2.6亿车主的福利《关于实施车险综合改革的指导意见》9月19日实施

9月3日，银保监会官网发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称《指导意见》)，并将于2020年9月19日正式实施，这对于广大的车主朋友来说绝对是一个利好消息。

车险是与老百姓利益关系最密切的险种之一，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆。业内人士指出，《指导意见》从保障范围、理赔计算、服务标准等多方面对车险进行了调整，从交强险到商业险，都有不同程度的变化，且都对车主有利。

01

保险费用会降低：

以商车险无赔款优待系数（简称NCD系数）为例，《指导意见》将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年。前NCD系数只跟出险次数挂钩，如上3个年度及以上未发生有责事故，NCD系数将下浮30%。而车险综合改革调整后，除了与出险次数挂钩，NCD系数还分地区测算。该财险公司根据各地区车险经营情况划分出五类地区，同样为上3个年度及以上未发生有责事故，NCD系数分别为：A类地区下浮50%，B类地区下浮45%，C类地区下浮40%，D类地区下浮35%，E类地区下浮30%。此外还有“UBI”指数浮动，UBI中文名为“无赔款优待系数”，指的是根据使用车的情况来定损买保险的商业模式。如果车主驾驶行为好，违章少，里程少，买保险金额就少，来鼓励车主文明驾驶，少出交通事故。UBI商业模式在国外已经较为普遍，在国内还有待推广。商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低，这也将大大提高消费者的获得感。按照以前的规定，车主们都清楚，只要不出险，下一年的保费是有一定折扣的，如果多年不出险，车险费用最多能打7折。车险大改革之后，如果多年不出险，费用最多可以打五折。简单的来说，对于大多数私家车而言，7折的优惠力度并不算大，毕竟交强险的费用不算高，七折也就省个一二百块，遇见个小剐小蹭，就没了。但是打五折就很有诱惑力了，再遇见轻微剐蹭的事故，完全可以跟对方车主协商，真没必要走交强险。

02

交强险的赔付增加

改革前，交强险的最高赔付额为12.2万元，改革后提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。同时，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1100元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。对于伤者而言自己的权益进一步得到了保护。

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保险范围扩大：

我们都知道汽车商业险是有很多免责条款的，除了很多因驾驶员个人交通违法造成的车辆损失是不会理赔的以外，还有轮胎、玻璃、车辆自燃等等都是额外的险种，还有不少人吃了“全保”的亏。除此之外，原来因自然灾害，比如地震造成的车辆损失也不在理赔范围。但这次改革打破了以往的限制，将偷盗险添加到了机动车损失保险中。条款修订后，消费者无需考虑是不是要单独购买盗抢险，如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺，同样可以通过车损险获得理赔。

机动车全车盗抢纳入车损险主险，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任，还增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。扩大保障的同时，对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

“处于我国地震带的车辆更易发生地震风险，而对于处于非地震带的车辆，单独投保需求不足。”有保险业的专家解释道：巨灾风险投保一直是我国保险业涉及比较浅的领域，此次将巨灾风险纳入到车险条款中，是我国巨灾风险保障的一次尝试与突破。

针对本轮车险综合改革给行业带来的影响，保险业不少专业人士纷纷表示，从整个行业来看，车均保费可能会有一个比较明显的下降。整体来看，将呈现赔付率和费用率一升一降，即赔付率总体上升，费用率大幅下降。