中国农业银行App是否跑出加速度？互动体验有进步也有不足，部分功能待优化

　　新浪金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，250余项细分指标对中国农业银行手机银行App进行全扫描，最终给予82.625分（总分100）。

　　与上届评测时相比，中国农业银行App操作比较流畅，互动体验有所提升，生活服务也比较有重点。但在反复测试中，人工客服等待时间较长、动账通知可读性不强，交易明细、转账记录等功能也有待提升，仍需在细节之处下功夫。此外，App首次登录激活策略并非同业惯用做法，很难实现切换用户登录。

　　与上届评测时相比，中国农业银行App操作比较流畅，互动体验有所提升，生活服务也比较有重点。但在反复测试中，人工客服等待时间较长、动账通知可读性不强，交易明细、转账记录等功能也有待提升，仍需在细节之处下功夫。此外，App首次登录激活策略并非同业惯用做法，很难实现切换用户登录。

　　用户体验（32.975分/40分）：互动体验有进步也有不足，登录激活策略待思索

　　注册方面，中国农业银行App新用户输入手机号+验证码，验证身份信息+刷脸认证（可选择跳过），选择所在地、设置登录密码后即可完成注册。注册成功后，用户可以添加本行/他行卡片，且绑卡比较便捷。

　　登录方面，中国农业银行App支持手机号登录，也支持微信、Apple ID授权快速登录。同时，App基于机型支持人脸、指纹、手势（不支持隐藏手势轨迹）等快捷登录，且切换比较便捷。如果用户忘记登录密码，App支持在线找回。

　　值得注意的是，用户在新设备上首次登录App，需要进行短信激活——用户发送一段短信内容到95599进行激活；若登录号码为本机号码，可以直连运营商验证免去短信激活。而在此种登录策略下，用户如果不更换SIM卡，很难实现切换用户登录，并非同业惯常做法。

　　与上届评测时相比，中国农业银行App进行了改版，底边栏调整为“首页、财富、兴农商城、生活、我的”五大频道。具体来看，“首页”自上而下分为“导航、置顶功能区、常用功能区、头条、汇率牌价、推广图、金融小秘书、我的关注+推荐楼层、资讯”， 若用户下拉首页屏幕，可以进入二楼查看最近使用的功能和三大小程序；若用户从底部上滑屏幕，可以进入“财富”频道。略遗憾的是，在浅色背景图的情况下，导航内容略微有些难辨认。

　　其中，常用功能区采用多宫格模式，用户点击“全部”既可以查看/搜索全部应用，也可以自定义1-13个应用（固定“信用卡”），且自定义逻辑比上届评测时顺畅。值得注意的是，用户在“首页→常用功能区”也可以调整、删除应用。

　　另一个重要频道“我的”自上而下分为“导航、个人信息、资产负债、我的生活、安全中心和我的网点”，用户可以快速查看“我的”资产负债、生活订单等，但略遗憾的是看不到持有多少张银行卡。

　　搜索互动方面，中国农业银行App“首页、财富、兴农商城、生活”四大频道均设有搜索入口，可以查看历史记录、搜索推荐、热门榜单等，支持对功能、产品、生活、资讯等全局搜索。与上届评测时相比，模糊搜索匹配程度有了较大提升，搜索结果罗列也比较清晰；用户对搜索结果不满意，或搜索不到结果时可以联动智能客服（带入了搜索关键词），但智能回复有时不够有效（后期有所进步）。略微遗憾的是，部分功能的搜索细节仍有提升空间，比如搜索“注销”，App只提示到“设置”而没有提示到“注销掌上银行”。

　　客服互动方面，中国农业银行App“首页、财富、我的”频道设有客服入口，重要功能触点也设有客服入口（“猜你想问”进行了差异化匹配），但客服覆盖率仍可提升。具体来看，“在线客服”整合了常用功能、远银讲堂、常见问题和智能客服农农入口。其中，智能客服逻辑比较完善：提问→回复→解决/未解决，且“未解决”提示转人工。值得一提的是，智能回复的功能直达率比较高，略遗憾的是接入客服时不太稳定，有时会闪动几下才能接入。

　　此外，用户输入“人工”等关键词也可以转入人工客服，整体服务水平尚可：等待中提示排队人数，服务中可以上传图片/暂时退出，服务完成后可以进行评价。不过，在反复测试中，经常出现人工服务等待时间较长的情况；标准版没有可直拨的电话客服。

　　消息提醒方面，中国农业银行App“消息中心”整合了“优惠消息、提醒事项、服务通知、客户经理、兴农商城”，用户可以开启/关闭某一类消息，暂不支持一键已读或清空。用户每一笔动账，App会推送通知，但每笔通知可读性仍待提高：用户可以快速看到交易金额、卡号、币种和时间，但交易类型、余额等信息需点击箭头查看——无法快速感知“这笔钱花在了哪里/从哪里来的”。

　　便捷互动方面，App设有语音助手，语音识别准确度、功能呼起准确度尚可；也支持搜索/客服中语音输入；暂时不支持远程客服等视频服务。此外，App设有金融小秘书，功能性一般（预约转账无法提示），可以手动添加/删除提醒事项（不能编辑）。

　　用户管理方面，中国农业银行App“我的→安全中心→登录设置”支持修改登录密码，也支持管理手机号（设置3个登录手机号）；“我的→客户信息”支持更新身份证有效期，修改职业信息和联系地址等（体验分离度一般）。此外，App“我的→设置→注销掌上银行”支持注销，且注销旅程比较便捷（不支持网点注册用户注销）。值得注意的是，App支持初始化，但不支持清理缓存等基础管理。 

　　交互体验方面，用户可以快速找到我的账户、转账等常用操作，且常用操作之间的交互比较合理。当用户旅程受阻时，App给出了相关提示，也可以联动在线客服，但在测试中客服曾多次回复“正在核实”；苹果用户截屏后可选择“反馈问题”将截图发送给客服，再次反馈问题后转入人工。

　　除此之外，App也有一些交互设置可提升：一是，基金购买旅程结束后只有“完成”，点击“完成”后跳转回基金页面，并没有跳入持仓或提示查看持仓，一般来说“买完产品→查看持仓”是比较完整的用户旅程；二是，个别安卓机型在测试中出现不兼容问题。

　　与上届评测时相比，中国农业银行App进行了版本升级，操作流畅度有所提升，三大互动体验也有较大进步。但是，客服、动账体验仍有不完善之处，诸如基金购买旅程结束后的交互也有提升空间，个别安卓机型在测试中出现不兼容问题。此外，App首次登录时的激活策略并非同业惯用做法。

　　产品功能（29.40分/35分）：生活服务较有重点，部分功能仍待优化

　　账户管理方面，中国农业银行App“我的账户”可以查看本行借记卡、信用卡账户，也可以开通电子账户。值得注意的是，App提示所有本行卡片，可以添加卡片但无法解绑（借记卡可以隐藏/显示）。对于单张借记卡，用户可以查询/复制卡号、查余额、查明细，也可以进行相关的卡片设置——包括挂失、改密、密码解锁等。

　　值得注意的是，与卡片相关的支付、限额管理另设在“我的→安全中心”。其中，“账户安全锁”支持限额管理、开启/关闭小额免密支付；“限额/支付”支持快捷支付解约等。此外，App单设了“一键绑卡”功能，支持绑定支付宝、微信等，整体功能仍有提升空间。

　　具体到“明细查询”，可以查询2016年至今的交易明细，且明细列表进出项展示清晰，但可读性仍有升级空间：转账看不到对手；付款码消费看不到商户等。值得注意的是，“交易明细”支持按收入/支出、金额、摘要进行筛选，也支持按交易对手进行搜索；而“收支明细”的可读性、筛选功能更细致一些，但不支持搜索。但从用户角度来说，为何要有两套明细？

　　同时，“我的→资产负债”可以查看总资产、总负债情况，统计类别比较全面，但在途资金的提示逻辑仍待提升——比如，用户申购一笔理财，余额/可用余额的提示不充分、理财申购中的提示逻辑也不够完善。

　　转账汇款方面，中国农业银行App“转账”支持账号转账、手机号转账，也支持查看转账记录、管理收款人、设置转账限额等。其中，转账记录支持近1年的记录查询，支持按交易时间、交易状态筛选，但更重要的“搜索与某人的转账记录”不支持；收款人管理支持编辑/新增/删除收款人，但仅支持按人名搜索收款人。

　　值得注意的是，手机号收款设置待提升——只能默认/解约本行账户，不能管理他行账户。快捷转账方式上，App支持最近收款人“一点即转”，也支持复制卡号打开App诱发转账等。

　　投资理财方面，中国农业银行App设有“财富”频道，顶部展示持仓/收益情况，下方采用“9+1”十宫格模式推荐投资理财产品，囊括了存款、理财、基金、保险、贵金属、债市宝、证券期货等多个品类。同时，App支持财富体检和风险评估，且风险评估功能性较优。

　　具体到大类投资产品，理财、基金、保险均进行了一定的系统化建设，也可以查看持仓情况，但在途提示不够明晰。具体而言，基金、保险产品的产品详情 页建设较优，购买旅程比较顺畅；相对而言，理财产品主要是农银理财的产品，详情页建设尚可，风险揭示书等仍有优化空间。

　　存款方面，中国农业银行App“存款”专区上线了定活互转、大额存单（可转让）、结构性存款，以及银利多、双利丰、活利丰等特色产品，用户可以查看存款情况。贷款方面，中国农业银行App“贷款”专区提供了网捷贷、惠农e贷、微微捷贷等多种产品，支持贷款预约、贷款进度申请查询、个人征信授权查询等。

　　信用卡方面，中国农业银行App不再单设“信用卡”频道，转而在“首页-常用功能”固定推荐，支持申卡、激活、挂失等卡片服务，也支持查账、还款、分期等账户服务，以及积分查询和兑换等。不过，积分查询的加载时间略长。

　　支付服务方面，中国农业银行App支持扫一扫、付款码/收款码，且更换支付卡片、设置小额免密比较便捷，但没有单独的支付记录。此外，“农银快e付”整合了支付的相关功能，支持绑他行卡支付；网点服务方面，中国农业银行App支持网点查询和预约，也支持无卡存取款。

　　生活服务方面，中国农业银行App设有“兴农商城”和“生活”两大频道。其中，“兴农商城”频道围绕农村建设，支持各种农产品的在线购买，比较有农行特色；“生活”频道主推生活缴费、手机充值、政府民生和小豆乐园四大服务，重点打造了智慧校园、智慧食堂、智慧党建三大场景，也接入了猫眼电影、网易严选、京东、高德打车等第三方服务。此外，视听会员、小豆乐园有一定的吸引力。

　　与上届评测时相比，中国农业银行App不在单设“信用卡”频道，增设了“兴农商城”，生活服务也比较有重点。不过，交易明细、转账记录等功能有待进一步优化，仍需不断打磨各个功能的细致程度。

　　性能安全（12.875分/15分）：

　　性能安全包括基本安全设置、隐私保护、性能检测和安全检测四大板块。

　　基本安全设置方面，中国农业银行App设有安全键盘、超时登录会自动退出，多次输错密码会触发账户冻结等；也支持查看/删除绑定设备，关键页面设置了防截屏、防录屏措施，但IOS系统的防录屏仍待提升。

　　隐私保护方面，中国农业银行App首次打开明示隐私政策，标明了隐私政策更新、生效日期，也标明了个人信息查询、更正、删除途径，以及用户申诉渠道和反馈机制、注销渠道。不过，App不支持开启/关闭个性化推荐。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规评估报告显示，中国农业银行App在5项检测中有1项不合规。

　　性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“博睿数据”提供的数据显示，中国农业银行App在启动时长、内存占用方面差于行业平均水平。

　　安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“梆梆安全”提供的人工渗透报告显示，中国农业银行IOS客户端在8大类漏洞12个漏洞点中没有检测到风险点。

　　创新发展（7.375分/10分）：

　　创新发展主要考虑适老化发展、多渠道发展、App发展和创新三大方面。

　　中国农业银行2021年半年报指出，持续加强以掌银为核心的线上金融服务平台建设和产品创新，提升掌银智能化、个性化、专属化服务能力。具体而言，App细化客户分群，为不同客群提供个性化的菜单功能、优惠权益和信息资讯等，推出了“乡村版”和“大字版”；此外，App推出个人征信报告、收支智能明细分析、语音智能交互等多项新功能。

　　从适老化发展的角度看，中国农业银行App推出针对老人的“大字版”：底部栏简化为“首页、我的”两个频道，并居中设置语音助手。用户可以快速查看账户可用余额、交易明细，也可以快速找到转账、充值、缴费等常用功能，并且进行了一定的适老化设计。不过，客服、网点的适老化程度仍有提升空间。

　　从多渠道发展看，“中国农业银行微银行”提供“生活驿站、业务大厅、乐享服务”三大板块服务，支持账户查询、动账通知、在线客服等，但在线客服一般。小程序服务方面，“农行微服务”可以查看账户、网点预约等。

　　从App发展和创新来看，中国农业银行App升级到了6.6.1的版本（2021年底升级到7.0版），推出了乡村版和大字版。从用户体验维度看，App操作流畅度有所提升，三大互动体验均有较大进步，但客服、动账体验仍有不完善之处，诸如基金购买旅程结束后的交互也有提升空间，个别安卓机型在测试中出现不兼容问题；从产品功能维度来看，App增设了“兴农商城”，生活服务也比较有重点，但是交易明细、转账记录等功能有待进一步优化，仍需不断打磨各个功能的细致程度。

　　整体来看，中国农业银行App相较往年进步比较明显，但首次登录短信激活策略并非同业惯用做法，部分功能对K宝/K令的依赖程度较强，如何在保证安全的前提下，尽可能地提升用户体验？这是一个值得权衡思考的问题。

　　（测试版本为IOS 6.6.0版，安卓6.6.1版，隐私数据由爱加密提供，性能测试数据由博睿数据提供，安全测试数据由梆梆安全提供，评测截止日期2021年12月31日）

　　2021年是新浪金融评测室成立的第八个年头，八年来我们参与并见证了银行App发展的每一步！从去年开始，新浪金融评测室加入了对“手机银行App”的评测，结合行业发展的新趋势，与业内专家深入探讨、反复推敲，制定了手机银行App评测标准，并引入了第三方技术机构给予数据支持，力求专业、客观和公正。

　　经过初测、复测、交叉评测等多轮测试，金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，250余项细分指标对23家银行手机银行App进行全扫描。

　　全报告：2021年手机银行App评测全报告

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