云闪付，一个神奇的APP

我曾以为支付宝无可替代，自从用习惯“云闪付”APP，渐渐闲置了支付宝。

“云闪付”是个神奇的移动支付产品，在微信支付和支付宝形成市场垄断地位，且牢牢占据用户心智的情况下，它硬是凿开了微信支付和支付宝所铸成的铜墙铁壁，在支付市场上从仅有立锥之地到获得一席之地，再到如今拥有了一方天地。当然，“云闪付”能取得这样的成绩是因为它有比较特殊的背景。

“云闪付”是由央行发起，商业银行、中国银联等产业各方共建共享的移动支付产品。它实现了银行卡一站式、全流程服务，可一次性绑定多张银行卡，支持借记卡余额查询、跨行交易动账通知、交易明细查询服务，以及包括信用卡账单查询、信用卡还款在内的信用卡全流程服务。值得一提的是，基于银联和各家银行的通道合作关系，通过“云闪付”进行信用卡还款无需支付任何手续费。

用卡不多的人或许体会不到前面的描述有多特别，而用卡较多的人，则能深切体会到这几项功能的实在。

“云闪付”支持借记卡余额以及信用卡账单查询的功能，意味着用户不用分别打开各个银行的APP逐一查账，登录“云闪付”便可浏览所有银行账户的信息。没有其他任何机构可以复制“云闪付”的这个功能，实力不允许。

“云闪付”免手续费进行信用卡还款的功能，其他机构可以模仿，但只能模仿一时，长久不了，连微信和支付宝也做不到。目前微信每月免费还款额度是1000元，支付宝每月免费还款额度是2000元，这两家都会向用户收取超额还款部分的0.1%的手续费。

微信支付和支付宝曾经也可以免手续费进行信用卡还款。那时候它们默默承担了给银联的通道费，没向用户收取还款的手续费。随着交易量的急遽攀升，它们也顶不住了，在2018年8月之后相继向用户收费。平安的壹钱包为了获客，有段时间给了用户比较高的免手续费还款额度。但好景不长，壹钱包早已经停了补贴。

主要支付平台的海量用户数所带来的交易量往往数以万亿计，即使付给银联的通道费只有交易量的千分之几，即使信用卡还款只占交易量的一半以内，通道费也会是个巨额数字，会侵蚀掉企业的大量利润。

“云闪付”正是依靠这两个以特殊背景获得的不可复制的功能，将广大持卡用户牢牢拴住。

“云闪付”的主要功能如果一直只有查账和还款，它依然是一个不可或缺的移动应用，但很难成为叱咤风云的超级移动应用。

“云闪付”没有止步不前，在不断进化。今天的“云闪付”APP可以说是个宝藏应用，集合超过百余家银行营销活动及重点卡产品权益展示，在“云闪付”APP首页可一次性查看各家银行餐饮、住宿、出行等各类优惠权益。“云闪付”APP还支持绑定银行卡权益自动识别，可基于地理位置主动推荐附近优惠及权益。

站在普通用户视角，看到“云闪付”为用户谋福利，自然是万般皆好。若从行业观察的角度去看“云闪付”和银行的合作关系，会发现两者的关系有点微妙。

银行APP的各项功能涵盖了银行的主要业务，承载着用户的使用体验。银联的调研数据显示，用户最常用的银行 APP 功能分别是手机支付、充值缴费、查账还款。而这三个功能，用户全都可以通过“云闪付”实现。如果各个银行APP最常用的功能都可以被“云闪付”覆盖，且“云闪付”还集合了银行的营销活动，那么用户还会使用银行APP吗？作为“云闪付”的一个普通用户，我的答案是不会。

“云闪付”的功能越全面，用户越是可以舍弃银行APP。也就是说，若是某家银行的APP的主要功能全面集成到了“云闪付”，那么银行APP的活跃用户数必然受到影响。即使“云闪付”是商业银行、中国银联等产业各方共建共享的移动支付产品，但“云闪付”的功能与银行APP重叠度越来越高时，银行注定不可能全心全意跟“云闪付”合作。

“云闪付”和银行的矛盾，在中小银行身上会弱一些。中小银行更关注用户账户的活跃数据，对它们来说，自己的活跃用户变成了“云闪付”的活跃用户并不伤筋动骨，只要用户继续在自己的账户上产生交易就行。中小银行的移动应用程序尤其是APP功能往往极其简陋，本来也不可能指望用户高频使用其APP。而且中小银行没有大银行的品牌、科技、网点，面临实实在在的获客难题，有数据显示中小银行获取一个开卡用户低则几十高则数百，中小银行需要从“云闪付”的数亿用户中来汲取自己需要的资源。

“云闪付”和银行的矛盾，在大银行身上会明显一些。大银行希望自己的APP也成为超级APP，关注的数据维度更多，会关注用户账户的活跃数据，也会关注移动应用程序的活跃数据。迫于监管的压力，大银行跟“云闪付”的合作不会停，但会保持距离。大银行推的营销活动，肯定有所保留，不会都集合到“云闪付”。大银行不会希望看到自家的用户都跑到“云闪付”体验自家的活动，这相当于自己贴钱帮“云闪付”活跃用户了。从大银行的角度，“云闪付”最好只是作为一个功能模块，嵌入到自己的手机银行APP中，帮自己做大做强。

不过“云闪付”的出身注定了它不会居于附庸地位。

在移动互联网趋势下，支付宝、微信支付迅速崛起，支付行业格局发生深刻变革。于是，2017年12月在央行的指导下，“云闪付”诞生，试图在移动支付市场争得一席之地，防止支付宝和微信支付寡头垄断。“云闪付”肩负着扛起反垄断大旗的重要使命。

去年央行频频就支付领域反垄断问题发声。

2021年1月央行公布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，首次提出强化反垄断监管措施。《条例》提出了预警措施——对于一个非银行支付机构在全国电子支付市场的市场份额达到二分之一、两个非银行支付机构在全国电子支付市场的市场份额合计达到三分之二、三个非银行支付机构在全国电子支付市场的市场份额合计达到四分之三的，央行可以商请国务院反垄断执法机构审查非银行支付机构是否具有市场支配地位。

2021年年4月，央行召开2021年支付结算工作电视会议，再次释放强化支付领域反垄断工作的信号。

监管的举措使得静如水的支付领域泛起涟漪。2021年9月30日、10月2日，微信支付、支付宝先后发布消息，宣布与“云闪付”实现互联互 通。目前微信小程序已经支持“云闪付”支付；支付宝也已向“云闪付”开放线上场景。微信支付、支付宝 作为我国两大国民级支付平台，长期以来两大平台在支付场景上并不互通，此次两大平台实现与“云闪付”实现互联互通，意味着“云闪付”用户的应用场景多了一个数量级。

“云闪付”诞生之初，即使银行业人士也多看衰其发展，认为移动支付格局已定。不过“云闪付”慢慢找到了获客的杀手锏，靠打通银行间的查账还款功能，集合各银行生活权益，并通过用户地理定位展示附近优惠活动，最后辅以高额高频的补贴，把用户使用习惯慢慢培养起来了。

据互联网周刊发布的2021年中国第三方支付50强企业名单，在独立支付APP中，支付宝APP、云闪付APP、壹钱包APP位居前列。在注册用户方面，，云闪付APP的注册用户数已超过4.5亿。在月活用户方面，云闪付APP也优势明显。

“云闪付”笼络一批多卡族后，现在要做的，是复制微信和支付宝的打法，靠持续补贴获取新用户和商户。有商户才有场景，有场景才有用户，有用户才有基业。等用户建立使用习惯后，“云闪付”可以减少补贴，以贷款、理财、电商等业务将流量变现。

“云闪付”新推出的会员费售价62元，单单送的信用卡还款券就价值72元。这可是实实在在的钱，不像互联网企业经常给用户送的虚拟商品权益，看得出来“云闪付”还是很下血本的。

“云闪付”的短板是用户体验，这方面目前跟竞争对手差距明显。不过它的发展路径是清晰的，已经看到它有跟支付宝、微信支付三分天下的迹象了。