日本《老后破产》现象给我们敲响警钟

《老后破产》是日本NHK特别节目录制组制作的一部纪录片。有住房、有存款、有年金的日本老人们，年轻时和你我一样，认真地工作，为退休后做好了储蓄计划，以为老后有备无患了。万没料到老时面对现状，目瞪口呆，生活竟会如此拮据和辛苦，甚至都想放弃生命。

1.日本的社会保障制度很好，为什么会出现破产现象呢？

l 日本属于超老龄化社会。世界卫生组织及联合国对“超老龄化”的定义是，65岁以上老人占总人口21%以上。2007年日本就达到了这个比例。缴纳养老金的年轻人越来越少，领取养老金的老人越来越多，而且领取时间越来越长。养老金体系的持续性必然面临严峻挑战，导致老人领取的养老金越来越少，不足以维持生活。

l 日本的社会保护制度听上去很好，前提需要老人卖掉所有房产，花光所有积蓄之后，才能领取。老人们有着各种原因不愿领取，有的人因为房子是几代人生活的回忆，不舍得卖。有的人担心积蓄全花光了之后，政府后续如果不给补贴了，对未来的不确定性，使得他们不敢花光积蓄。

l 有些老两口虽能勉强度日，但如果老伴离世，使得本来两人共同分担的房租、水电费等变成一个人独自承担，所以生活压力骤然加大。日本大量的独居老人也面临这种境遇。

l 日本老人以长寿著称，本是各个国家老人羡慕的对象。从另一个角度看，长寿无疑在护理方面给下一代人带来很多额外开销。片中有70岁左右的老人要出去上班，老母亲独自在家需要人护理，于是要花钱请小时护工。

l 由于日本这些年的经济衰退，年轻人就业困难，中年失业的上班族难以再次进入职场。这时需要退休后的老人用本就不多的养老金来帮衬。片中一位中年男子，与妻子离婚后又失业，带着2个正在上学的儿子回到已经退休的父母家居住。这对父母还要照顾一位家中的长辈。四代人都靠这个退休的父亲出去工作养活。这是何等的压力？

l 每月能领到十几万日元的养老金，照理说生活应该不会困难。对于老年人，生病、受伤等情况的发生很常见，尤其是重病一旦发生就会将生活一步步逼入“老后破产”的境地。

2.我国目前老龄化和养老金状况怎么样呢？

2021年我国65岁以上老人占总人口14.2%，到2035年中国65岁以上人口将占总人口比例的33.6%。而日本在2007年时达到了21%。在2020年社科院的报告当中提出一个设想：如果按照当下的养老金发放标准和模式进行，到2035年左右，社保结余可能会耗尽。于是很多人担忧后续拿什么钱来发养老金呢。

3.我们怎么应对未来养老问题呢？

不过大家也不用过度恐慌，这只是社科院的一个设想。近几年国家在不断改革，比如社保基金投资入市，由之前的年化收益率大概百分之二三左右，提高到了今年的百分之7到8左右。国有企业单位的经营利润，划转和充实到社保基金账户当中。以及未来实施的延迟退休政策。这些政策都能够很好的弥补社保基金不足的问题。

国家给出信号，养老保险制度是一个“三支柱”的体系。第一支柱：基本养老保险，第二支柱: 企业年金和职业年金；第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。也就是养老这件事，国家负担一部分、企业负担一部分、个人负担一部分。很明显，养老这事得靠自己。商业养老保险成为了个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。个人存钱到一个专属的养老账户里，还可以免税，年轻时候多存点，年老时就能宽裕点。

未来已来，中国步入老龄化社会是不可阻挡的发展趋势。谋事在人，成事在天。提前做好规划，找到解决之道，不做未来的“老后破产”预备军。一句话：存钱、搞钱都要提上日程了。

大家关心的搞钱问题，后面我单独开篇写一下。有兴趣的小伙伴关注我的后续文章，