贷款买车利息怎么算？什么是名义利率、实际利率？

贷款买车的时候，都会在合同上约定还款的期数和每月要还的数额。通常情况下，还款总额减去贷款总额，再除以贷款总额以及年限，就得出贷款利息。但你知道吗，你可能被这个表面上的贷款利率给忽悠了。

一般情况下，贷款和分期有一次性还本付息、等额本息、等额本金等几种还款方式。贷款买车一般都采用等额本息还款，也就是每个月还款总额是一样的。举例来说，买一辆大众途观，首付10万，贷款12万。不同的还款方式，实际利率相差很远，要付出的利息总额也相差很多。

1、一次性还本付息

这是比较划算的方法，贷款12万，一年后还13.2万，这样借一年的钱利息就是1.2万，利率就是10%。

这1.2万的利息可以看做是使用这12万贷款的成本，好比租房子，租一年就获得房子一年的使用权，租金就是成本；贷款也是一个道理，你花1.2万元“租”了12万，整整租了一年，利息就相当于租金了。

在接下来的两种还款方式中，要么你租这“12万”的时间不足一年，要么这一年你没“租”那么多钱，这也是导致名义利率跟实际利率相差很多的原因。

2、等额本息

这是贷款买车最常用的方法，2万贷款一年内还清，每个月还款11000元。这样算下来，贷款要付的利息也是1.2万，表面上的利率也就是名义利率是10%。

但实际上，等额本息每月还款中，一部分还的事利息，另一部分还的是本金。也就是说从第二个月开始，你贷款金额就不是12万了，越到后面，贷款金额越少，但利息总额不变，这个利率自然也就升高了，这就是实际利率。

实际利率怎么计算呢？

K=(1+r/m)^m-1

这个公式中，K代表实际利率，r代表名义利率，m代表一年中的计息的次数。

在上面提到的例子中，分12个月还款，相当于一年内计息12次，输入计算最终的实际利率高达17.972%。

具体还款表格如下：

从上图可以看出，12期还款中，前期还了利息的大头，等到后面几期，所还的利息已经很少了；本金则是一开始还的少，后期还的多。但只要开始还本金，也就意味着借用的本金变少了，相当于第一个月借了12万，第二个月借了11万，第三个月借了10万，依次递减。

除了汽车贷款，信用卡分期、蚂蚁花呗、京东白条、微粒贷这些采用等额本息还款方式的，实际利率也都比名义利率要高。基本上名义利率乘以1.7，大概可以估算出实际利率的水平。

3、等额本金

等额本金也就是说每个月还款的本金是固定的，利息则会浮动。上面的例子中，如果约定10%的利率，等额本金还款，最后你会发现，这种方式是付出贷款成本最低的方案。

用等额本金的方式，最终支付的利息为6500元，是三种还款方式中最少的，所以在签合同的时候，一定要注意还款方式和利率的换算，如果不小心，就会白白多花了冤枉钱。