关于利息你需要知道的

利率关系到日常生活的方方面面。 银行存款有活期、通知存款、 三个月、一年、三年、五年存款利率； 购买货币基金会有7日年化收益率， 万分收益； 一些定期理财有预期年化收益率；信用卡分期还款、预借现金有分期手续费； 银行贷款时， 有等额本息、等额本金等还款方式， 也对应一定的实际利率。 本文打算讲解常用利息计算的办法， 通过一些例子， 以使大家有个定量的认识。

利率 = 收益 / 本金， 这个好理解， 需要说明一下的是， 利率是和时间挂钩的， 指某个时间段的利率，比如年利率、 月利率、 日利率。

约定的借贷到期后， 将会进行利息计算， 到期后本息 = 原始本金 + 原始本金 * 利率 = 原始本金 * (1 + 利率)。 如果到期后继续下一个借贷周期， 那么上一个周期的本息将作为下一个周期的本金， 这就产生了复利， 复利即上一个周期的利息滚入下一个周期， 作为本金计息。 所以复利的利息计算公式如下：

其中y为本金， x为周期利率， n为几个周期。

举例： 存1元5年定期， 5年的年利率现在是2.75%， 则5年到期后， 本息 = 1 * ( 1 + 2.75/100) ^ 5 = 1.14。

1、 分、厘、毫

1元=100分=1000厘=10000毫

通常月息对应分。 1分月息， 不算复利的话， 年利率是12%。 不算复利的话， 根据分、厘的对应关系，1分的月息=3.33厘的日息。

2、平均法换算， 如果知道年利率， 那么月利率、 日利率换算关系如下：

年利率、月利率、日利率的换算

假设年息10%， 则按照平均法算下来， 月息为千分之8.33（8.33厘）， 日息为万分之2.78（2.78毫）。 大家看到的余额宝等各类宝宝们， 他们每天有一个公布出来的数据， 就是万分收益是多少， 这里可以看到， 万分收益2.78， 不复利的话， 年化是10%。

3、复利法换算，也就是日利息按照复利计算下来的利息， 刚好等于年利息， 那么对应于这个年利率的就是日利率，同理适用于月利率。假设年利率为Xy, 月利率为Xm, 日利率为Xd, 换算关系如下：

复利法换算日利率

复利法换算月利率

假设年息为10%， 则按照复利法计算下来， 月息为千分之7.97， 日息为万分之2.65。 和上面的平均法对比一下， 这里是要小于平均法的利率的， 这是因为复利的作用。

说明：360是一年的天数， 30是一个月的天数， 貌似是会计里面定的。 当然， 这个可以借贷双方协商确定， 比如约定一年按照365天计算。

如果一笔约定1年的债务， 提前还款了， 则如何计息呢？

假设： 本金为y， 年利率为x， 实际使用天数为n (n < 365)

一般有如下的方法：

1、按照年息平均到天计算：

年息平均到天计算

2、按照日利率复利计算：

按照日利率复利计算

说明： 现实中， 借贷双方需提前约定这种情况如何处置， 比如是否允许提前还款。 允许提前还时，按照哪种方式支付利息。 还有按照365天还是360天， 是否还需要提前还款补偿。

大家请注意， 第1、2种方法计算出来的利息是不一样的， 那么如果是我借钱， 提前还款的话， 采取哪种方式计息对自己有利呢？ 这里公布下答案： 方案一的计息总是小于方案二， 所以对债务人有利。 假如年利率10%，复利和平均法请参考下图， 其中红色的为平均利率计算法， 黑色的为复利利率计算法：

复利和平均法比较

银行贷款是按照月进行计息的， 叫做月供， 每个月还一定的本金+上月剩余本金产生的月利息。 有过贷款的， 基本会知道银行会提供一些还款方法供选择， 其中等额本金和等额本息是两种基本的还款方式。

等额本息： 即平均到每个还款月的本金+利息为固定值。

等额本金： 每个月的还款本金=借款额/总还款月数， 为固定值， 利息有变动。

下面是招行的个人贷款计算器计算了一下， 贷款10000元， 12期还款， 等额本息和等额本金还款的明细：

等额本息

等额本金

两者比较下来， 等额本金每期的还款额较高， 总利息较低。 每期还款后，等额本金的本金余额