物来拉存款的行为在本质上是一样的，只不过是换到线上的模式而已。 

　　上半年资产负债双缩表，资本充足率三连降 

　　公开资料显示，华通银行成立于2017年1月，是福建的首家民营银行，注册资本24亿元，永辉超市是华通银行第一大股东，占股27.5%。官网信息介绍，福建华通银行重点发展“消费金融、普惠金融、供应链金融、网络金融股、金融市场”五大核心业务，致力于打造线上线下融合的新型银行。 

　　相对来说，华通银行成立的时间较短，2017年、2018年连续亏损后，于2019年刚刚扭亏为盈，实现净利润0.021亿元。财报披露，2019年全年该行共新增4款信贷产品和13款存款产品。借助互联网金融平台这一揽储渠道，2020年华通银行的存款规模大幅增长。截止2020年底该行的存款余额达到了144.41亿元，同比增幅达104.06%，并带动当年的负债总额同比增长了140.23%至204.06亿元。截至2020年末，该行资产总额226.02亿元，同比增长111.63%。 

　　盈利能力方面，该行2020年实现营业收入4.91亿元，同比增长112.89%；实现净利润1043.99万元，同比增长393.82%。 

　　不过好景不长，2021年初，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》下发后，财报数据显示，今年上半年华通银行的总资产、总负债双双下滑。 

　　据永辉超市2021年上半年报告中披露的数据，截至今年6月末，华通银行总资产为167.97亿元，较上年末减少25.68%；总负债146.41亿元，较上年末减少28.25%。资产缩表在一定程度上影响了该行的盈利能力。华通银行今年上半年实现营业收入1.73亿元，较去年同期下滑11.07%；实现净利润4981.45万元，同比增长190.57%，但增速明显放缓，与2020年的净利润增速相比减少了约200个百分点。 

　　与此同时，华通银行的资本充足率连续三年下降。2018至2020年，该行的资本充足率分别为60.10%、30.69%、16.21%，面临一定的资本补充压力。 

　　但华通银行的大股东永辉超市目前也已是“自顾不暇”。财报数据显示，今年上半年，永辉超市实现营业收入约468.27亿元，同比下滑7.30%；归属于上市公司股东的净利润约为-10.83亿元，同比下滑158.41%；归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润约为-9.25亿元，同比下滑166.35%。据悉，这是永辉超市2010年在A股上市以来首次出现亏损。 

　　对此，永辉超市解释称：“2021年营收下滑主要是受到内外部因素的综合影响，其中外部受社区团购低价扩张及疫情防控常态化的影响，内部受公司主动调结构，降库存的影响。” 

　　不过，目前永辉超市已在全国发展超千家连锁超市，且疫情常态化背景下，永辉超市的线上业务获得了较大提升。报告期内，线上销售额达68.1亿元，同比增长49.3%，占主营收入14.1%。“永辉生活”APP已覆盖995家门店，实现销售额36.8亿元，占线上销售54%，日均单量27.9万。 

　　行业人士指出，华通银行借助零售股东的场景优势，合作推广存款产品，有利于缓解其揽储困境。另一方面，永辉超市将3.8%的存款权益通过超市购物余额的形式发放，也有利于吸引用户，提高用户在线上线下超市购物的频率。可以说是一个“双赢”的活动。不过，永辉生活APP并不是华通银行的自营网络平台，华通银行“将产品放在永辉平台上展示开售”是否违反了《通知》的要求？对于记者的这一疑问，华通银行客服方面未正面回应。