工资卡转账限额被降至500元，是被银行“误伤”了吗？

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最近几年来，银行实行的非柜面交易转账限额给许多客户带来了很大的不便。许多客户反映说，转账限额过低已经不能满足生活消费支出和经营周转需要。

一般来说，银行会根据客户账户的日常资金余额和日常转账金额，限定一个较为合理的转账限额。所以对于工资卡账户来说，它的转账限额，不管怎么样，应该都会在5000元上下，因为月工资的发放金额5000元并不高。

但这次登上微博热搜的“工资卡转账限额被降到500元”的新闻，的确让许多人吃惊了。2024年5月末，上海的苏先生在没有得到事先通知的情况下，工资卡每日转账限额被下调到500元。苏先生打电话给网点，工作人员解释说，为了保证客户银行卡内的资金安全和反诈骗的需要。如果想要恢复额度只能到营业网点去办理。

我想，苏先生是被银行调低转账限额“误伤”了。许多银行对于转账限额往往采取“一刀切”的做法，对于转账不频繁、日常转账金额不高或是银行存款余额较低的账户，给予较低的转账限额。许多银行在“一刀切”当中，给予绝大多数的个人结算账户初始转账限额低至2000元，有的会稍高一点，例如5000元。

一、银行对于新旧账户转账限额的政策

绝大多数的银行，对于新开立的账户，给予的非柜面交易转账限额很低，并规定3个月之后才能调整转账限额。有的银行甚至对新开立的账户不提供非柜面转账业务，也就是说，非柜面转账限额为零。所以，对于新开立的个人结算账户，转账限额过低是普遍现象。

对于非新开立的账户（存量账户），银行将会结合客户的账户使用情况，动态调整存量账户非柜面渠道的转账限额。这种动态调整，各家银行的政策不一，但基本都对6个月以上未发生业务的账户给予调低转账限额。

二、转账限额包括的非柜面业务范围

需要提请注意的是，银行所谓的“转账限额”所包括的非柜面业务不单单是手机银行的转账，包括但不限于网上银行转账、手机银行转账、第三方支付平台（网上）支付，POS消费、ATM等自助设备转账及取现交易等。总之，不在柜面办理的银行账户主动交易业务发生的金额，都会被纳入“转账限额”之列。

例如，当你在购物时，刷微信（通过与微信绑定的借记卡）支付了一笔1500元的款项。如果你的单日转账限额是5000元，那么，你在手机银行或是网上银行转账5000元并不再成功，因为你单日5000元的转账限额已经被微信支付占用了1500元，只剩下3500元的转账限额了。

同样的，你今天在自动存取款机取现了5000元。如果你的单日转账限额是8000元，那么，你通过其他方式发生的非柜面交易，其共支出的金额就不能超过3000元了。

三、对于转账限额需要了解的3个方面

在客户看来，银行对于转账限额的设置毫无道理，认为拿万分之一的诈骗概率来限制所有客户的合法取款自由，是极为不妥的。但在银行看来，对客户的个人结算账户限制转账限额，是有依据和道理的。银行这么做的目的是为了加强个人结算账户管理，防范电信诈骗风险，确保客户资金安全，以及适应反洗钱工作的需要。

关于转账限额，你还需要了解如下3个问题：

（一）银行根据什么来设置转账限额

银行对客户的个人结算账户的转账交易进行限额，一般根据如下2个因素：一是平常账户中的存款数额；二是平常转账交易的金额。具体来说，对于近一年存款日均余额较低的个人结算账户，银行会根据个人账户的历史交易峰值（即转账的最高金额）设置一个非柜面转账限额。

（二）如何提高转账限额

根据对银行对转账限额设置的因素，要想提高银行卡的转账限额，平常就要多转账，或是找一些钱存入账户里。你或许会觉得这样做很可笑，但事实上就要这样做。

另外，如果你很迫切需要提高转账金额，可以携带身份证和银行卡，亲自到银行柜台办理转账限额提高事宜，银行还可能会要求你提供工作收入证明等材料。银行并不完全根据客户的要求来设置转账限额，而是会按相关规定来办理。例如，对客户的情况进行评分，根据分值结果给予相应的转账限额。分值高的，转账限额就高；分值低的，对不起，给点意思，安慰你一下。

还有一种特殊的途径可以提高转账限额，那就是向银行申请一笔贷款，将需要调高转账限额的个人结算账户作为贷款资金的入账账户，这样银行就会根据贷款的最高金额，给你调高转账限额。例如，你的贷款额度是30万元，那么银行就会将你单笔和单日的转账限额提高至30万元，方便你支用贷款。

同时，银行还会根据贷款客户，给你限定一个年度的转账限额，例如假设你一年内支用和还款5趟（5个来回），那么银行给你全年的转账限额就是300万元。当然，为了节省贷款利息，你可申请授信贷款，只要有一个授信额度，并不一定要支用贷款，银行照样会为了调高转账限额。

（三）需要特别说明的三个事项

1.对于平常几乎没有余额、也几乎不动户的银行卡，突然做转账激活账户是要讲究技巧的，不要乱转，否则银行会挂电话给你核实情况，甚至会突然作你的账户作为风险账户，加以管控。

2.转账限额只对转出金额进行限制，转入金额不受限制。别人转账给你，转多少钱都可以入账。正是这个原因，才有网友说：“现在是大额存进去，小额取出来。”

3.每家银行的转账限额不一样。A银行给你5万的转账限额，B银行可能只给你5000元，甚至更低。而且，转账限额有标准化限额和个性化限额之分，当标准化转账限额不能满足需求时，可到银行网点柜台申请个性化限额，个性化转账限额会比标准化转账限额高出许多。

最后，需要特别说明的是，如果偶尔要进行大额转账，但手机的转账限额又被限制了，可以到银行网点柜面办理，柜面转账不设限额，转多少都可以，但要收取跨行转账费用。

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