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这几天,关于延迟退休引起了很多人的关注。根据最新的提议,可能从2025年开始执行,每5年延迟1岁,也就是说,到2055年左右,逐步将退休年龄延迟到65岁为止。 也有越来越多的人去思考自己的养老生活该怎么办。 有人说:“过60大寿还要找领导请假。” 有人说:“如果工作到65岁,我很可能活不到领养老金的那天……” 当然了,抱怨吐槽也只是短暂的发泄,很多人还是比较冷静的,毕竟退休年龄的推迟是个不可抗力的因素,也是全球的一个趋势。 而我们可控且能做的,也只是往后继续努力搬砖,搞钱养老,给自己的晚年生活多攒点钱。 其实不是现在,过去三年因为口罩的缘故,有个现象非常突出,就是大家都更爱攒钱了。 从之前央行公布的2022年三季度的数据看,到2022年11月末,全国住户存款达到118.5万亿元,新增了14.9万亿。 大家可以看下下面的图片,2022年的数据远超以往年份,非常显眼。 还有一个现象是,定期存款的比重在快速上升。 近几年经济环境不理想,大家都不太敢大肆消费了,都想存点钱。之前可能想着,存个活期存款,到时候取用或者投资都更方便。 但现在银行理财、债基等既往相对稳健的产品,很多都出现了亏损,加上存款利率一降再降,就开始考虑存定期存款了,先把现在的利率给锁住。 但不消费、不投资,对国家来说不是好事。在这样的状态下,为了进一步降低实体经济融资成本,刺激居民消费,贷款、存款利率还有可能进一步下降。 所以回过头来看,买点存款、大额存单,先把当下的利率先锁定个3、5年,确实不失为一个好办法。 如果是更长期的资金,比如养老金、教育金等的储备,年金险、增额终身寿等储蓄险是个越来越热门的方向。 它们可以锁定长达终身的利率,收益也很不错。一些增额终身寿险,持有十几年单利能到4%左右,越往后还会越高。 不过,跟存款一样,储蓄险的利率也是下行趋势,高收益的产品正在加速下架。 前几年还有4.025%定价的年金险,现在只剩3.5%的了。去年介绍的金满意足臻享版、金满意足青春版等高收益的增额终身寿险,也都下架了。 可预见的是,越往后的产品,收益会越低。只有抓住机会上车,才能长期享受当下的利率。 我近期做了一个比较全面的盘点,把目前比较值得考虑的产品给大家介绍一下。 一、想配置教育金/长期稳健资金/灵活养老金 想要准备孩子教育金、存一笔长期稳健资金或者是灵活养老金,用增额终身寿险这类产品会更合适。 一是能在相对较短的周期内,现金价值就超过已交保费。并且10来年就能达到3.5%、4%左右的单利收益。 二是使用相对灵活,兼具一定流动性。中途可以按需取用,比如给孩子取个学费等都是可以的,比较灵活。 我们选出了2款很不错的产品: 1,收入稳定、想持续投入,推荐金满意足多多版 金满意足多多版,最大的优势是分10年交费,现金价值相当高。而且使用灵活,取用限制少,购买条件也很宽松。 30岁男性买它,年交5万,交10年,第9年现金价值超过已交保费,开始盈利。 第10年已经有57.5万,第22年即52岁时已经有90万,复利收益3.4%,折算单利4.6%。 越往后还会越多,最高能到3.48%复利。 这样的交费方式和收益,非常适合这几类朋友: 一是收入稳定的上班族、体制内的朋友。 因为分10年交,既不给当下生活增加压力,也能积累到一笔不小的钱。 二是非常适合给孩子存压岁钱、教育金。 比如孩子的压岁钱,每年都有,而且往往得等到上高中或大学才有使用需求。选择金满意足多多版这样10年交费、安全稳定的配置方案就相当合适。 而且它还支持隔代投保,马上就要过年了,爷爷奶奶、外公外婆想多给孙辈一笔压岁钱,也支持投保。 有需要的朋友可以点下面,预约顾问详细了解:金满意足多多版 2,想短期投入,推荐乐享年年 比如一次性或分3年、5年交费,这种情况下,乐享年年基本是现金价值更高的。 30岁男生,分5年交费,第9年现金价值就会超过已交保费,第10年折算单利是3.79%,第15年能到4.22%单利,20年能到4.66%。 除了一般的上班族、白领之外,乐享年年还非常适合个体户、生意人、高管等朋友。 因为这些朋友可能经常有大额的资金/奖金,但不像固定工资那么稳定,选择短期交费就很合适。 有需要的朋友可以点下面,预约顾问详细了解:乐享年年 二、配置专款专用养老金 增额终身寿险可以当作养老金,好处是取用相对灵活,不用非等到多少岁。 很适合对退休还没有明确计划的朋友,比如可能想要在60岁前提前退休,或者退休后前几年想要一大笔钱去玩等。 但因为是取的现金价值,一直取的话,到后期可能里面的钱会取光。 想专门存养老钱、家里有长寿基因的话,可以考虑专门的养老年金险。 它的特点是,前期定期交钱,然后从退休年龄开始(目前最早可以选55/60岁),每年定时定量拿一笔养老金,雷打不动,直到百年离去或者保障到期。 这类养老金,好处是: 第一,定时定量、专款专用。选定拿钱方案后,定时定量拿钱,不会有变。 每年/每月拿钱,不用担心手里有一大笔钱会乱花掉,或者被骗子盯上。 第二,可以很好对冲长寿风险。很多养老年金险能保一辈子,哪怕活到100多岁也能继续领,不用担心钱会取完。 我们从目前的养老金里,挑了2款拿钱多、有机会住养老社区的。 因为未来养老形势严峻,提前锁定这种养老社区名额非常有必要,将来可以不去住,但要避免想住却住不上的情况。 1,拿钱多+高端养老社区,推荐星海赢家 星海赢家,来自复星保德信人寿,它的优势有3个: 第一、拿钱比多数同类产品都多,保证领取20年。 30岁男性买星海赢家(计划1),年交10万,交10年,60岁开始每年拿142807元,比其他产品多拿几千~3万不等,是第一梯队里的领先水准。 65岁累计能拿到手85万多,80岁累计能拿299万多,是已交保费的2.9倍。 90岁,累计能拿442万,是已交保费的4.4倍,一直拿到百年身故为止。 而且60岁开始领钱后,能保证领取20年,假设只拿了9年人就没了,剩下11年的钱也会给到家人,下有保底。 第二、可附加万能账户。 除了年金险外,可以附加万能账户,另外放钱进去增值。 目前结算利率是4.9%,非常高,并且是复利。结算利率不保证,但最低的保底利率都有3%。 不管现在还是以后,利率都非常可观。 第三、满足条件可拿到【星堡】高端养老社区入住权。 复星康养是中国康养产业的头部企业,星堡它们旗下的高端养老社区。 单张保单总保费满150万(如年交10万,交15年),可以拿到养老社区的长居保证入住权,这个需要到退休后使用,目前在北京、上海、苏州、天津、佛山等地有分布。 单张保单总保费满30万,可终身享受高端旅居权益。像2022年是8家Club Med8.5折、三亚亚特兰蒂斯8.7折,一年2次。大致规格是这样,但每年的酒店、折扣等不同,以使用时为准。 2,央企品牌+中端养老社区,推荐光明慧选 30岁男性买保终身版,年交10万,交10年,60岁开始每年可拿139900元,比星海赢家略少两三千,但也是第一梯队的水平,也有20年保证领取,差异并不大。 光明慧选的特点在于: 第一,保险公司具有央企背景、品牌很不错。 光大永明人寿,国内的大股东是中国光大集团(直属国务院的特大型企业集团),资本实力在寿险公司里是排前列的。 第二,养老社区门槛不高,适合多数普通人。 买光明慧选,单张保单总保费达到30万,可享受旅居权(跟星堡不一样,这是在养老社区入住);达到70万,可以享受长居保证入住权;100万是旅居+长居。 比起星堡,光大养老社区属于中端型,但环境、医疗配备等都不差,覆盖省市更多,价格也更普惠。 有兴趣的朋友了解下:光明慧选 以上就是目前我们认为更值得配置的理财险了,教育金、长期稳健资金、养老金都有,大家可以按需选择。 有兴趣的朋友可以点这里预约一下顾问老师,会结合大家的实际情况做方案、测算收益、协助配置。 海量资讯、精准解读,尽在新浪财经APP |
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