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我们在买保险时,经常会听到或是看到“现金价值”这个词, 现金价值到底是什么意思? 它与保费又有什么关系? 退保时为什么退的不是保费? 今天来深度剖析一下,让你彻底明白现金价值! 一、什么是现金价值1.现金价值的定义指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中,由于采用趸交保费或均衡纯保费制度,保单项下积累有一定的责任准备金,被保险人要求退保时,保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费,余额即作为退保金(亦称“解约金”)退还给被保险人或投保人。 (⊙o⊙)…...... 翻译一下,保单现金价值,指投保人退保能领取的金额。 需要注意的是,现金价值≠已缴保费 我们再来看看某合同条款里对“现金价值”的定义 从这句话,我们除了可以将现金价值看成退保金额, 也可以看出,现金价值不是我们想随便算就能算得出来的, 而是需要根据精算原理来计算的。 2.现金价值怎么计算?(此处专业术语较多,可以不看)上面讲到,现金价值不是随随便便算出来的, 但是,也有一个简易的公式 保单的现金价值=投保人已交保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向业务人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费(也称净保费或风险保费)+剩余保费滚存产生的利息 已交保费,保险公司的管理费用,业务员佣金,剩余保费所生的利息,相信大家都很好理解。 那纯保费是指什么呢? 纯保费是指保险费中用于支付保险赔偿金的部分。 纯保费又是建立在给定的死亡率(或生存率)和利率基础, 也就是这里涉及到了精算原理。 纯保费是将来保单受益的精算现值, 纯保费需要根据投保人不同年龄的死亡率(或生存率)和利率来计算。 生存率这里可以给大家一张中国人寿保险业2000-2003的经验生命表参考。 终身寿险,N年期定期寿险,N年期两全保险,N年期生存保险,N年期延期终身生存年金的纯保费计算方法又不同了,计算方法非常复杂,在这里就不深入讨论了。 另一方面,附加保费也涉及精算原理,因为附加保费的一部分是与保单相关的费用的精算现值。 而总保费又是纯保费和附加保费的总和。 所以,保险公司的保费真的不是随随便便决定的, 而是考虑自身的成本, 被保人的赔付情况等, 再根据复杂的精算原理得出的。(这一节是为这一句而写的!) 看到这里,大家或许会有个疑惑, 既然现金价值不是随随便便算出来的, 那应该哪里能看到现金价值呢? 一般情况下,保险合同条款或者产品简介里会给大家提供一个列表,大家对照看即可。 3.为什么会有现金价值我们买重疾时,按保障时期,往往有两类选择 1.保障时期为短期,例如1年交,交一年保一年,每年续保; 2.保障时期为长期, |
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