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用微信扫码二维码 分享至好友和朋友圈 文|小白 小白探保记 又是一年过年时。 领了的红包/年终奖,想存到银行。 于是翻了一下各大银行官网最新的定期利率: 刷了一下,发现各家官网公布的最新现行的利率大多是从2022年9月15日更新,持续保持到现在的。 小白把几大行的数据汇成了一个表格: 上图对比不难发现,各大银行的活期/定期存款利率几乎一样。(官网数据,实际网点可能有上下浮动) 不过在实际中,也发现了有些中小银行近日对存款利率进行调整,调整趋向既有上调,亦有下调。 但是大银行依然以保持存款利率的稳定为主。 利率下行 势不可挡 · 一年期定期存款基准利率 关乎利率的变动,小白又去翻查了从90年代到2023年央行发布的一年期定期存款基准: 从图中我们可以看到: 90年代初时一年定期利率高达10%,期间虽然随着经济形势变动也有上下双向波动,但总体呈现出的下降趋势十分明显。 从2015年10月至今,已降为1.50%并保持不变。 30年前,我们习惯了10.98%的利率,10年前,我们习惯了6%的利率。 今天,我们习惯了1.5%左右的利率。 或许在不久的将来,要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率。 · 国债 除了上述说的银行定期存款,国债也降得很厉害... 5年期国债利率从2014年5.41%,2019年的4.27%,到2022年3.22%一路下跌到现在的“2”字头。 别说看不上收益,犹豫那么一下上线就抢空了。 给利率踩刹车 寻找确定性 之前从没想过这样一个问题:我们的钱除了能被小偷偷走,还会被时代偷走。 因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态,也许负利率的脚步也越来越近了。 在这个利率下行通道当中,有一个“应运而生”的新词,叫做“挪储”。 所谓“挪储”,就是银行利率不断下行,很多人都把原先放在银行的存款,挪到收益更高,可以锁定长期利率,安全性也不输国债和银行的保险账户上。 这个时候可以给利率踩个刹车,寻找确定性,成了许多人的更优选择。 · 抓住投保窗口期 再看寿险产品的预定利率和银行1年期基准利率对比: 如图所示看看到:寿险预定利率(黄线)和一年银行基准利率(蓝线)的走势,就可以清晰判断如何抉择: 在黄色线明显高于蓝色线的“剪刀窗口期”时,最适合购买能够“锁定”当下收益的增额终身寿险、年金险等产品。 哪怕日后利率下行,已购买的保险合同会按照当下约定的利率执行,而不会随着调整的利率下行。 留给普通人的窗口期不会太久了。 2019年年底,银保监会下调了年金险准备金评估利率——从4.025%降到了3.5%,随即叫停了一大批4.025%预定利率定价的年金险。 2022年11月,银保监会发布通告,要求对在售增额终身寿险进行自查,像增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平等情况,应当立即停售。随即收益位于第一阶梯的批预定利率3.5%年金险又下架。 所以现在的3.5%预定利率产品还能挺多久,大家都不知道。 但是小白今天也想说一句:顺势而为,才是大智慧。 小白总结 银行存款有银行存款的优势,这就好比冰箱的冷藏室和冷冻室,相互配合,取长补短。需根据资金使用用途、使用时间、使用频率选择相应的金融产品以及缴费期限。 特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。 Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services. /阅读下一篇/ 返回网易首页 下载网易新闻客户端 |
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