浏阳农商行：农村房屋抵押贷款

产品释义：农村房屋抵押贷款，分为两种类型：一是农户以宅基地住房抵押贷款，主要用于单个农户或各类专业合作社发展种养殖业及集镇农、副产品商贸业；二是农村中、小企业以集体土地厂房抵押贷款，主要用于企业生产经营流动资金需求。

用于抵押的农村房屋，必须具有相关部门核发的《集体土地使用权证》以及《房屋产权证》，并到房产部门办理房屋评估、登记、受押，核发《房屋他项权证》。同时，为确保抵押有效，宅基地上的住房抵押，共有人必须签字确认；以厂房抵押，必须有土地租赁协议，股东或董事会同意抵押的决议。

农村房屋抵押贷款额度一般为房屋评估值的50%---70%，期限通常为一年，最长不超过三年，借款户可在授信金额之内，实行“随到随贷、余额控制、周转使用”。

推出时间：1996年6月。

设计理念：解决农民、中、小企业中信誉度高、项目前景好，第一偿还来源有保障，但无法提供有效担保物而难以贷款融资的问题。

服务群体：符合贷款条件的农民、农民专业合作社社员和农村中、小企业。

主要功能：解决农村融资问题，支持农业产业结构调整，促进农民增收和中、小企业的发展。

操作流程：借款人申请—商行下辖网点受理—客户经理调查—贷款审查—贷款审批—签订合同---到房屋产权管理部门办理抵押登记—取得《房屋他项权利证》—贷款发放—支付监督---贷后管理---贷款收回和处置。贷款操作流程实行电子化管理，在信贷管理系统中逐级上报、审批。

产品效益：该产品的开发得到了政府部门的大力支持，得到了农民，特别是农村专业合作社等农业经济组织和农村中、小企业的认可，满足了农民和农村中、小企业的流动资金需求，发展了规模农业生产，促进了中、小企业的发展，提高了农商行的形象和地位，在取得了良好社会效益的同时，有效拓展了农商行的信贷营销渠道，提高了资金运用率，取得了较好的经济效益。

客户评价：农村房屋抵押贷款推出后，取得了良好的社会效应，受到了广大农户、农村专业合作社、农村中、小企业和地方党政领导的好评，有力提升了农商行支农服务水平，延伸了农商行服务“三农”内涵，提高了农商行整体形象。

产品特色：该产品为解决农户、农业专业合作社、特别是中、小企业有项目、有信誉、第一还款来源可靠，但无法提供有效担保物，而难以贷款的现实问题提供了便捷的融资手段，成为浏阳农商行既有实际效益，又有良好形象的服务“三农”信贷产品。

推广价值：一是开发该产品得到了政府的大力支持，有政策保障，大多数浏阳农村房屋和中、小企业厂房都办理了《集体土地使用权证》以及《房屋产权证》；二是有法律依据，《物权法》第一百八十三条乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。三是该产品前景好，有市场，有广阔的发展空间。目前，农民扩大种、养殖规模，中、小企业发展生产的融资需求强烈，有效促进农业产业化、规模化发展，有力地推动了农民增收、和农村企业的发展，同时也成为了农商行加快业务创新、提高经济效益和社会效益的最佳载体。

推广建议：农村房屋抵押贷款在推广过程中，一是要注重农户和中、小企业的经济实力和信誉度，要与农民，中、小企业的评级授信工作结合起来，在确保第一偿还来源的前提下，完善贷款抵押手续；二是由于抵押物处置变现难，对于农村房屋抵押贷款的风险管理，核心在于从源头上加以防控，在形成风险时加以灵活疏导；三是农村房屋抵押要进行合法登记；四是信用社内部操作要合规。在此基础上，值得那些农村信用建设扎实、民风淳朴、企业诚信度高、有农村房屋抵押市场需求的农村信用社借鉴。