让你的工资卡“动”起来－理财－中国工商银行中国网站

　　现实生活中，我们经常会发现，许多人的工资卡通常都是几个月提一次，有的甚至一年才提一次，除了正常花费外，就将其转成定期存款，基本上没有什么理财行为，还有很多人则是对工资用得很随意，需要用时就去银行取，剩下的就任其在账户上“睡大觉”。显然，这些情况都是很不合理的，是资金的极大浪费，但改变这种情况却很简单，也许只要到银行签订一个协议，让你的工资卡“动”起来，就可以实现很好地理财，取得比活期存款更多的利息收入，或者为你提供更多的便利。

　　储蓄理财计划

　　许多人对存款相对较低的利息收入很看不在眼，其实，存款也有“大学问”，用好存款同样可以取得较高的利息收入，至少比随意放在活期上要好得多。特别是一些银行根据客户需求，推出了一些存款协议或者存款组合，在给客户带来方便的同时，更带来了较高的利息收入。 零存整取：这是许多朋友都非常熟悉的储蓄产品，特别是七八十年代的时候，许多城镇家庭都有一个零存整取的小本本。零存整取就是每个月固定存款数额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄，一般5元起存，多存不限，存期分为一年、三年、五年，利率分别为1年3.10%、3年3.30%、5年3.50%。以1年期为例，存入金额按3.10%计息，是活期存款利率的整整6倍多。以前，这种业务需要客户每月一次到银行，比较麻烦，目前一些银行推出了协议转存，非常方便，如工商银行的预约周期转账协议，就是由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了活期外，也可以是个人零整账户，也就是说，客户只要到银行签订一个预约周期转账协议，银行每月就会自动从工资卡上为你转出固定金额存为零存整取了。

　　“定活通”计划：这是工行推出的一项理财业务，客户签订“定活通理财协议”，可每月将活期账户的闲置资金留出一部分备用金后，把超出部分转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现（用他行POS刷卡与他行ATM取现除外）而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足客户对定期存款收益与活期存款便利的双重需要。比如，张先生是某公司中层管理人员，每月工资约1.2万元，由于工作繁忙，没有时间打理工资账户，基本上每年年底才会集中将工资专为定期存款，因此平时大量的资金都闲置在活期账户中。通过工行理财经理介绍，他开立理财金卡后，办理了“定活通存款计划”，银行管家在每月固定日期检查张先生的工资账户，当工资账户资金超出指定金额时，自动将超出金额转存为定期存款，而当张先生因为消费或取现而卡上余额不足时，定期存款将自动转为活期存款，避免活期账户余额不足的尴尬。根据规定，保留金额必须大于等于1000元人民币，转账控制金额必须为500元人民币整数倍，执行协议时，实际转账金额为转账控制金额的整数倍，每个银行卡只能签订一个有效定活通协议。不过定活通协议属于理财协议，每年需要20元的费用，但像张先生的收入情况可以开立理财金账户，这样就可以免费了。

　　组合理财协议：组合储蓄协议是为个人客户提供的一种旨在使客户储蓄收益最大化的一种理财产品，目前包括“存本+零整”和“零整+整整”两个品种。“存本＋零整”是指客户与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的存本账户，并定期自动将该存本账户产生的月利息作为零整账户的存入金额，存入到一个新开的不挂卡的零整账户中，实现客户一定量资金储蓄受益的最大化。而“零整＋整整”是指客户与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的零整账户，该零整户到期之后自动销户，并用扣除利息税后的本息合计新开一个不挂卡的整整账户。

　　协定金额转账：协定金额转账即银行根据客户的要求，当客户某一账户金额达到一定程度，为其办理自动转账业务的协议，包括协定金额转入协议和协定金额转出协议。协定金额转账转入协议是当客户指定贷方账户的可用余额小于客户期望的金额，系统将自动从客户指定的借方账户转入一笔金额来补足客户的期望值的一种理财协议。协定金额转账转出协议是当客户指定借方账户的可用余额大于客户期望的金额，银行将根据客户具体要求，自动从该借方账户转出固定的金额或只保留一定的金额的一种理财协议，客户可在签订协议时约定“固定金额”转出或“保留金额”转出两种类型。对于工资账户理财来说，协定金额转账转出协议比较合适，比如，当一位客户的活期账户余额高于3万元时，系统自动保留5000元后，将剩余金额全部转另一活期或定期账户。

　　“利添利”账户理财

　　“利添利”账户是银行接受客户委托，通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接，为客户进行有效的现金管理和投资管理。也就是将客户一个或多个活期账户的闲散资金集中后，用于申购指定的货币市场或短债基金，并在客户的账户余额低于设定值时，自动发起赎回，补足账户余额，达到有效管理账户闲置资金、提高资金收益的理财目的。货币基金一般从赎回之日起第三个工作日资金到帐，为避免在客户急用现金时会给客户造成影响这一不利因素，银行已联合部分基金公司共同推出了新型“利添利”账户，实现了“T+0”特色增值服务，客户通过办理“T+0”快速赎回，可实现货币市场基金赎回款项实时到达“利添利”账户，解决了以往存在的流动性“瓶颈”。

　　“利添利”账户主要投资货币市场基金，货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金，主要投资目标是短期货币工具如国库券、商业票据、央行票据、金融债、同业存款等低风险或无风险品种，具有本金安全、流动性强、收益率较高、投资成本低等优势，特别适合有闲置基金且有短期理财需求的客户。需要说明的是，在资本市场好的时候，由于股票型等高风险的基金表现较佳，货币基金引不起人们的重视，而事实上，货币基金通常比活期存款利率要高得多，在许多年份都可以与一年期存款利率相当，因此将每月原来存在活期上的工资收入，通过“利添利”等形式投入货币基金，能够更好地增加收入，提高资金使用效率，而在资本市场处于震荡或者下跌期间，货币基金的表现更佳。就像2011年，国内资本市场是名副其实的熊市，偏股型基金甚至债券型基金都溃不成军，而货币基金则表现良好，截至11月末，货币基金全部实现正收益，多数货币基金净值涨幅超过3%，货币基金成为最受青睐的基金产品之一。当前，资本市场仍然处于低迷状态，资金面也非常紧张，投资货币基金大有可为。

　　定期定额投资

　　基金定投：对于基金定投，相信大家都已经非常熟悉了，最近几年，伴随着资本市场的起伏跌宕，基金定投已经走入千家万户。基金定投就是指在固定的时间，以固定的金额，投资到指定的开放式基金中，类似于零存整取方式，因其方便简单，故称为“懒人理财法”。相对于一次性单笔购买，基金定投通过多次陆续买入，可以平均成本，分散风险，而且基金定投门槛非常低，每月最低二百元即可，坚持长期投资能够取得较好的收益，故受到许多投资者的欢迎。不过需要指出的是，基金定投由于是以时间换空间的产品，需要通过较长期投资来平摊成本，平滑风险，因此，签订定投协议时，要清楚其规则和目的，在定投期间不要“见异思迁”、“中途下车”，因为如果在市场波动中频繁操作，不仅不能体现长期积累效应，反而会增加投资成本，影响远期收益，有的甚至会失去更多好的低成本买入基金份额的机会。

　　黄金定投：除了基金定投外，最近，一种新的“定投”形式，逐渐走入人们的视线，即黄金定投。顾名思义，黄金定投就是定期定额投资黄金，目前推出黄金定投的银行还不是很多，工商银行是其中之一，其黄金定投称为“黄金积存”，即个人客户以人民币为货币资金，在约定的协议期间内，每月购买固定数量或金额的黄金，到期可以实物金条方式兑回黄金实物，也可将黄金赎回，获得现金。黄金定投，投资门槛低，属于大众型理财产品，可以说适合绝大部分客户购买，以工行的黄金积存业务来说，按金额积存起点为200元，按克数积存起点为1克，也就是说，每次最低可以购买200元或者1克的黄金。

　　在当前的形势下，黄金定投不失为一种非常好的投资方式，每月拿出一部分资金定投黄金，不仅时尚，更是资产配置的需要，每个家庭都应该将黄金纳入家庭投资组合。但是，黄金投资虽然具有保值增值和抵御通货膨胀的作用，但作为一种投资它也是有风险的，而且许多人由于多种原因的影响，对于黄金投资也并不是很懂，比如有的人在投资黄金过程中显得非常盲目，有买金币的，也有买金条的，还有买卖纸黄金的，也有一些客户购买黄金首饰用于保值，事实上，这些产品各有其特点，但并不是都适合每一位投资者，有的产品也并不适合投资或者保值。再比如，有的客户对黄金投资的时点比较在意，希望能在一个相对较低的点位购买一些黄金用于投资，但在市场下跌的时候，他们生怕还会再跌而不敢购买，而在市场上升的时候，他们又觉得黄金价格涨得有点儿高了，也不敢买，这样，许多人面对市场的涨涨跌跌始终不敢入市，更有一些投资者最终把握不住自己，买在了高点上，结果一段较长的时间都处于亏损的状态中。那么，有没有一种比较好的方式，能够使人们既能参与黄金投资，又能使自己的黄金投资实现尽可能好的投资效果？答案当然是肯定的，那就是黄金定投，由于黄金定投是定期投入一定金额的资金购买黄金，或者定期购买一定数量的黄金，所以是一种较简单易行的规避风险的投资，长期坚持既能解决自己找不到合适的入市时间的问题，又能较好地实现分散投资风险，降低投资成本的目标，更重要的是解决了自己的工资卡得不到有效利用的问题，而且可以用于实现自己的一些理财目标，如每月为孩子累积一定克数或一定金额的黄金，作为其18岁成年后的大学教育、创业等储备金，或者通过每月累积一定克数或金额的黄金，为自己退休后的生活、医疗、旅游等增加一些资金保障。 存贷通协议

　　现实生活中，有一类客户可能适合存贷通业务，这些客户工资收入较高，每月都有较多盈余，基本上较长期不动，但在银行却有高额个人住房贷款，这样，一方面需要支付不少贷款利息，而另一方面却有大量资金在活期账户上仅按活期存款利率计息，对这样的客户，建议开通存贷通业务。存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务，其特点在于存款账户其实相当于活期账户，客户可以随时支取，但是这个活期账户如果超过一定金额可以按贷款利率计息，获得远远高于活期甚至定期存款利息的收益，由此，将借款人活期账户与贷款账户相结合，借款人既能节省房贷利息支出，又可灵活使用资金，办理该业务的条件是，在工行有贷款业务，并且贷款余额大于10万元；申请存贷通业务时的贷款状态正常；累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10％，且不存在连续两期违约；贷款剩余还款期限大于12个月。当存贷通账户存款余额低于5万元时，存贷通账户不产生增值收益，只支付活期存款利息。当存贷通账户存款余额大于5万元时，抵扣起点以上部分的存款按固定比例（80%）抵扣贷款本金，产生的利息扣除活期存款利息后作为增值收益按月向客户支付。目前不少银行都推出了这项业务，对此，您可以根据自己的工资卡所在银行情况进行选择。对于即将贷款的朋友也可以事先选择有此项业务且和自己工资卡同行的银行办理贷款，以便在贷款后可以办理这项业务，享受相应的待遇。 灵活缴费卡

　　作为社会人，我们每月都要缴纳水、电、气、通讯等这样那样的费用；贷款的朋友每月都需要到银行还贷款；作为一个孝子，你可能每月都要往父母的账户上打一笔钱；你的孩子在外地上大学，你需要每月给孩子打一笔生活费；对诸如此类的费用，你是不是都需要在繁忙的工作间隙每月一次到银行或者一些单位亲力亲为？如果真是这样，那么用一句时髦的网络语来说，就是有点儿“OUT”了这些支出和费用其实都可以与你的工资卡连接，由银行自动为你提供服务，而不需要你每月一次亲自到银行或者相关公司排队办理，省时又省力。比如，预约周期转账业务就可以帮助你解决向某个账户转入固定金额的问题。预约周期转账协议，就是由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了是活期外，也可以是个人零整账户，可以按日转账，也可以按月转账，适合那些需要固定期限、固定金额转账的客户，如生活费、交房租、活期账户转零整续存、各类代扣费等。比如，刘女士每月需缴纳1000元的伙食费给婆婆，林先生每月需给北京读书的女儿汇款800元，王女士工资收入账户在工行开立，每月需转1200元至农行的贷款账户，等等。 上面这些方法都实用而便利，只要根据自己的实际情况选择其中一项或者几项来利用，就能够有效地“唤醒”你的工资卡，让你在享受更多便利的同时，取得更高的收益。

　　（工行网站特约作者：高业伟）