聊聊海外银行存款的安全性问题 文章首发：公号 闲画生财作者：闲大（wx：backlight001）在上周的文章 又发生了颠覆认知的事情（戳这里）之后，... 

来源：雪球App，作者： 闲大，（https://xueqiu.com/8314965719/158295145）

文章首发：公号 闲画生财

作者：闲大（wx：backlight001）

在上周的文章 又发生了颠覆认知的事情（戳这里）之后，不少新朋友来问海外投资的事儿。

还没有解锁过海外投资技能的新手，对于资金出海的安全问题是最关心的。

“办香港卡靠谱吗？”“钱放在velo卡安全吗？”大家经常问。

所以，今天我来帮大家扫扫盲，普及一下关于海外资金安全度的知识。

1、国内的资金安全

在国内，大家一般不担心自己在银行存的钱。大部分人都朦朦胧胧地知道，银行存款那是有政府隐性担保的。

老司机们就不用说了，他们知道这种信任的出处，是来自2015年国务院颁布的《存款保险条例》。

条例中规定：中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等银行业金融机构，都必须为自己吸收的存款（注意：只能是定期和活期存款，理财什么的都不算）缴纳保险金，保额是每人最高50w人民币。

也就是说，如果你有200万现金，怎么存最安全呢？

答案是找4家银行，每家只存50w，这样哪怕是极端情况出现，你存钱的银行破产了，那么保险每家陪你50w，你也照样可以拿回你的全部本金。

银行破产的事儿在国内不常有，直到去年我们才活久见。

 2019年5月，包商银行因出现严重信用风险，被人民银行、银保监会联合接管。

一时间在银行存了钱的人慌了，现在在百度搜索“包商银行”，自动联想的都还是“包商银行破产，银行的钱能不能拿回来”之类的问题。

理论上来讲，按照存款保险制度，50w以内的存款是不用慌的，50w以上的存款就没法保障了。

但实际上，国家却对包商银行的处理方案进行了特事特办，人民银行对超过50万元部分进行了兜底，包商银行的储户获得全额清偿。不唯如此，还对大额机构债权提供了平均 90%的保障。

 不得不说，Respect，respect，厉害了！

2、美国的资金安全

国内的资金安全垫这么高，难免大家就会以此对标海外资金的安全度。

美帝这种高度发达的金融市场，银行破产稀松平常，也会用政府信用给存款兜底吗？

殊不知，存款保险制度还是美国的发明。

之前，我们在聊证监会计划向商业银行发放券商牌照（戳这里）时，聊到了美国银行业的历史。

1929年，美国在经历了咆哮的20年后，不可避免的走向崩盘，整个社会进入大萧条。大萧条期间，由于人们的疯狂挤兑，银行业开始疯狂倒闭，光是1933年倒闭的银行数量就高达3000家。

公众呼吁，必须要有人背锅！最终银行业站了出来，承认是商业银行和投资银行的混业经营，让钱涌入了股市，以致于泡泡越吹越大，最后竟然吹破了。

这件事的收尾，是罗斯福上台后颁布的《1933年银行法》，这部法案有两大核心措施：

1、  强制银行2选1，要么做商业银行，要么做投资银行

2、  成立美国联邦存款保险公司（FDIC），开启了银行储蓄保险制度

从此以后，美国银行不但开始了分业经营，还强制拥有100万美元以上资金的银行必须对储户的存款进行保险。

目前，每家美国银行为每个储户的最高保额是25万美金，一般参与保险的银行都会在显著的位置，打上“FDIC成员”的标志。

（华美银行登陆界面示意） 

有了国家信用的担保，银行业就像是打了一针疫苗，把银行挤兑的传染风险给控制住了。1933年以来，美国银行业再没有发生过大规模的银行破产倒闭事件。

以致于美国注明的经济学家弗里德曼评价说

 “对银行存款简历联邦存款保险制度，是1933年以来美国货币领域最大的一件事儿”

2、香港的资金安全

香港的存款保障又是另一个故事了。

虽然贵为国际金融中心，但香港的存款保险制度却直到2006年才落地，比内地没早几年。

1991年，一家名为国际商业信贷银行的英国银行被爆出严重亏损，在全球多地勒令停业，但香港银监专员却对外发声说，香港的国商行财政健全，集团亏损仅在香港以外的地区。

尴尬的事情发生了，声明发布还不到48小时，香港国商行就停业了。一时间恐慌的市民蜂拥到银行取款，可国商行只让储户取回25%的存款。

储户整整抗议了8年，直到1999年这件事情才最终以100%存款兑付完结。

事件的过程中，催生了一部《公司条例》，规定银行清盘时，给予存款人最高10万港元的优先补偿，这算是存款保障制度的前身。

2004年，亚洲金融危机导致挤兑再次出现，倒逼银行存款保障制度形成立法，《存款保障计划条例》出台，10万港元的上限没有改变。

没想到的是，这部法案才刚刚实行1年多，2008年次贷危机引发的全球金融危机又来了，一时间谣言四起，草木皆兵的香港市民再次去银行排队取款。

当时的财政司长为了金融稳定，宣布在原有的存款保障计划之外，运用外汇基金对港币外币存款提供100%存款保障，不设上限。

直到2010年经济重回正轨，政府才彻底结束100%存款保障的特殊应对，重新修订了存款保险制度，将存款保额上限提升到50万港币。大约覆盖泉港90%储户的100%存款。

但注意，香港的存款保险制度中，5年期以上定期存款、挂钩股票、外汇收益的结构性存款等都是不在保障范围之内的。

毕竟，在受保储户范围尽量的大，和保费成本却尽量的小之前，银行需要找到一个平衡。

有人曾经测算过，银行存款保险制度下，银行的费率如果是0.05%，那么银行的税前利润就会减少2%左右，如果费率为0.1%，那么税前利润将减少4%以上。

存款保险制度的存在，等于是将过去政府隐形的担保，转交给银行，由银行自己承担风险责任，使得担保市场化、显性化。

但究其根本，存款保障制度的存在，是为了保护存款人的利益，更是为了稳定金融秩序。

看起来，保险制度是有上限的，但每当真正发生系统性的风险时，无论那个国家地区，政府信用都不可能躲在制度背后，只用上限给储户一个交代。

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