一文读懂什么是LPR，要不要转，怎么转？

对于LPR，很多人还是不了解，依旧停留在到底要不要转的困惑上。

今天西瓜就来帮你们详细科普一下到底什么是LPR，为什么要转LPR，以及怎么转？

LPR，也就是贷款市场报价利率。

是由具有代表性的报价行根据本行对最优质客户的贷款利率， 用公开市场操作利率加点形成的方式报价。也是当下的基础性贷款参考利率。

LPR的市场化程度更高， 更能反映市场供求的变化情况。

在今后，LPR将成为贷款利率定价的主要参考基准，与企业、居民的贷款利率直接相关。

LPR和贷款基准利率的区别在于，贷款基准利率定价以人民银行公布的贷款基准利率、浮动比例计算借款人的实际支付利率。

LPR定价则以贷款市场报价利率(LPR) 为定价基准，加点计算借款人的实际支付利率。

在贷款基准利率定价的方式下，一笔期限为20年的个人住房贷款，经借双方协商，确定利率在基准利率的基础上上浮10%，当前5年期以上基准利率为4.9%，借款人实际支付利率为5.39%(4.9%*(1+10%)=5.39%)。

而在LPR定价的方式下， 同样的一笔个人住房贷款， 经借贷双方协商， 确定在LPR基础上加65个基点(即0.65%) ，目前5年期以上LPR为4.75%， 借款人实际支付利率为(4.75%+0.65%=5.40%)。

关于LPR的信息，会定期发布在全国银行间同业拆借中心和人民银行网站上。我们来说重点。

央行所说的存量房贷，是指2020年1月1日之前商业银行发放的所有房贷，不包括公积金贷款。

存量房贷的重定价周期都是1年，以后至少也是1年，以前重定价日都是每年的1月1日，以后可以自行商量。

如果转换了，从2020年1月1日起，所有银行发放房贷，不能再按照以前的贷款基准利率来定价，也就是目前4.9%的利率来作为基准上下浮决定。而是要全部按照新的定价机制，也就是LPR作为基准再加点（上下浮）来定价。

借款人和银行可以协商将定价基准转换为LPR，或者转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换后永远也不能再改了。

转LPR最大的意义是，市场化程度高，能紧跟市场供求变化。如果是固定利率贷款30年，那这30年的利率都是不变的。而LPR以后至少每年都会调整一次。

利率的高低，要跟国家的经济发展速度相匹配。在国家经济像前几年一样飞速发展的时代，贷款利率自然会高，当经济增速下降了，整体的贷款利率也就会降下来。

目前发达国家的零利率、负利率，都是因为他们现在的经济增速缓慢，甚至不增长。

而中国经历过高速增长期后，现在的增长速度也在放缓，所以长期来看，中国的房贷利率大周期还是会继续降。

在这一大背景下，转LPR的就有好处了，如果未来降息，你能享受到红利。固定利率无法变化，也就无法跟着享受红利。

那么，怎么转呢？

很多银行都发了公告，既可以去人工柜台办理，也可以自己在手机银行操作。

手机操作最简单方便（以中国银行为例）。

1、登陆你的银行APP

2、点开“贷款”项目，找到“转换LPR利率”。

3、点进去，这时候会弹出来个人贷款定价基准转化须知。里面银行会和你解释清楚转换范围（原来是固定利率的和住房公积金贷款都不能转换），还有只能转一次。

4、点击已阅读并悉知，点击转换页面。

5、选择利率和日期。

利率可以选择浮动利率和固定利率，日期可以选择贷款发放或申请的对应月日，或是每年的1月1日。

那到底选LPR还是固定利率？

答：肯定的答案是选LPR！

对于固定利率贷款而言，从借款日至到期日贷款的执行利率是固定的，不会随LPR调整而变化。

而浮动利率贷款实际执行的利率则要按照合同约定的，重定价周期LPR的调整而变化。

日期看实际情况选择，但建议选择浮动利率。

就像前文说的，中国未来的利率大趋势是会下降的，这就意味着选择了固定利率，未来降息时享受不到红利。

选择完这些之后，还需要在手机银行签一个补充协议，跟你说明利率条款的变更规则。提醒你转换前后的利率是一样的，变也是等到重新定价日才会变。

最后，举个例子：

你有一笔房贷，贷款期限是30年，原定价水平为基准利率上浮5%，也就是说实际执行利率为4.9%*(1+5%)=5.145%。

如果用LPR的方式来计算， 那么你的加点数值是多少呢？以2019年12月20日央行规定的4.8%为转换基准，加点值就是5.145%-4.8%=0.345%，也就是34.5个BP。

而你今年转了LPR后， 实际利率就是4.8%+0.345%=5.145%。转换LPR后的实际利率水平与原合同利率水平相等。

那么办理之后，房贷利率如何变化呢？是每个月都会变吗？

答：转换后，房贷利率每年变一次，LPR加点固定值是终身不变的。从2021年1月1日开始，房贷利率变成2020年12月的LPR+固定值。

如果日后利率降低，那就赚了。

该转还是得转，大背景使然，没什么可纠结的。（文末附各大银行LPR转换指南）

关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换公告—各大银行指南

中国银行：

https://mp.weixin.qq.com/s/lAOn0mL0ctNI_BWI6o0VaA

农业银行：

https://mp.weixin.qq.com/s/T5ggb4-JFxOH5OebYsCLLQ

工商银行：

https://mp.weixin.qq.com/s/VCEeXEBJn2QqzsLvgErtuA

建设银行：

https://mp.weixin.qq.com/s/4HEzK-TrrYvU0g9O8ysynw

交通银行：

http://www.bankcomm.com/BankCommSite/shtml/jyjr/cn/7158/7825/2625051.shtml

招商银行：

https://mp.weixin.qq.com/s/d1rH47Xs-N6p3zHujv5HgA

北京银行：

http://www.bankofbeijing.com.cn/contents/335/34219.html

光大银行：

https://mp.weixin.qq.com/s/1RuzcbKpBZK1cJQRJ2ry9Q

浦发银行：

https://www.spdb.com.cn/home/sygg/202002/P020200229335430042554.pdf

中信银行：

http://www.citicbank.com/common/servicenotice/202002/t20200221_2263783.html