P2P网贷平台风险分析及防范对策

摘 要

随着互联网金融行业的发展，P2P网络借贷在进行年来发展的越来越好，很多小额借款和投资者顺应了时代的发展趋势，慢慢地投入到了P2P网络借贷的行业中。对传统的借贷市场产生一定冲击的同时，也带来了很多机遇。但是随着我国经济的稳步发展，近些年来很多平台都出现了融资困难、平台倒闭甚至捐款跑路等高风险的问题。在2018年P2P网络借贷平台出现了非常多的暴雷事件。金融市场对于P2P往来的态度也出现了非常大的转变，在2019年很多平台出现了倒闭的情况，对借贷行业产生了非常大的打击，在未来的发展过程，借贷行业的发展具有非常大的不确定性。

本文利用了金融风险防范的相关理论，采用了文献研究的方法，还有调查分析的方法，对我国P2P网络借贷平台存在的风险进行了分析，发现了这些平台在发展的过程中存在着一些列的风险性质的问题，并且文章根据存在的问题，提出了相应的解决方案。论文的研究主要分为三个部分，第一部分是对网络借贷平台的相关理论进行研究，并且分析了我国P2P网络平台目前发展的现状，第二部分是比较P2P网络借贷平台与传统借贷平台的不同，指出P2P网络平台存在的主要的风险和成因，第三部分对出现的问题作出了相应的方法对策。

关键词：网络借贷 平台风险 防范对策

一、引言

（一）选题背景及意义

随着互联网信息技术的飞速发展，网络开发者研发出很多个人网络信息平台，用户的沟通交流更加迅便捷，不会再受时空的限制和约束，从而提升了沟通的效果。再互联网迅速发展的背景下，传统借贷行业顺应互联网的发展趋势，逐步发展起来，对于新兴的行业，互联网的借贷行业的发展还是缺少相应的市场管控，导致在前期发展的过程中比较粗狂，还是存在比较高的风险。很多客户因为互联网借贷的便捷，很大程度上会选择互联网平台进行借款。其中个人信贷理财一直是在金融机构的短板，P2P的发展很大程度上弥补了这个短板，因此在互联网金融行业中P2P的出现满足了企业或者个人对于资金的需求，P2P网络借贷给金融行业带来机遇和发展的同时，也对传统的金融行业产生了一定的冲击，某种程度上破坏了金融生态的平衡。

随着P2P网络借贷不断发展，相关平台经营的一系列风险问题也随之暴露。例如，网络风险、信用风险，操作风险政策法律风险等。面对，如何防范应对这些风险成为了当下必须要关注的事。本文将对P2P网贷平台的发展而产生的一系列风险问题进行深入分析，提出防范对策，以促进P2P网贷行业可持续、健康发展。

（二）文献综述

学者们对于P2P风险已有大量的研究与分析，综合有关文献的研究成果，对于风险分析主要集中在以下几个方面。

1、网络风险

卢馨、李慧敏（2015）认为我国P2P网贷的网络风险可划分为网络技术风险和信息安全风险，我国的P2P网贷平台的技术系统大多来自于第三方，作为技术系统的提供方，由于其自身对网贷业务的了解程度不够，可能会使系统存在安全漏洞，用户的资金及信息安全会受到威胁[1]。

2、信用风险

唐艺军、葛世星（2015）认为借款人在交易规定的时间内无法偿还借款，出资人因此遭受损失的风险是P2P网贷过程中所面临的主要风险，而产生这一风险的主要原因是信息不对称[2]。卢馨、李慧敏（2015）指出我国P2P网贷的信用风险主要来自于借款者及平台自身，即借款者可能在提供资料过程中弄虚作假；网贷平台在审核环节中出现怠慢或疏忽，从而会让很多借款的用户在平台上发布很多的虚假信息[1]。

3、操作风险

唐艺军、葛世星（2015）分别是从两个角度来分析P2P网络借贷的操作风险，第一个角度是，由于我国的很多借贷平台的门槛很低，导致在整个借贷行业中出现了混乱的现象，很多不良平台会套用用户的存款，发放银行贷款，甚至出现高利贷，利滚利的行为；另一个角度是相关从业人员也很缺乏相应的专业知识，风险防范意识不够高[2]。

叶湘榕（2014）表示我国P2P借贷行业在财务披露方面有着非常大的不足，首先缺乏完善的财务披露制度，同时也没有专业的年度审计报告，因此在财务管理方面存在着非常大的不足[7]。

4、政策法律风险

卢馨、李慧敏（2015）表示我国在针对P2P网贷业务风险防范方面还没有的具体法律法规，这样就会出现一些违法行为[1]。同时，在我国的银监会对于很多网贷平台的监管力度也不是非常的到位，没有统一的管理标准，贾希凌、马秋萍（2014）表示我国的P2P平台很多经营范围不是非常的明确，管理混乱，扰乱了整个金融市场的发展。

5、非法集资风险

陈向聪（2014）认为一些P2P网贷平台的债权合同转让模式与自融模式的产品容易通过期限错配的形式形成资金池，这意味着非法集资的潜在风险。

很多学者对于P2P网贷平台有了很深入的研究，通过实践和理论相结合的方式，总结相关经验，对于网贷平台的风险进行规范，并提出相关的建议。

二、P2P网贷平台的发展及现状

（一）P2P网贷平台的发展

P2P网络借贷平台是个人和个人之间通过网络实现的小额借贷的交易，网络借贷最早起源于英国，后来在欧美国家快速的发展起来，P2P网络借贷平台的本质是由集中到分散的一个模式在这种模式上，通过网络借贷平台将分散的小额基金集中之后再统一借给借款人，借款人平时所需要的资金规模非常小，因此也不需要通过物来进行抵押。P2P借贷平台在使用的过程中主要体现在三个方面，第一是有效的把闲散的资金集中起来，高效利用。第二是能够比较好的解决借款人在资金方面上的问题，第三款就是能够促进公民的个人信用体系的完善。

P2P网络借贷在2007年进入中国的市场。拍拍贷的无抵押，并且也没有担保在网络上进行贷款的金融模式，这一创新让很多人眼前一亮，投资者对这一平台寄予厚望，但实际上在发展的过程中非常的曲折，第一，由于中国信用体系不是很完善，借款人的违约成本也比较低，这种纯线上的进行操作的业务，很多投资人不能够有足够的信任，非常难以壮大。另一方面，初期的借款人的违约率非常的高，有不少投资人在网络借贷平台损失非常的严重，在某一方面来说。就会导致很多投资人退出投资。但是在国家对于金融改革创新的鼓励下，P2P行业很快的发展来，我国的P2P的平台由2012年的100多家增加到2018年的6000多家，但是随着增长的数量提升的同时，各种借贷平台的，也出现了非常多的问题，比如有很多平台面临着资金短缺，跑路等事件，对于借款人和贷款人，都产生了非常大的不利的影响。

资料来源：网贷之家https://www.wdzj.com/

图1 P2P网贷平台数量及问题平台数量

（二）P2P网贷平台的现状

在网贷之家的数据库中显示，2015年我国的网贷成交量达到了9823.04亿元，比2014年增长了228.57%。在2014年投资人的人数是586万人，借款人的人数是285万人，其中投资人的人数比2014年增加了405%，借款人的人数比2014年增加了352%，从这些数据中可以看出网贷行业的发展非常的快速，得到了很多人的追捧。2020年1月份网贷之家发出的最新的关于2019年12月的月报，可以看出来2019年12月网贷成交量在428.89亿元，贷款余额为4915.9亿元，比去年下降了9.1%。

图2 P2P网贷平台成交量及综合预期收益率

监管机构也意识到了问题的重要性，我国P2P从初期的杂乱无章到现在的不断整顿规范，各种细化的监管政策不断出台，市场在不断净化。但由于网贷目前仍然处在P2P法律监管的初期阶段，依然存在着许多的漏洞和不足需要改进。2016年出台的《P2P网络借贷业务管理暂行办法》，标志着我国进入了全面监管[8]时期，此《暂行办法》对我国整个P2P网贷行业起到了一定的规范作用。但由于《P2P网络借贷业务管理暂行办法》实际执行不到位，监管起不到约束作用。此后，P2P行业的监管力度不断加大，出台了许多更为细致的法规性文件。2019年起要求各平台接入个人征信系统，对问题平台提出良性清退的要求，P2P网络借贷开始进入调整与清理期[5]。银保监会要求网贷平台须获得公安部国家信息系统安全等级保护三级备案“等保三级”认证、ICP许可证及ICP备案方才可开展网贷业务。在政策和监管双重约束下，截止2020年3月仅剩下245家正常运营的P2P网贷平台，正常回款不足一半，而其中通过公安部“等保三级”且同时具备ICP许可证和ICP备案的平台仅五十多家。

（三）P2P网贷特点及网贷平台经营模式

1、P2P网贷的特点

P2P网络借贷与民间个体借贷本质上是相同的，相比于传统的银行贷款，P2P网贷呈现以下特点：

（1）P2P借款双方呈现出的是散点网络状的多对多形式。其中对于借款人来说，分散性非常的大，参与者的广泛性，主要的源于门槛也比较低，方式也非常的灵活，只要贷款的人信用比较好，就不用进行抵押担保，可以获得相应的借款金额，即使投资者拥有的资金比较少，对期限也有非常严格的要求，在这样的情况下，就能非常好的匹配的借款人[9]。

（2）交易方式的灵活性和高效性。包括借款的金额，利息及期限，还款的方式都非常的灵活，在网络借贷平台上，借款人和投资者的需求都是非常的多的，根据不同的需求就会有相应的匹配，此外，P2P借贷的业务也有比较繁琐的模式转化为比较简单的模式，这样从某种程度上就提高了借款的效率，能很快的满足借款者的需求。

（3）在P2P网络借贷平台上的借款人是不会被传统的金融机构欢迎的，因为它这种形式只要缺乏有效的担保和抵押，对于借款人的需求也是比较特殊，因此借款人愿意承受更高的利息来获得贷款的金额，同时P2P网络借贷平台，投资者也面临着高成本的问题，在调查的过程中会出现用户的缺失的状况，同时，对于借款者的还款能力，不能充分的了解，因此有非常高的风险。

（4）运用互联网的技术，从而来更多的提升借款的金额，吸收更多的业务，但同时要更加依赖于互联网的技术，不断的更新技术的需求，从而来更好的促进借贷业务的发展[9]。

2、P2P网贷平台的经营模式

P2P网贷的经营模式概括起来有以下四种。

无担保线上交易模式。网贷平台只是为借款人和贷款人提供了一个平台，它本身不参与整个借贷的交易，也没有相关的担保业务。借款人只需要在借款的时候将自我的相关信息上传，然后经过借贷双方签合同，促进贷款的实现，这种模式就要求投资人和借款人都要有一定的风险防范意识，如果出现了逾期现象，投资人的资金会遭到损失，并且贷款人的信用也会受到影响。

债权转让交易模式。这种模式就是将贷款金额放发放给借款的客户，然后对相关的债券重新进行组合拆分，形成固定收益的产品，销售团队再将相关的产品发放给理财的客户，这样借款人和贷款人就形成了一定的借贷关系，对于投资人来说，他的投资风险就相对的降低了，但对网络借贷平台的技术以及安全性，就要求很高。线下交易模式。借贷平台只是起到了一个信息传播的作用，如果有双方愿意进行借款，就可以进行线下的协商，这种就比较像民间借贷的形式，要求借款人提供相应的抵押物，出资人提供担保，这种方式就可以降低贷款风险，当然收益也比较小，从某种程度上会受到地域性的限制。

O2O模式。这种模式就是线上和线下相互结合的模式，在网络平台设定一个额度，这种额度就会在线上进行发放，当然也可以进行线下的交易，这种交易方式就要求借贷双方在同一个地区，这样实施起来才会更加方便。

三、P2P网贷平台的风险分析

近些年来很多P2P的平台，都发生了事件捐款跑路的现象非常多，其中最重要的一个典型案例就是在2019年的时候，P2P一个头部平台在东莞团贷网上面，因涉嫌非法吸收公共存款被警方介入，在这个过程中，相关控制人投案自首。这个平台一直打着合法经营的旗号，而且在很多投资网站以及财经网上都非常的出名，这个平台的陨落对于整个网贷行业都有非常大的打击，影响了整个网贷行业的发展，一直到2019年3月，比很多平台的数量持续下降下降，有将近6000多家平台出现停业的现象，相关的平台的增长量为0，网贷行业的发展非常的不乐观，这种现象出现的主要原因就是P2P网络平台的监管不严，而且在运营的过程中出现了很多。整体概括为信用风险，流动性风险，操作风险以及法律政策风险4个方面。

（一）信用风险

信用风险是指债务人在进行的交易过程中产生的违约行为而导致的风险，P2P借贷在某种程度上信息高度的不对称，而且我国现有的征信系统以及各种各种信用系统都无法满足当前业务的发展需要，相对于传统的借贷业务来说，信用体系在P2P的网络平台上不能够充分的利用，导致很多借款人钻了信用借贷的漏洞，借款人信息无法进入国家的征信系统，从某种程度上对于借贷人的征信不能够充足的考核，从而增加了信用风险。同我国很多借贷平台的经营资质都不是非常的高，在对借款人的信用评估尚不能够非常的完善，从而增加了P2P网络借贷平台的信用风险，很多借款平台的信用评估体系不是非常的完善，评估的指标也比较的单一，这样就增加了借贷的风险。

（二）操作风险

操作风险是指在业务的发展过程中出现的内在的风险，它主要表现为，资金的停滞中断或者在经营的过程中出现的一系列的错误。一般操作风险存在着，整个金融体系借贷中的各个环节，他可能和信用风险法律风险一起产生的，因此可能会导致财务方面的损失。

（1）产品异化风险

P2P网络平台在发展的过程中，为了能够更好在激烈的竞争的过程中能够求得发展，为了刺激客户取得竞争优势，经常会投放一些标杆性的产品，以及短期的产品，从而来刺激借款人来进行借款，一些短期的产品，都是在一个月以下的产品，它本身就有着较高的风险，因此，在平台进行数量统计的真实性，不会有非常高的标准，这样会导致资金的监管不当，存在跑路的风险[14]。

（2）中间账户风险

中间账户风险指的是P2P网络借贷平台在发展的过程中，会和第三方支付平台进行合作，开设一系列的资金监管账户，从而实现资金的交易和转账结算，但是在整体的操作过程中银行只负责资金监管的事宜，并不会和平台签订一系列的资金监管的协议，因此在P2P网络借款的发展过程中，就会导致资金监管不当，从而导致资金被挪为他用，甚至出现了跑路的风险。除此之外，因为中间账户的监管不当，还会导致严重的非法集资和诈骗等行为，这就从某种程度上可以看出，我国很多借贷平台本身就没有完善的财务披露机制，这样就会无法充分的了解平台的运营情况，从而产生了中间借贷账户的风险。

（三）流动性风险

目前很多P2P网贷平台为了提升自身的业务，通过扩大公司规模的方式，对投资者提供一定的担保，通过这样的方式，投资者的个人风险会转到平台风险，如果借款人出现违约的现象，相关的网贷平台就要自己承担风险。这种现象的出现会导致很多借贷平台，难以继续的经营发展下去。这样会产生流动性风险，除此之外在很多借贷平台运营的过程中为了扩大业务量，会将资金的期限和金额弄混，从而出现了流动性的问题，在给整个金融行业产了非常大的不利影响，虽然现在银监会已经明确出台了相关的举措，但是在整个平台的整顿期间，会导致流动风险依旧存在。

（四）政策法律风险

相比于国外来说，我国的P2P借贷市场还是不够成熟的，我国的相关的法律法规的制定也是相对比较滞后的，在这样的情况下，很多平台就会陷入非法经营，恶意欺诈，甚至卷款跑路的法律风险中，很多P2P的平台发展时间不是非常的长，而且近些年来我国的网贷行业的准入门槛比较低，一些监管也不是非常的到位，这样就导致了很多网贷平台长期的脱离法律管控，因此出现了很大的法律风险，虽然目前我国的P2P网络平台已经有了很好的规范，但是在规范化的过程中还是需要很大的时间，银监会对这件事情非常的重视，也推出了相关的法律制度，我国的P2P行业也朝着一个更加健康的方向发展。

四、防范P2P网贷平台风险的对策

P2P网络借贷平台在发展的过程中呈现了存在了非常大的问题，在上文中已经进行了分析。因此，网络借贷平台要加强自身的管控，同时政府也应该加大监管力度，整个金融行业自身也应该出台相应的管理策略，本文就从以下几个方面对网络借贷平台风险管提出相关的建议。

（一）健全P2P经营体系

P2P网络借贷平台在过去的几年中得到了迅速的发展，虽然很多公司营运而生，但是平台质量参差不齐，一些平台只是为了得到短期的利益，获得短暂的资金流转，从而影响了整个市场的发展；还有一些平台，是抱着尝试的心理进行发展，在管理经营的过程中没有系统化的经营规则，这就导致了平台在风控的方面管理不是非常的得当，因此应该急需改变这种现状，首先在网络借贷平台的入门门槛上要进行提升，从而就会减少一些短期经营者，避免金融市场导致混乱；对于早期建立的大型规模的企业要稳定的发展，改变经营策略，及时的根据市场的变化来进行产品的更新，满足更多客户的需求，同时也应该在法律的范围内进行经营，这样对于健全P2P的经营体系有着非常大的促进作用。

（二）建立严格完整的信用审查制度

网贷平台应该建立自己的信用审核制度，这种制度就要求在借款人在进行借款之前对借款人的信用进行审核，通过大数据对借款人的信用进行充分的识别，这样就可以降低信用风险，同时对贷款的过程要进行合理规范，包括在审核放贷方面都要注意风险的防范，不要将大部分的资金集中在少部分人的手中，这样就可以防止因为集中的违约出现非常大的金融坏账的行为，同时在贷后的追查也要进也要有一个健全的制度。P2P平台在与贷款人签订贷款合同的时候，也应该有完整的合同条例，这样也便于贷后的追查小组对贷款人的信用以及资金状况进行管理，就会避免大部分的违约行为出现。同时当前的P2P网络借贷平台，都很多没有接入央行的个人征信系统，在未来的发展，很多小型的借贷平台也用个银行的个人征信系统，这样就会降低很多风险。

（三）完善P2P行业的法律法规和监管制度

当前我国P2P行业的法律法规还不够完善，因此应该建立完善的法律法规，首先要对很多借贷平台的法律法规进行完善，同时线上和线下的运营都要有相关的制度。目前很多借贷平台慢慢的都接入了第三方监管账户，由银行进行全方位的管理，这样就会避免了平台盗用资金的行为出现，其次应该合理规范P2P网络借贷平台的经营范围，对其经营的范围进行合理的规范和划清界限，这样就会避免了一些非法集资的行为出现，最后我对于一些经营不善的借贷平台也要有相关的法律法规，这样就可以保证投资人的资金安全和借款人的权利。

（四）建立失信和违约惩戒及执行机制

虽然我国央行有着规范化的征信体系，对于失信人有着非常规范化的管理，但是对于P2P网络借贷平台，很多都没有纳入央行征信体系的，这样就会导致在借款人出现违约行为的时候，不会有非常好的惩戒作用，因此应该构建在一个平台失信，就会在其他平台同样失信的状态。对于一些老赖，应该取消所有借款业务的发展，依法同时地方法院应该配合强制执行，在政府方面应该进行更好的防范，比如在消费者进行消费出入境方面都要进行非常大的限制，这样就会提升借款人的信用，对整个社会的诚信体系也有非常大的规范作用[9]。

本文通过分析我国当前P2P网络平台存在的问题，以及产生这些问题的原因，主要包括以下几个方面，网络借贷平台的监管长期的不到位，监管体系不够完善，网络借贷平台的准入门槛也比较低，缺少相应的行业管理规范，同时在法律法规上，不是非常的健全，也受着经济的周期的影响，这样就会导致很多平台发展不能够非常的稳定。对于以上出现的这些问题，P2P平台在发展的过程中应该更加的合理规范化，消除一些不良的现状，从而营造更加好的网络借贷发展的氛围。

五、总结

本论文比较系统的分析了我国网络P2P平台在发展的过程中的风险以及控制的问题，对于在发展过程中出现了一系列的问题，进行了规范化的处理，其中主要的风险问题包括以下4类：信用风险、操作风险、流动性风险及政策法律风险四类。在对这些风险分析的基础上，提出来应对风险的相关措施，即：健全P2P经营体系，鼓励其稳定核心经营模式，控制规模和风险；建立严格完整的信用审查制度，对借贷双方的信用进行审查，提前识别风险和规避风险，尽早接入央行的个人征信系统，提高风险识别能力；完善P2P行业的法律法规和监管制度，修订完整的法律条文，对平台进行严格的监管，保护投资者的利益且维护好借款人的权益；建立失信和违约惩戒及执行机制，严厉惩戒失信被执行人，警示有失信想法和举动的借贷人，保证P2P的交易安全。

参考文献

[1]卢馨，李慧敏，P2P网络借贷的运行模式与风险管控[J]，（2015），29-31。

[2]唐艺军，葛世星，我国P2P网络信贷风险控制实证分析[J]，商业研究，（2015），48-52。

[3]马秋萍，P2P网贷平台的主要风险及防范策略[J]，上海商学院学报，（2014），25-30。

[4]王欢，郭文，P2P的风险与监管[J]，互联网金融创新与监管，（2014），25-28。

[5]徐蕾，林生菊，守住底线，拒绝P2P风险[J]，合肥晚报，（2019），18-22。

[6]辛玥,我国P2P网贷平台风险防范及对策研究[M],西安航空学院,2019，20-22。

[7]王宁，梁艳，吴启航，P2P平台的风险防控分析[J]，中国商论,（2019），48-52。

[8]殷爽，资管新规下P2P网贷平台的经营困境及发展方向[J]，黑龙江金融,（2019)，27-35。

[9]王强，P2P网络借贷平台风险及控制研究[M],华南理工大学,2016，28-29。

[10]仝凌云，P2P网络借贷平台信用风险识别研究[J]，金融理论与实践，（2019），30-32。

[11]衷凤英，P2P融资模式存在的风险及防范对策研究[J]，北京财贸职业学院学报,（2015），23-25。

[12]孙玲玲，王婷婷，互联网金融P2P的风险防范对策研究[J]，时代金融,（2017)，29-33。

[13]徐荣贞，王帅，P2P网络借贷平台运营模式及风险控制思考[J]，财会月刊，（2017)，32-36。

[14]薄杨，我国P2P网络借贷平台风险研究[J]，经济研究导刊,（2017），13-17。

致 谢

在东莞理工学院城市学院度过了四年的紧张学习时光，系统地学习了金融学的各方面知识，深深的佩服各位专业老师的学识，从中我不仅学习到金融知识，而且学到很多做人、做事、做学问的道理，在此表示真挚的谢意。在论文即将完成之际，我要感谢我的指导老师。在论文撰写的整个过程中，从论文选题、到撰写开题报告、最后到正文撰写，老师都提出了很多宝贵意见。老师指出的每一个问题，指导的每一个思路，都使我有醍醐灌顶之感。给我感受最深的是教授严谨治学的态度，无论从格式规范、论文要点、还是文章结构，于老师都不厌其烦，给予我及时的帮助，使我能够最后顺利完成论文写作工作。

在此我要感谢东莞理工学院城市学院金融与贸易学院的所有老师，你们无私的奉献精神和爱岗敬业的治学态度，不仅使我对管理理论有了更进一步的理解，将理论和自己的工作互相印证，受益匪浅。而且使我能够将所学理论应用于对现实问题的分析和解决，继而提高自己的金融知识水平。

感谢我的各位同学，是你们的无私帮助让我感受到校园的温暖，在我的论文写作过程当中，多位同学为我提供了信息支持，在此一并表示感谢。最后再次感谢东莞理工学院城市学院为我提供了宝贵的学习机会，使我能够走上一个新的平台，开始一段新的人生!

1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。

2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。

3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。

原创文章，作者：1158，如若转载，请注明出处：https://www.sbvv.cn/chachong/121668.html,