月息3厘竟不是年化利率3.6%？贷款利率那么多「套路」教你算懂贷款的利率

首先看一下常见的几种还款方式：

1，等额本息、先息后本、等额本金 ，这三种可以直接用乘的方式去计算年化利率。（如房贷的还款方式）

比如：日利率为万分之4，是上述其中一种还款方式，那么年化利率就是0.04%×365=14.6%（比如某呗某粒贷）

比如：月利率0.7%（7厘），算下来年化利率就是8.4%

2，而等本等息的还款方式，这个就不能直接乘。而需要用到IRR计算公式，根据月供金额、月供期数、和贷款本金来计算。也就是说这【三个因素】都会影响最终的贷款实际利率。

首先说一下什么是等本等息

就是说每个月还款时，将总得利息和本金平均分摊到每个月，相当于每个月都是按照你贷款的本金来计算利息的，哪怕你每个月都归还了一部分本金。

等本等息常见于哪些贷款呢。网贷，一些信用贷款，以及信用卡的现金分期或者账单分期，这种类型的还款方式就是等本等息。

比如：借款10万元1年，月息7厘（0.7%），每个月利息就是700元，等本等息的还款方式每月月供就是本金100000÷12=8333.33，加上每月利息700元，月供就是9033.33

使用IRR计算公式，计算出来年化利率是15.16%（而并非是0.7%x12=8.4%），为了方便大家，制作了一张简单的对照表，大家可以看看以后你贷款或者信用卡采用的是等本等息的还款方式，那么算下来的年化利率怎样，是划算还是不划算。

贷款金额都按照10万计算，贷款期限是12个月，每个月还款。

（建议收藏本图或本文章）

当然最终的年化利率会根据你实际贷款的本金、期限、月供金额这三个因素来计算的。

比如贷款10万元，月息是2厘8（0.28%），每月利息280元

如果贷款期限半年，年化利率就是5.72%左右

如果贷款期限1年，年化利率就是6.14%左右

如果贷款期限2年，年化利率就是6.31%左右

为什么会产生这样的差异？

主要一个原因在于【资金拥有时间价值】，说简单点就是，你如果借10万，1年后一次性还，你使用这10万元的时间是1年，但是等本等息的贷款，是你每个月都要还本金：

最开始你实际借用了10万

第一个还款月已经还进去了本金8333.33元，剩下实际借用本金91666.7元

第二个月再还进去本金8333.33元，剩下实际借用本金83333.4元

......

当你第十二个月时，就是实际借用本金8333.7元，但是依然按照10万来计算利息的。

打个总结：

1、等额本息、先息后本、等额本金的还款方式可以直接乘法来计算；

2、等本等息还款方式或者不确定方式的，就记住：月供、期限、本金，使用IRR计算公式来算；

上述有讲到几厘几分、年化利率、年利率、又是咋肥事？

1、几厘几分，是【按月】为单位，来计算的利率单位，可以根据每个月的本金+利息（月供）、借款的期限、借款本金，使用irr计算出年化利率。

2、年利率，是【按年】为单位，来计算的利率单位，就不需要换算成年化利率了

3、年化利率，是指内部收益率（实际贷款的一个成本），是在不明确年利率的情况下，根据irr来计算出来按年为单位的利率方式！

以上这些有不明白的，欢迎留言评论哦！

看懂利率的算法，自己就不会被套路啦！

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