大学生消费贷情况的调查报告？

当代大学生消费行为消费心理当今的大学生作为社会特殊的消费群体，他们的生活消费有一定的科学合理性，但是部分消费行为和消费心理也表现出了非理性的倾向。通过以问卷调查为主的调查方式，对在校大学生消费行为的分析得出，当代大学生的消费既有其合理性和特殊性，同时又明显存在着消费行为和消费心理上的误区，需要来自学校、家庭以及社会各方面的引导和帮助。一、导言大学生不仅是当前社会的消费主体之一，在一定程度上还是未来消费的主力和消费潮流的引导者。他们的消费方式将可能深刻地影响到整个社会的消费方式。随着经济社会的发展，他们的消费观念的塑造和培养更为突出而直接地影响其世界观的形成与发展，进而影响到社会风气和思想。因此，选取大学生这一特殊群体为研究对象，分析其消费行为和方式，有助于认识青年一代乃至整个社会未来的消费趋势。

本次调查内容包括当代大学生的消费情况、消费心理、消费行为特点和消费状况存在的问题，具体涉及到的问题有大学生平时消费资金的、月消费状况、消费支出分布情况及其对消费方面的感受等。调查按照随机抽样的原则，对C大学2004-2006级150名在校本科学生进行了问卷调查。回收有效问卷139份，有效率为92.67%。其次，通过面对面访谈等方式对其中15名学生进行了个案调查，从而提供了比较具体的资料。在以上两方面情况把握的基础上，结合网络上搜集到的一些资料，对当代大学生的消费状况进行了客观的分析。二、当代大学生消费行为特点理性消费

1.合理计划。问卷调查显示，在费用开支上，16.6%的学生有详尽的计划，67.7%的学生稍有计划，只有15.7%的学生没有计划，随心花费;81.3%的学生没有或偶尔有透支情况，经常出现透支情况的只占到18.3%。也就是说，大部分的大学生在消费时都是精打细算，消费的盲目性并不能够用来形容大学生整体，当前社会上普遍关注的大学生超前消费只是大学生群体中的少数现象。

2.理性消费。根据调查问卷数据显示，在购买商品时，大学生们首先考虑的因素是价格和质量。有关数据表明，当代大学生普遍比较重视商品的质量和价格，也就是商品的使用价值和自己的经济承受能力，可见大学生的消费方式主流是理性的。

通过访谈我们得知，由于消费能力有限，学生们在花钱时往往十分谨慎，力求“花得值”，他们会尽量选择那些价廉物美的商品。无论是在校内还是在校外，当今大学生的各种社会活动都较以前增多，加上城市生活氛围、开始谈恋爱等诸多因素的影响，他们不会考虑那些尽管价廉但不美的商品，相反，他们比较注重自己的形象，追求品位和档次，虽然不一定买名牌，但质量显然是他们非常关注的内容。追求潮流和品牌

当代大学生大多是20岁左右的年轻人，喜欢站在时代前沿，追新求异，把握时尚，唯恐落后于潮流。而且大学生已经具有明显的品牌偏好。全国学生联合会、新生代市场监测机构和中国青年校园先锋文化有限公司联合公布的《2004中国大学生消费与生活形态研究报告》显示，诺基亚、联想、索尼、TOM、汇源、阿迪达斯等成为中国大学生心目中的首批先锋品牌。此次调查也清晰地反映出，在23类先锋品牌中，非内地品牌占了近一半。在我们针对性地访问中，发现电脑、手机、数码相机等商品消费上，基本都是外国品牌的天下。对C大学学生的调查资料也印证了这一点，就所占比例来看，“流行”紧随价格、质量之后，成为大学生考虑是否购买的第三大因素。根据《报告》，排在大学生购买首位是“喜欢购买具有独特风格的产品”，其次就是“单纯追求流行时髦与新奇的东西”。至于名牌产品，当问到“如果经济许可，会否购买名牌产品”时，80%的学生表示肯定。以上充分体现了大学生对追求高品质、高品牌、高品位生活的需要。导向性较强

大学生对新事物的接受能力强，其中也包括新的消费方式。很多商家都将大学生作为重要的目标顾客进行市场销售，学生思想活跃，对新事物有强烈的求知欲，喜欢追求新潮，并敢于创新，消费的趋附性强，娱乐消费占全部消费额的比重很大。最突出的消费就是使用手机。当代大学生们的消费中普遍增加了手机的消费项目。本次调查中发现学生手机拥有率已达到每班不低于60%。针对此种情况商家纷纷推出面向大学校园的促销活动。例如中国移动，他们借助流行时尚代言人周杰伦为“M-ZONE”加油助威，同时利用学生追求物美价廉的心理，推出学生卡，从而赢得不菲的业绩。其次是发型、服装、饰物、生活用品，大学校园中都不乏这些追“新”族。同样，金融机构也逐渐将业务延伸到大学校园，以大学生的消费行为作为新业务的推动，逐步拓宽市场。前些时，国内首张专门面向大学生的双币信用卡——Young卡由招商银行推出，不论专业、家庭经济条件，全国近220所著名高校本科二年级以上学生均可申办，最高可透支额度，在读本科生为3000元、在读硕士生5000元、在读博士生8000元；如急用现金，只需打个电话就可将透支额临时调高30%。几个月招行在全国就发放Young卡约8万张。这个数目相当可观，也证实了大学生对于信贷消费这种区别于传统的新型消费方式的认可和接受。对C大学生问卷调查的数据也同样说明了这个问题。三、大学生消费状况存在的问题所处消费层次与消费水平的矛盾

大学生是消费群落的一个特殊构成部分，他们不参与生产，是纯粹的消费者。这点对于大多数在校大学生都是无可争议的事实。以下是通过问卷得到的数据：大学生消费主要，有83.45%于父母资助、8.7%来自奖学金和助学贷款，6.8%是个人兼职收入。也就是说大部分人的经济仍然是依赖于父母、家庭。这种依赖性，使大学生的消费水平与家庭经济状况直接挂钩。这种消费水平，完全决定于其家庭经济状况。至于家庭经济宽裕的，在必要的生活消费外，还有另外一笔钱可用于其它。从这一点看来，经济对于消费水平所起的决定性作用，是更甚于大学生本身的消费观的。在有限的消费宽度内，不论出于自觉与否，他们都必须严格地控制自己的消费行为，使之与经济状况相适应。所以中国大学生的平均消费水平理应与我国居民的平均水平相一致。然而事实并不同于公众一般的认知：大学生们每学期的平均收入为4919元，支出为4819元，同时，目前大学生每学期自筹收入平均491元、奖学金374元，即自身获得的总收入为865元，仅占每学期支出的18%。同时，国家统计局公布的数据显示，中国平均每人的年度可支配收入在8000元至9000元之间。而将大学生在两个假期的支出计算在内，我国大学生每年的平均消费支出已经在一万元以上。大部分几乎没有创造收入的大学生，每年的消费都要高于城镇居民平均水平，收入与支出存在严重的反差。大学生们既没有任何收入，却享受着高档次的生活，且消费水平和质量往往超过了经济发展的实际水平，呈现出不合理的畸形消费现象。这个特殊消费群体的消费能力与他们所处的消费层次不甚协调。消费结构存在不合理因素，两极分化分明

大学生的消费，基本可以分为三大部分：生活消费，如吃饭、购置一些日常生活必需品；休闲消费，如娱乐、购物及其他；学习消费，如购买与专业相关的工具或书籍等。在这三个部分中，第一和第三部分的水平都比较平均，比如吃饭，大多数同学每月都用200元至300元左右。调查数据表现出，每月消费水平在600元~1000元的学生中，饮食支出与生活费月支出平均比率是31.9%，这可视为他们的“恩格尔系数”，这一水平已经低于我国城市居民2005年的恩格尔系数，女生相对更低一些。这说明大学生们的消费趋向已经不再满足于基本的生活消费。学生之间比较消费落差较大的，是第二部分，即休闲消费部分。低的在50元左右，高的则达到1500元，这些高消费包括电子产品、穿着打扮、交朋会友、文化消费等等。部分高价值消费品越来越多地进入他们的“消费地图”：60%的大学生拥有手机、27%拥有个人电脑、19%拥有PDA、12%拥有MP3、6.6%拥有数码相机。旅游、电脑、手机、恋爱被称为大学生的四大消费。对于能体现社会年轻人时尚、前卫等特征的高消费，如通信、旅游等，高收入家庭的大学生较之低收入家庭的大学生体现的更明显。追求品位、高雅、时尚、情调的文化消费，是大学生的又一特点。调查结果显示，68.9%的被访者去过酒吧、茶楼、咖啡屋等休闲场所。与这些新出现的消费热点增长迅速相比，学习消费所占比重要小得多。消费心理易受外界影响走进消费误区

追求高消费、炫耀消费、享乐主义和超前消费诠释了后现代性的消费主义消费方式，也极大的影响着大学生的消费行为。追求时尚、潮流和高消费已渐成大学生的消费趋势。虽然在前面关于大学生消费的理性化分析中我们看到，大学生普遍持有理性的消费方式，但消费品的品牌和时尚特质仍然普遍受到大学生的重视。而且在事实上，“阿迪达斯”、“苹果”、“卡尔登”、“耐克”之类的世界名牌在大学生中的拥有者也不乏其人。当代大学生现有的消费误区具体表现有：庸俗性消费，突出表现是人情消费;超前消费，消费远远脱离了实际;炫耀消费和攀比消费，以追求高档、名贵商品为荣。同时，根据资料显示，大学生的对未来收入和消费水平的期望，远远超出当前社会能够提供的标准。许多大学生在没有考虑自身情况的前提下，还抱着年薪十几万元甚至几十万元的求职念头。而事实是，近日在广州举办的一次招聘会上，很多企业提供给大学生的月工资水平仅为700元~800元。

调查结果显示，大学生的期望消费水平不仅远远高于当前我国大学毕业生就业时的普遍初始工资水平，而且也脱离了我国目前仍处于社会主义初级阶段这一国情。可见大学生群体虽然由于经济的限制，在校阶段的现实消费方式是理性的、有计划性的，但在他们心中所期望的仍然是一种消费主义的消费方式，而一旦时机成熟，这种对高消费的诉求就将导致他们的消费理性的颠覆和解构。四、引导大学生健康消费心理和行为的建议根据以上的分析不难发现，大学生群体拥有较高的文化素质和较宽阔的文化视野以及对新事物敏锐的反应能力，所以其消费行为和消费心理都存在着相对独立性和特殊性。我们应该肯定其合理的一面，也不能忽略消费行为和消费心理中存在的问题。由于大学生的消费行为方式在未来社会中会有较强的影响力，因此，我们应该充分发挥社会、学校、家长、大学生本人等各方面的力量与作用，针对大学生的消费心理特征，采取必要的、合理的、科学的措施，引导他们正确处理消费与金钱、精力之间的关系，树立理性的消费生活观和科学的消费方式。引导在校大学生客观、冷静、正确地审视自己的消费现状，树立积极、健康的消费观念。

在调查分析的基础上，在这里对大学生消费的引导提出几点建议：

第一，加强对大学生消费心理和行为的调查研究。希望老师在思想理论教学中，使用调查研究与理论教学相结合的科学方法，使理论教学真正摆脱空洞无物的说教。今后老师应当重视和加强对大学生消费状况的关注，注重研究大学生的消费心理与行为，从中发现问题和解决问题，帮助大学生养成健康消费心理，形成正确的消费观。家长应该教育正在读书的大学生子女明确自己的消费定位，不能过于纵容，尤其应该让大学生们清楚自身所处的消费层次和现在所能创造财富之间本来就存在着明显差距。其次，家长在日常生活消费的原则立场是子女最初始的效仿对象。有些父母本身消费观念存在误区，又何以正确指导自己的孩子呢？这样看来学校对学生的教育就更为重要。同时社会舆论对大学生的关注不能只是一味的批评和指责，尤其是针对当代大学生的逆反心理比较突出，单纯的说教效果不甚明显，对其应采用结合现状的引导，用事实来帮助大学生建立自己合理的消费定位，摆正消费心态。

第二，培养和加强大学生的财商。所谓财商，指的是一个人在财务方面的智力，即对钱财的理性认识与运用。专家指出，财商的概念是与智商、情商并列的现代社会三大不可缺少的素质，也是现代教育不可忽略不宜回避的话题。可以这样理解，智商反映人作为一般生物的生存能力，情商反映人作为社会生物的生存能力，财商反映人作为经济人在经济社会里的生存能力。财商主要包括两方面的内容：其一，正确认识金钱及金钱规律的能力；其二，正确运用金钱及金钱规律的能力。建议培养大学生合理的消费观，可以围绕这两方面的内容，在教学活动中设计具体操作型的教学形式以达到教育目的。

第三，通过良好的校风建设和学风建设来引导大学生树立正确合理的价值观和消费观。大学生的思想很容易受到校园内各种观念和行为的影响，其消费观和消费行为也是如此。学生的消费心理和行为是体现学生生活作风的重要部分。高校应该把握育人第一位的原则，重视大学生为人处世每个环节的教育，重视培养和塑造大学生健康的消费心理和行为，以促进大学生学业的成功追求。一旦良好的消费习惯得到培养和加强，就会对良好校风的塑造起促进作用，并形成校风助学风的良性循环。针对当代大学生的心理特征，学校应该通过校园文化和校风的建设诱导学生主动调整和修正自己的消费行为。因此，学校应该把大学生良好消费心理和行为的培养作为校园文化建设的重要组成部分。在校园文化建设中设计有关大学生健康消费理念的活动专题，以大学生良好的消费心理和行为促进良好生活作风的形成，与优良学风和校风建设相互促进，共同发展。参考文献：

1.许德琦，张新国，严学军.青年与现代消费.湖南人民出版社，1998

2.迈克尔R所罗门.消费者行为.经济科学出版社，1999

3.韩璐.当代大学生畸形消费的社会心理学分析.重庆邮电学院学报，2004

4.倪瑞华.可持续消费：对消费主义的批判.理论月刊，2003

5.陆汉文.大学生：消费与现代性.青年研究.1999

6.陈沙麦.对当前大学生消费状况的调查分析与思考.统计与，2005

7.李小芳.“新贫族”：一种消费的新主张.中国青年研究，2003

8.彭慧蓉，钟涨宝.大学生消费方式的现代性与后现代性分析

思路：首先说明校园网贷发展的现状，然后说明校园网贷受欢迎的原因，最后论述学生和学校要如何避免此类事件的发生。

在一篇文章里，一定要注意条理，文章不能文不对题，杂乱无章，最好的办法就是列提纲，脑子里有这么一个轮廓，再细细描绘。描绘过程中，要现实，不能写什么“公鸡下蛋”之类的，否则会闹笑话。

正文：

随着互联网金融的火热，针对大学生的网络分期贷款平台近两年悄然“走红”，并迅速进袭高校校园。据了解，不少大学生都会选择网络贷款，分期买手机和电脑等高科技产品。

由于网络购物的便利，相当一部分大学生日常生活的必需品都是从网购来的。由于生活费有限，大宗商品大家本来无力购买，但这两年，随着网络分期贷款平台的出现，部分大学生开始通过网贷的方式，提前消费，购买到自己想要的东西。

形形色色的网贷平台，无需担保，只需动动手指，填写资料，就可以分期消费、贷款，对囊中羞涩的大学生们而言，显然有着很大的吸引力。

部分大学生爱攀比，这就造成非理性消费、还款能力追不上透支速度、以贷还贷等现象时有发生。我就有收到过一个网贷的平台发来的催款信息，借款人正是我带的林某学生，该生把我的名字和电话作为联系人登记进去，催款时把信息发到我的手机上。

面对“校园贷”，首先大学生要自律，并要掌握一些必要的金融知识，学会理性消费。当然高校也可以通过开设一些金融课程，使大学生尽量远离高利贷产品特别是违约后惩罚力度特别大的网贷平台。

中文摘要：大学生的消费行为和心理，直接影响他们的人生观和价值观，对他们的学习、生活乃至日后的工作成才都有着重要的影响。为了对大学生消费行为及其心理有比较全面和准确的了解，我们从两个方面展开研究。一方面，2005年11月，对辽宁大学的文、理院系的各年级的大学生进行问卷调查，共发放问卷360份，收回有效问卷345份，有效率为95.83％。另一方面，通过个别谈话及网络资源，对其他学校的大学生进行个别调查和比较。分析大学生消费的现状并提出了建设性的对策思考，形成大学生以艰苦奋斗为荣，骄奢淫逸为耻的消费观，创建节约型校园文化。

关键字：大学生 消费 行为 心理 思想政治教育

一、大学生的消费现状

（一）大学生理性消费是主流

通过问卷调查和个别访谈可以概括地说当代的大学生的消费观念有些理性因素，突破传统的只求满足基本生存需要的观念。

1.在消费结构中发展资料占的比重呈扩大趋势。他们更多的注重改善自身的学习条件，满足对于精神文化的需要。根据本次调查显示被调查的大一的男女同学中有1/2多数每学期在教育学习方面的投资在200元以内，而被调查的大三的男女同学中则约有半数的同学在这方面的投资在400元以上。这说明刚入学的大一的学生已经有了要完善自己的追求，但是在为自己设定目的和计划的同时，投资比较谨慎；而大三的学生经过了两年多的大学生活，多数为自己设计了确定的目标（考研、攻读各种资格认证、英语过级考试等等），这些教育投资对他们就业及实现自我价值是必须的。

2.大学生也重视健康消费。调查的数据显示35.5％的男同学在每月的消费上注重营养消费，女生的比例更大一些占到42.2％。学校内设置的健身中心很受学生欢迎，通过调查和访谈部分学生，30％的同学选择定期的体育锻炼，他们中有利用校内的体育资源的，也有参加校外休闲健身俱乐部的。大学生的健康消费也涵盖了运动器械用品、衣物等内容。

3. 消费呈现多层次化。月消费达到800元以上的占7.8％，低于350元的占15.9％，44.3％的学生月消费在350－500元之间，31.9％的学生月消费额控制在500元到800元之间。可见，大学生的消费层次分化比较分明，中间层次的比重占绝对多数，既反映了我国当前剧烈转型的社会大背景，也说明了大学生的消费主体是趋向理性的。

从总体上看，大学生的消费观念正逐步向开放化、前卫化发展，但传统的理性消费观念仍是主流。绝大多数学生在消费时考虑最多的因素是商品或服务的质量、价钱，追求物美价廉。因为87.5％的大多数学生的经济来源主要是父母供给，虽然8.9％的学生自己兼职，但挣的钱不多。由于消

（二）当代大学生消费状况存在着若干问题：

1. 过分追求时尚和名牌，存在攀比心理。通过个别调查和访谈，我们得知：为了拥有一款手机或换一款流行的手机，有的同学情愿节衣缩食，不惜牺牲其他必要开支；有些同学为了一件名牌衣服、名牌鞋帽，甚至向别人借钱以满足欲望。反映出一些学生不懂得量入而出，受虚荣心的驱使极易形成无休止的攀比心理。

2. 人际交往消费过度，主要体现为通讯支出和恋爱支出。通讯开支大，拥有手机的同学占被调查总人数的三分之二强，月消费高于80元的占40.3%，将近被调查人数的一半。说明学生手机消费不理性、高开销的情况存在而且颇为严重。16.2％谈恋爱的大学生每月大约多支出100-200元左右，他们大多承认追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费的原则。

3. 经济独立意识较弱，理财观念淡薄。在被调查的345人中有39人根本没有作过家教或兼职，而那些作过家教或兼职的同学也是抱有不同目的，1/2的学生是为增长社会经验，14.2％的学生以渴望独立为目的，以“补贴日用”为目的的比例占到23.2％，如果把“渴望独立”看作是主动的独立意识的话，那么“补贴日用”则可以看作是被动的独立意识。把前两者合计到一起来看拥有独立意识的学生比例也只占到被调查者总数的1/3强。当然也有12.5％的学生是抱着闲着没事的态度。显然，大家这方面的意识比起欧美发达国家的同龄人16岁就要求经济独立来说，差距较为明显。　

二、当前大学生的消费行为偏颇的原因分析

(一)从心理学角度分析部分学生的消费误区和偏颇的消费心理

1.个性自觉引起的消费自主心理导致学生消费的盲目性，部分学生消费没有计划，随意性强。大学时期是人生中一个独立性与依赖性并存的阶段。伴随着自我意识觉醒而来的是人们在物质生活和精神生活中强烈的自我支配要求。现在的大学生大都是改革开放后出生的，环境的塑造，使他们在思想、生活、学习等方面都有自己特有的看法。虽然他们的消费来源依赖于家庭，但他们却有强烈的消费自主要求。大学生的思想没完全成熟，如果缺乏适当的消费指导，就会出现消费的盲目性。

2.尊重需要而引起的消费炫耀心理在学生消费中表现为重物质消费，轻教育投资。在马斯洛的需要层次论中，尊重需要居于生理、安全、友谊和爱的需要之上而处于较高级的第四层次。大学生有着强烈的尊重需要，他们多方面的努力在相当程度上都是为了建立自尊和他尊体系，以实现其自我价值。炫耀心理实际上是一种超越自我客观价值的自我虚构，表现在生活消费领域，就是对物质生活的高追求。大学生中有许多以拥有各类名牌而不是用才华作为炫耀的资本，这实际上反映出他们心理上的一个症结：用富裕的物质生活来充实美化自己的形象，以求得自尊的满足和心理的平衡。这种现象的扩散，会在一定范围内形成重物质消费的风气。

3.从众心理和求异心理是大学生消费攀比心理的心理学动因。大学生们在推崇世俗化的物质享受时，在群体消费行为中往往会滋生独领风骚的畸形心理。这样，相互攀比现象就有了产生的土壤。攀比心理表现在看似相互矛盾，实则本质相同的两个方面：一是从众心理，即被大多数人所接受的事物，个人也基本上乐意接受，大学生也不例外；二是求异心理，这种心理状态的存在，使某种时尚满足了大学生一时审美的心理需要之后，又必然会产生新的需要，渴望消费再有新变化和创新。

（二）高校思想政治教育的内容中缺少对学生健康消费观的引导

当前的大学生能够全方位地与社会接触，当他们受到享乐主义、拜金主义、奢侈浪费等不良社会风气的侵袭时，如果没有及时得到学校老师和父母的正确引导，容易形成心理趋同的倾向。父母在日常生活消费的原则立场是子女最初始的效仿对象。有些父母本身消费观念存在误区，不能正确引导自己的子女。因此，我们应该关注学校教育环境对学生消费观念培养的重要影响作用。可事实是，高校思想政治教育对学生消费观教育还没有形成足够的重视。具体体现为：

1.在高校缺乏对大学生消费心理和行为研究。高校思想政治教育要真正达到有效性目的，就不能缺少对学生实际行为的了解与把握。近年来高校思想政治教育工作虽然在不断的改进，也取得了较大的进展，但是由于科研条件、人员配置等客观原因和思政教育工作者的主观认识等原因，对学生的教育首先从实践调查开始的教学科研风气仍然未能形成。

2.高校“两课”教学中对大学生消费观的教育引导不够。由于对大学生的消费心理和行为了解不够全面和客观以及课程设置等因素，在思想品德修养课中缺少与人生观、价值观、国情观等重要思想观念紧密相关的消费观的专题教育，从而也难以达到真正的引导目的。

3.校园文化建设中普遍缺少倡导大学生勤俭节约生活消费观的内容。大学生的消费心理和行为除了在个人喜好、穿着打扮等较少方面比较注重突出个性以外，他们对于时尚品牌、基本生活用品等消费内容都具有群体从众心理。高校校风主要体现的正是学生的群体心理和行为特征。把注重塑造和强化学生良好的消费意识和消费行为，培养学生良好的消费习惯，作为校园文化建设的一项主要内容，这也是高校思想政治教育一个非常重要的内容。

（三）社会上的不良风气是大学生健康消费观的形成的影响因素

1.社会上非主流的享乐主义消费观，给大学生带来了很深的影响，是造成大学生消费观念偏颇的主要因素之一。改革开放以来近30年，我国一直以经济建设为中心，经济持续快速增长，人民生活水平也不断的提高。部分先富起来的家庭消费方式有了很大的变化，传统的消费观念不断受到冲击。大学生的消费心理处在不成熟的阶段，互相攀比的消费心理较为普遍，直接影响到了大学生的消费观。

2.近年来消费主义的价值观在我们的社会中逐渐上升，当然也对在校的大学生产生了影响。按照这种价值观，一个人是不是值得尊重，是不是有品位，主要取决于他的消费水平。一个人的消费水平越高，消费能力越强，就越是能够证明他的成功。在中国，应该说是先富起来的那部分人首先接受了这种价值观，然后又逐渐辐射、传染到其他社会阶层，最后演变为一种国民的集体无意识。

三、引导大学生养成健康消费心理和行为的建议

构建节约型社会是我国十一五规划的重要任务之一。构建节约型的消费模式是解读节约型社会的一个重要方面。用节约型的消费理念引导消费方式的变革，在全社会树立节俭、文明、适度、合理的消费理念，大力倡导节约风尚。当代大学生是未来社会建设的栋梁，引导他们继续保持艰苦朴素、勤俭节约的消费观念，反对奢侈浪费、盲目攀比、过高消费等不良消费风气，加强大学生健康的消费观念的培养与塑造，在当前构建节约型社会的大环境下具有非常重要的意义。要正确引导大学生养成健康消费心理和行为，可以从以下四个方面着手：

（一）加强对大学生消费心理和行为的调查研究。在思想理论教学中，我们应该大力提倡调查研究与理论教学相结合的科学方法，使理论教学真正摆脱空洞无物的说教。今后我们应当重视和加强对大学生消费状况的关注，注重在研究他们的消费心理与行为中发现问题和解决问题。当然，调查研究是一个艰辛的过程，但是作为教育工作者应该首先培养自己刻苦钻研的科学精神、实事求是的科学态度、理论联系实际的科学思维。

（二）教育学生要树立艰苦奋斗、勤俭节约、科学的消费意识。引导他们在考虑个人消费时不忘光荣传统，科学规划安排，是个人消费标准与家情相适应。当然，在社会主义市场经济条件下，从不断推动社会经济发展和繁荣市场这个角度看，需要鼓励人们积极、合理消费。如果不考虑个人经济状况和支付能力，盲目追求奢侈的消费模式是十分有害的。思政教育工作者要及时客观的分析社会上的消费主义现象，引导学生形成积极的心态，作一个清醒的消费者。

（三）培养和加强大学生的财商。所谓财商，指的是一个人在财务方面的智力，即对钱财的理性认识与运用。财商是与智商、情商并列的现代社会三大不可缺少的素质。财商主要包括两方面的内容：其一，正确认识金钱及金钱规律的能力；其二，正确运用金钱及金钱规律的能力。我们应该围绕这两方面的内容，在思想政治课和德育课的教学活动中设计生动活泼的教学形式以达到教育目的。

（四）大学生健康的消费风气应成为建设节约型校园的一项重要内容。高校校风建设应该把握育人第一位的原则，重视大学生为人处世每个环节的教育，重视培养和塑造大学生健康的消费心理和行为，以促进大学生学业的成功追求。建议把大学生良好消费心理和行为的培养作为校园文化建设的重要组成部分。在校园文化建设中设计有关大学生健康消费理念的活动专题，并且持之以恒。塑造节约型的校园理念，利用校园环境影响大学生理性健康的消费习惯的养成，形成良好的生活作风，向社会输出具有健康理性消费习惯的社会成员。

参考文献：

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（2）王永杰，徐凌中，任建庆，大学生消费行为及其影响因素，中国行为医学科学2004年第13卷第6期

（3）唐沙，王洪斌，当代大学生消费文化的探讨与分析，高等农业教育，2004年6月第156期

（4）温孝卿，等。消费心理学（M）天津大学出版社，2004

（5）余展洪，关注大学生的健康消费（J）中国教育，2003，（2）

思路：首先说明校园网贷发展的现状，然后说明校园网贷受欢迎的原因，最后论述学生和学校要如何避免此类事件的发生。

正文：

一、校园网贷的现状

自从2007年国外网络借贷平台引入中国以来，国内网络借贷平台就瞄准大学生市场，校园贷的发展极其迅猛。再加上，2009年，银监会下发《关于近一步规范信用卡业务的通知》，对信用卡的适用对象作出了进一步的明确，从此之后，信用卡在校园的使用量大幅度下降，大学生市场出现了暂时的空白，校园贷抓住机会，迅速占领。

数据显示，截止至2014年度，我国共有网贷平台数量1438家，累计交易额多达千亿，涉及的领域和对象都十分广泛。除此之外，《2015年大学生分析消费调查报告》显示，超过了60％的学生选择了分期消费。这些数量庞大的校园网贷通常分为三种：一种是专门针对大学生的分期购物平台；二是个人对个人网络贷款，主要用于大学生助学和创业；三是京东、淘宝等电子商务平台提供的信贷服务。

二、校园网贷的危害

（一）校园网络借贷平台众多，出于抢占市场和竞争的需要，他们会刻意向大学生隐瞒或提高实际的还款利息，还会以各种理由强迫大学生缴纳各种额外的费用，比如咨询费、逾期滞纳金、违约金等等，这些造成大学生大笔的财物损失。

（二）网贷平台贷款门槛低，审核不严，不考虑大学生的收入情况、借款的使用去向、还款能力、还款来源等问题，这是一种极其不负责任的行为，助长了大学生的不合理消费观。

（三）网贷平台催收还款的方式十分粗暴简单，不文明，如发威胁短信、威胁电话、散播学生消息等，不仅泄露了大学生个人信息，也损害了大学生的名誉，给借款大学生造成极大的心理负担，容易引发大学生因承受不了巨大的心理压力而自杀的悲剧。

（四）校园网贷的借款对象为大学生，但绝大多数大学生没有偿还债款的能力，因此，容易将网贷的风险和危害转嫁给家庭，增加大学生父母及家庭的负担。

（五）在一些案件中，大学生在无力偿还贷款，又不敢告知父母、学校的情况下，会极力鼓吹同学朋友也走上网贷之路，造成更大范围的受害者，借款大学生也极易采取从多个网贷平台贷款取东墙补西墙、抢劫、盗窃等犯罪手段来获取资金，从而走向犯罪的道路。

三、校园网贷盛行的原因

实际上，校园网贷只不过是一个工具、一个平台，究竟扮演的是“天使”的角色还是“恶魔”的角色，完全取决于它的使用者。校园网贷乱象的产生，决不仅仅是一方面的问题。

（一）网贷平台

校园网贷本身并没有什么问题，有问题的是，一些不良商家，假借校园网贷的名义，实则做着高利贷的生意。在网贷平台上大，学生不需要与借款方见面、签合同，只需要提供学生证、身分证、银行卡等信息即可，借款要求少，也不需要证明材料，其门槛很低，而且发放现金的速度快，还对学校和家长保密，这很符合大学生的消费要求。再者，网贷平台以低利息、分期付款的宣传手段误导和诱导大学生，大学生很容易陷入网贷的陷阱当中。

（二）学生本身

很多大学生都是家里的独生子女，平时生活优越，对金钱数额没有很具体的概念，不知道赚钱的艰辛，对家庭情况、还贷能力的盲目乐观等因素，让他们容易形成爱攀比、不理性的消费观念。在校大学生的消费需求，购买能力都比较高，比如电子产品、学习资料、生活用品、聚会应酬、奢饰品等需求，但是资金来源又比较低。总体来说，大学生就是想花敢花，却又没钱花。这时候，网络贷款的便捷和低门槛就为他们的超前消费提供了一条捷径。

（三）家长

很多家长认为子女已经成年，对子女过于放心，对子女资金来源和资金去向问题，没有及时的关心和了解。对于子女不理性消费形成的“意外账单”，出于对子女的责任和关爱，也是不忍心让子女因此背负上信用污点，多数家长会选择为孩子造成的后果买单。而家长对校园网贷也缺乏一定的了解和认知，抱着“多一事不如少一事”的心理，间接助长了网贷平台的不合理放贷行为，形成“校园高利贷”。

有专家预测：新世纪，我们正进入一个个性消费的时代。而CMMS（新生代中国市场与媒体研究）2005的调查也显示：57.3%的大学生宣称“我喜欢购买具有独特风格的产品”“80后”一代的青年，是社会时尚经济的主流消费者，这一代的独生子女，有独立的思考方式和价值观，有自己的见解和取舍，有自我化的价值观，追求个性彰显，与众不同，“我有我风格”，这些都导致了更加前卫、个性、新鲜的消费行为，于是个性化成为他们消费的必然选择，成为他们体现自身可区分可辨识的、独特的、个性DNA的方式。少数高收入青年，身着名牌服装，开着跑车，住着高级住宅，以此突出白领消费的个性化。而大多数青年人受自身收入限制，并不能将高档名牌生活化，但这并不阻碍他们消费的个性元素化。个性可以选择，更可以创造。

当大街上到处是千篇一律的面貌时，如何改变，如何在人群中凸现，成为思想活跃的青年人考虑的问题，于是“个性消费DIY”这个名称开始风靡。

他们开始尝试自己动手，应潮而生的饰品制作店成为他们消费的首选去处。自己挑选自己需要的原料，自行设计，然后用圆头钳等工具自己动手加工。最后交由店员做完结处理，一个个独一无二，极度带有自我特色的饰品、陶塑、小器具等等打上了“只属于我”的标记。

DVD，个人专辑也不再是明星们的专利，一个录音软件，一个麦克，一部电脑，加上自信的声音，在学习了基本的操作方法后，就可以打造完全属于自己的个性专辑，最后，可以上传与网络，将此作为传播交流的媒介。投入消费的并不多，却使自身价值和个性得到了最大的体现。新的也好，旧的也好，只要能够淋漓尽致地表现出来。

此外，个性创意写真，贴上闪片的眼睑，色彩混合的重妆，夸张的发型等等，都形成了自成一派的个性消费风格，创造流行，将个性消费进行到底已经成为这代青年人不可避免的趋势。

娱乐消费

当代青年是青春、活力、时尚的，有着极大的求知欲和求新欲，随着消费理念的转变，生活方式也发生了根本性的变化，他们大多未完全步入社会，压力较小，时间也相对宽松，于是对各种休闲娱乐的消费需求要比其他年龄层的群体旺盛，消费数额相当可观，尤其在经常性的日常娱乐消费及偶尔性的旅游消费方面，这种趋势有日渐加强的态势。

在经常性的日常娱乐消费方面，青年人群必将成为现实和未来的主流消费者，打台球、开party、进迪厅、影剧院、茶亭、泡吧等成为较普及、较大众化的方式。除此以外，各种新颖、出奇、刺激和新兴的娱乐活动也吸引着越来越多青年人，于是，蹦极、攀岩、滑翔、漂流、潜水、探险等等刺激性的活动，这代青年人往往是率先尝试的群体，成为都市生活娱乐消费的领导者，引领娱乐消费潮流。

在偶尔性的旅游消费方面，青年人群也是其中的消费主体。新一代的生活消费观使他们将生活不单全部看作工作，懂得用偶尔出游来缓解压力，于是，选择向往的地方去探访，成为他们调解生活的必需品。他们大多选择节假日，“五一”与“十一”的黄金周更是出游的高峰。同时，近年来盛行的自助旅游在青年群体中发展势头强劲，他们或是朋友结伴，或是通过网络上的交流平台，或是参加各种类似“自由人俱乐部”的户外自助旅行团队，这种新兴的旅游方式满足了他们“尝鲜”、“求新”、“探险”的消费心理，而且更能自主地安排游玩的日程表，符合他们期望中的完全自由化的生活方式。

可见，这一代青年人的娱乐消费选择范围并不局限于某几个方面，只要是符合他们个性要求、消费潮流、新兴时尚等特点，就必然会吸引他们的注意力，从而积极投身于这股娱乐消费热潮中，并成为其主流消费者。

潮流消费

当今的消费社会是一个传播媒介高度发达、信息高度流通、各类时尚元素交织充斥、快速运转，突出潮流的经济社会。各种传统的和新兴的宣传媒体，各种视频的集中持续轰炸，不仅带来了感官上的直接刺激，更将所营造的“时下最流行消费理念”深植入心。尤其是时刻关注最新鲜、最时尚、最前沿、最潮流的青年消费者，更是易受其影响，对原有消费观念产生了莫大的震撼，于是，他们在审视现有的生活时，发现其与期望中的流行、浪漫、自由、潇洒的元素相差甚远，便开始一批一批地投入到为这股新兴的消费潮流“添砖加瓦”的大军中，形象变得大于意义，并沉浸在这种过度商业化的消费模式中。如近年来在青年中兴起的“韩流”，使得众多青年加入到追捧“韩潮”之中，他们穿着各种宽筒的、复古的、波希米亚风格的裤子，擦着浓重的眼影，拿着各式韩流时尚资讯杂志，津津乐道热播中的韩剧，甚至整容也成为一种潮流。

此外，互联网的出现，不仅是科技上的突破，也使传统的生活方式和购物消费方式产生了革命性的变革，而这种新兴的、小范围的、以自我为中心的、快速便捷的方式尤其受到如今越来越多年轻人的青睐，成为时下最具潮流的新生活思维模式。很多青年人说“如果一天不上网的话，心里就会感觉缺点什么似的”，Internet也是时下最流行元素的一手传播媒介，充满了各种另类、独具风格的潮流信息，也为青年人展现自我，交流思想提供了一个广阔的平台，因此对于网络本身的消费，已经成为他们生活中不可缺少的一部分。除了“网上冲浪”的消费外，网上购物也愈加成为商业经济社会中青年们热衷的消费新方式。

网络购物迎合了青年们快节奏的生活，前沿化的消费观，作为一种新潮的消费模式得到了青年们的选择，虽然目前网络尚不完善，但随着信息技术的不断发展，这种消费方式必然会在他们中迅速扩大。这一代的青年，是中国未来网络经济的主要支持者，更是潮流消费、潮流创造、潮流扩展的必然领导者。

体验消费

经济社会的青年们在特殊的时代背景下成长起来，形成了以自我为中心的价值观，独立意识渐强，而且随着消费水平的提高以及对生活质量的追求，他们的消费行为在多数情况下，也不再像以往具有过多的盲目性，而是更趋于冷静、理性，更重视产品所带来的各方面的附加效应，以此进行比较、鉴别、挑选，尤其重视产品消费体验中是否能给自己带来心理上、情感上最大的满足，并获得差异性、个性化、多样化的体验感觉。于是，各种能够亲身参与其中的或是其消费行为所带来的实际效果，能够体验到期望感觉的消费模式受到推崇和热衷。走进街上的陶塑小店，不难看到许许多多的青年男女沉浸于自己的创造中，而当环境中配有舒缓的轻音乐或经典歌曲时，更是将这种体验消费的气氛烘托到了极致！

新文学的盛行，将小资情调的新生活推向热爱时尚潮流的青年们，于是在他们坐在星巴克落地窗边，面对着窗外的闹市区，点一杯自己最爱的摩卡，品味着精心制作，香味纯正的咖啡香气，陶醉于复古怀旧的自我空间，或是走进哈根达斯，点一杯充满欧式风情的冰淇淋，这些细节的堆积，营造了小资青年们极度追求的文化情调，尽管星巴克的咖啡总是价格不菲，哈根达斯的冰淇淋也并不都美味无比，但仍然受到越来越多青年的认可与忠诚，因为这些满足了青年消费者的体验需求，让他们感觉到了价值，让他们的生活像期望中那样变的有滋味，体验消费变的理所当然。

成就消费

作为独生子女的青年一代，对自我的期望值都比较高，对未来也有相当的憧憬，消费方式变得更加多元化，更加注重消费过程中带来的感觉，享受的不单纯是结果，而且是过程中的快感和成就感。他们缔造行为与意识上的“白领消费一族”，不论收入是否丰厚，消费意识绝不落伍，具有变革与创新的勇气，以及改善自身条件愿望，消费行为变得更加大胆，实际。

高度的成就意识，使得他们投资于各类高档消费，跑鞋要穿NIKE的，手机要用NOKIA的，包包要用香奈儿的……将自己包装起来，作为身份的象征，以显出与他人的差别，或是参加各类模拟游戏，在虚拟世界里满足心理上的需求，这种成就消费模式，增加了市场消费潮的热度，也形成了他们独特的消费行为。

时下很多青年人沉迷于网络游戏。在虚拟的空间里，没有现实中过多的压力，一切变的可操作化，可控制化，带着战斗器具，通过虚拟的自我在游戏中开拓一片属于自己的空间，成为其中的主宰，成功后的快感满足了他们对于成就感的追求，使这种消费变的充满价值，于是，出现了大批的“泡吧”、“网虫”一族，将大量的金钱和精力投入到虚拟游戏中。

“80后”一代虽然还未完全成为中国消费市场的主导者，但他们是未来的市场中坚力量，只有了解他们独特的消费行为和心理特征，才能帮助我们其实分析和预测未来中国市场的消费结构，才能培养他们健康的消费观念，引导他们合理的消费行为，促进市场消费经济的进一步发展和繁荣。

个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重

要的盈利增长点，

它的快速发展，

大大地刺激了消费、

扩大了内需、

拉动了国民

经济的持续且快速的增长。

我国的个人消费信贷业务起步比较晚，

又随着金融市

场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，

它在飞速发展同时很多潜在的

问题也逐渐显现出来。

如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关

重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。

关键词：

个人消费信贷

风险

商业银行

社会信用体系

法制

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支

持，

以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，

按商业银行经营管理规定，

对

消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。

它是

一种由金融机构向消费者提供资金，

用以满足消费需求的一种信贷方式。

波及全

球的金融危机刚过，

我国的经济进入了一个内需不足，

消费疲软的时期，

为了我

国经济的长期可持续的发展，

我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整

体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。

近年来，

我国金融业发展较快，

各级银行机构遍布全国，

人们的观念也从以

原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，

因此

我国消费信贷业务得到了长足的发展，

业务种类逐步得到扩展，

从个人住房到汽

车、

助学等多个领域。

但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，

与

发达国家个人消费贷款占信贷总额的

20

﹪

-30

﹪相比的差距还是非常大的。

我国

消费信贷发展的滞后，

增强了居民流动性的约束，

制约了消费者“负债消费”

行

为的产生。进入

2011

年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购

导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策

来扭转个人信贷业务的不利局面。

而这个重担就落到了专家学者的身上，

他们纷纷对此进行了研究和分析，

并

想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。

首先，从个人消费信贷的风险起因分析

，

李洁认为有三点比较关键：

(1)

第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款

人提供的相关资料未尽调查核实的职责，

对借款人的有效身份和还款来源落实不

清，

缺乏对借款人第一还款来源的调查，

导致许多骗贷、假按揭的情况发生。

第

二，

在贷款发放环节，

部分贷款审查、

审批人员对信贷调查人转来的审批表和其

他相关资料审查不细致，

把关不严，

甚至违规发放大额个人消费综合贷款，

业务

审查、

审批形同虚设，

致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。

第三，

是在贷款后的

管理上，

部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、

汽车经销商经营

情况，

以及借款人情况进行跟踪调查，

未切实履行贷款后的管理职责。

当个人消

费信贷形成不良贷款后，

个别商业银行甚至以贷收贷，

通过发放假个人综合消费

贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。

李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。

长期以来，

受短缺

经济的影响，

中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，

不愿背上负债

的包袱，

更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。

在我国广大农村，

贷

款消费被百姓认为是可耻的事情

如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信

贷特别是在农村地区将是无源之水

无本之木。如果消费观念不更新，传统消费

文献综述

文献综述

观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。

张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，

认为目前贷款投放区域

集中在市场经济环境较好的地区，

特别是大城市。

而且消费领域比较片面，

各业

务品种上的发展也极为不平衡。

个人住房贷款余额所占比重较大，

近年个人住房

贷款占总消费贷款余额的比重均在

7

﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只

是局限在这些方面，

在叶晓菲看来还有一点比较关键，

就是信贷的抵押物变现渠

道窄、

成本高，

信贷的监管力度小。

贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险

的重要手段。

由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，

交易秩序尚不规范，

交易法规也不完善，

各种手续十分繁琐，

交易费用偏高，

导致银行难以将抵押物

变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，

擅自降低贷款标准和担保条件，

盲目放贷，

直接导致风险积聚，

不利于个人消费

信贷业务的健康发展。

总的来说，

个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，

外部原因和内部原

因。

外部原因主要就是当前我国的社会环境，

以及国际环境的影响，

导致我国个

人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。

而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，

在贷款的审核发放等环

节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。

其次，

从解决途径分析。

总结了一下，

众学者从以下几方面提出了防范的对

策。

胡坤、

叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，

健全法制环境。

由于

我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，

应该推进消费信贷的立法进程，

建立、

健全包括：

债权让与制度、

个人破产制度、

格式合同的监管制度等法律制度，

让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法

可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职

责义务和相关权利保

障。

宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。

(2)

包括个人征信体

系和个人信用评价体系，

有利于降低交易成本，

抑制由信贷主体间信息不对称现

在的发生，

避免逆向选择和道德风险。

并且，

完善个人信用制度主要体现在个人

信用评价制度、

机构、

评价指标三个方面，

应加快这几个方面的建设。

完善个人

信用征集系统，

对个人所有相关的信用信息进行汇总，

建立信息共享机制，

消除

银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体

系，

并设立专门的中介机构来评价个人信用，

并对中介机构的评价行为进行监督。

(3)

宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷

管理系统是必不可少的。

杜绝违规操作，

加强内部管理，提高银行的竞争力。

针

对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题

商业银行应该为消费者提供一站式金

融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、

协议等均由银行与客

户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理

而是转由银行与相关

证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，

而不是客户和部门沟通，

造成资

源的浪费。

这个管理体系应包括贷款的发放、

跟踪、

监控等过程。

同时也要兼顾

个人消费现代风险的预警机制。

从而强化贷款前、

贷款中、

贷款后的风险预警能

力，

最终实现平衡制约机制，

达到防范个人消费信贷风险的作用。

对此，

我认为

可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，

对个人信贷业务进行流程再造，

提

高从业人员的专业化水平，

实行集约化经营。

并且实行分类管理，

进行分类授权，

针对各分支机构管理水平与风险控制能力，

实行不同的授权管理和程序运作，

并

文献综述

文献综述

实行精细化管理。

完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。

政府应该努力提高居民收入水平，

增强其购买力，

并通过建立专门的社会保障管

理部门和健全社会保障体系，

以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，

改

变传统的消费观念，

进而促进个人消费信贷的发展。

居民收入水平和购买力的提

高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能

力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。

还有学者认为要完善担保制度。

担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的

必要保证，

也是制约借款人信用程度的一个有力武器。

在我国消费信贷法出台前，

商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，

圈定法律争议少、

执

行容易的标的作为抵押物

。

产权不清

、

变现较难以及现有法律上存在争议的抵

押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业

银行应合理界定保证人范围。

对借款人自身条件较好，

收入稳定，

可实行保证担

保方式的贷款。

保证人应该选择信用度高的高端客户，

且至少自身综合条件不低

于借款人。

通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗

地将风险及对策呈现出来，

有的还用模型进行分析，

总的来说研究已经十分充分

了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面

提出的可行性方案很少，

大部分都是就管理、

制度、

法律上的问题进行了深入阐

述，

我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。

当然，

大家之所以都在制度上找

问题也是理所应当的，

因为我国的很多法律制度都还不完善，

尤其是社会信用体

系，

是关键所在。

研究和制定个人信用评估办法，

统一评估标准，

建立科学有效

的个人信用体系，

是个人消费信贷业务的前提保证。

法律上的问题也可以反映出

当前的现实。

但是我们必须要以人为本，

综合法治，

这样才能为信贷业务的发展

提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”

上，

如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，

怎样才能既人性又

科学地掌握这些信息，

建立起完备的个人信用体系。

对前面的学者没有深入思考

的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。

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