什么是分红实现率？如何理解分红实现率？香港保险分红实现率如何？

今年年初，银保监会发布一年期以上寿险的最新规则，规则要求理财险披露分红实现率指标，取消高、中、低三档演示利率表述，提供更多信息来保障消费者的知情权。

而近期，香港保险业监管局亦修订规则，要求香港保险公司必须把20210后发出的保单，披露分红实现率和过往派息率。

以上，可见国家对分红实现率的重视，这些修订，都是为了给到更确切的收益率，提升投保人的保障。

那么，我们该怎么理解分红实现率呢？下面接着来看：

1、为何需要分红实现率?

主要目的是为了提高保险产品的信息透明度，保证投保人的知情权；

分红产品的演示利率只是非保证利益，很多保险公司会夸大收益，引诱消费者投保。

而通过分红实现率的公布，能清晰看到某产品过往的实际分红利益，让消费者有充分判断依据。

2、如何计算分红实现率?

计算分红实现率很简单，主要以过往保单累计非保证实际分红利益数，除以销售时的演示收益额。

如果最终分红实现率为100%，则说明演示收益与实际收益一致；

如果比率超过100%，则表示实际收益超过演示收益，是更赚的；

反之，如果比率少于100%，则说明实际收益少于演示收益，该产品未来收益是有待观察的。

计算公式：

分红实现率 =实际派发的累积非保证利益的总数额÷销售时于利益说明文件所述的累积非保证利益的总数额

3、红利的种类

基于不同红利的特点，保险公司会披露三种不同的分红实现率，分别是周年红利、复归红利和终期红利的实现率。

一般情况下，保单年度较早的分红实现率会比较接近100%，因为短期的投资表现应该较接近保险公司预期的投资策略。但须留意，这并不适用于极端的金融市场情况。

由于分红保单属长期性质，一般而言，保单年度较后的比率或更能反映其长期表现。你应注意分红实现率会随时间而波动，因此，你应查看所有保单年度的比率，而非个别时期内的数字，以了解该保险产品过往的整体表现。

即使多份保单于同一年度生效，每份保单实际派发的非保证利益与销售时所说明的预期金额之间的差异，亦可能有所不同。

由于分红实现率是计算每个保单年度内，所有相关保单的平均值，因此个别保单的实际分红实现率可能与保险公司列出的分红实现率有所不同。

厘定非保证利益有很多不同因素，根据保险公司的实际表现，未来派发的金额有可能高于或低于在保单销售时所说明的金额。

因此，分红实现率只是协助保单持有人及潜在保单持有人了解该产品过往表现的参考数字，但绝不是保险公司就该产品未来派发红利的唯一指标。

分红实现率的表现及波动会受多种因素影响，包括保险公司的投资策略和表现及其他非投资因素影响（例如索偿数量、营运费用等）。

你应在销售过程中了解多项因素并阅读产品的非保证利益理念，其中包括投资政策、目标以及策略，以更加了解该产品的投资风险。

请注意，你不应单纯以分红实现率作为购买保单与否的唯一考虑因素。

作出决定前，你应同时考虑其他重要因素，例如该产品是否适合你、你的负担能力、产品的主要特点及风险等。

每个产品的分红实现率都不一样，这里也不好笼统的回答，香港有很多大保险公司，下面以友邦和安盛的产品为例给大家展示：

1、香港友邦保险

「才隽之选」终身寿险连额外保障计划：

「才隽之选」的周年红利实现率统计年度皆达到100%以上，从2010年开始，直至2017年终止，保单年度红利实现率都超过演示利率。

说明购买了此产品的人，每次分红都超过预计收益，证明了该产品较强的投资属性。

「活出精彩」入息计划：

2012年~2020年，2020年保单年度周年红利实现率为100%，往年都在97%~99%；

可以看到，总现金价值比率从2012年开始皆为100%，也即实际分红利率与演示利率是基本相同的。

2、香港保诚保险

下面以保诚保险的分红产品「美好人生保障计划」为例；

美好人生保障计划的分红实现率做了更详细的统计，根据不同币种、不同交费方式分别进行了统计。

如果是分期交费，保单为美元，则复归红利在2015~2018为94%、94%、97%、100%；

如果为港币，复归红利却分别为113%、114%、114%、107%；

说明货币汇率对收益的影响也十分重要，特别是世界主流货币美元的变动，关系着保单的最终收益。

香港保险每年都可以转换一次保单货币，是应对货币汇率变动的有力工具。

以上不管是香港友邦还是保诚公司的产品，都在其官网渠道能查询详细的分红实现率信息；

若有不懂的地方，或者需要查询的产品，都可以来找奶爸进行免费咨询~

近期两会宣布，将银保监会改为国家金融监督管理总局，在金融和保险领域，国家监管将更加严格。

未来，无论是内地保险还是香港保险，对投保人信息透明这一条例将成为监管常态。

在投保前，建议大家积极查询国家要求保司提供的透明信息，例如查询产品过往分红实现率时，对年份越久的越有参考意义。

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写在最后：我是奶爸保，专业的保险测评机构。

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