淘汰，赔付率过低产品！意外险新规下发：明确九类禁止性行为，2022年1月1日起施行~ 银保监会正式下发《意外伤害保险业务监管办法》2022年1月1日起施行①意外险迎“新时代”专项监管制度+发生率表全部落地②... 

来源：雪球App，作者： 13个精算师，（https://xueqiu.com/1872191721/200075782）

银保监会正式下发

《意外伤害保险业务监管办法》

2022年1月1日起施行

①意外险迎“新时代”

专项监管制度+发生率表

全部落地

②不符合新规的产品

2022年6月30日前完成整改

③淘汰赔付率过低的产品

连续三年超过500万

再保后赔付率低于50%重新报备

④意外险经营“九不得”

强制搭售、捆绑销售、短险长做等

1. 高速发展的意外险：强制搭售、手续费飙涨等乱象，层出不穷~

一般来讲，由于意外险杠杆较高，且保障因意外事故发生造成的伤残和身故，甚至医疗费用等，属于最底层的保险配置。

随着，人们健康意识的不断加强，对保险产品需求也日益增长，意外险作为最基础的保险配置社会需求更为广泛，近年保费快速增长。

与此同时，意外险市场的乱象也是层出不穷，比如，赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范等。

此前，P2P平台的强制搭售，还有被互联网平台“绑架”的航旅险手续费飙涨等都是实例，详见后文。

因此，为全面规范意外险业务发展，去年年初，银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》，明确了未来两年意外险的具体改革目标。

2. 专项监管制度出台，意外险改革目标陆续落地！

上个月，精算师协会、行协和银保信联合下发了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》，解读详见文末。

今天，银保监会又正式下发《意外伤害保险业务监管办法》。

随着，意外险专项监管办法和发生率表的陆续出台，标志着去年银保监会确定的意外险改革两年目标，已经初步完成！

此外，这也成为继健康险、责任险之后，又一个细分险种的专项监管制度。

此前的制度解读，参见《银保监会发责任险新规：不准打机动车“三者险”擦边球》。

1. 赔付率过低的短期意外险，会被逐步淘汰！

针对赔付率低、佣金畸高的问题，监管明确指出，要建立与赔付情况挂钩的费率调节机制，逐步淘汰赔付率过低、定价明显不合理的产品！

从此次的意外险新规，第十条可以看到，对于“年度累计原保费连续三年超500万的短期意外险产品，如过往三年赔付率均值低于50%，险企要及时将费率调整至合理水平，并按相关要求重新报送审批或备案。”

熟悉保险业的人都知道，财险公司和人身险公司都能经营意外险，但是财险公司只能经营短期意外险（即一年期以下的意外险）。

从本文第一图中可以看到，财险公司的意外险保费占比逐步提高，今年5月末已经占到意外险市场一半的份额。

如果，再考虑人身险公司中仍有一部分为短期意外险的话，意外险中的大部分市场份额还是属于短期的。

所以，这个影响并不小，此外，这个再保后50%的赔付率是个什么概念呢？

虽然，目前行业并没有单独产品的赔付率数据，但是，我们可以透过部分财险公司近三年的经营数据来看一下。

2. 意外险的“低赔高费”问题，可能比想象的严重！

“13精”统计了，近三年60多家财险公司经营意外险的数据情况，不包含人保和太保。

从图中可以看到，一直以来意外险的经营都是亏损的，尤其是百亿险企，大地、国寿财、阳光等。

然而，单独去看赔付的话，似乎并不高，这就是为什么前文一直在提的，意外险市场的乱象，就是赔付率低、渠道费用高！

其实，此前财险公司销售的航意险，本就被各大订票平台绑架，他们的渠道费用奇高，据说有80%，详见《又见套路，捆绑销售意外险！》。

现在，再加上车险综改后，变相的费用列支，可能情况会更加剧！

所以，新规增加了费率与赔付挂钩，以及年度定期的回溯机制，双重监管之下，有望逐步淘汰这些赔付过低的产品，规范意外险市场长期健康发展。

1. 意外险经营“九不得”！赠险也不能做违规借口~

此外，对于意外险，新规还规定了不得有以下行为，其中，需要注意的是标注红色的内容。

这些内容，大多与近年来市场上出现的违规问题有关，比如，此前P2P平台鼎盛时期，现金贷平台搭售意外险的问题。

参见《顶风作案，点名8家寿险公司，换个方式接着在现金贷平台搭售保险！》

此外，需要注意的是，新规第十六条中，对于通过赠险，变相违规经营的情况，也明确禁止。

虽然，对于险企来讲，赠险是达到推广产品，向消费者普及保险意识的普遍途径，但是，要想通过“赠险”做一些违规操作，也是不可以的！

2. 逐步扩大信息披露：赔付、费用、渠道...

随着，监管力度的加大，科技监管和加强险企信息披露等内容反复被提及。

此前，短期健康险规范文件中，要求险企对外披露个人业务的赔付率情况。详见《“百万医疗”真的可以赔到百万么？是，但不一定是你！丨100家险企短期健康险赔付率排行榜》。

此次，意外险新规对信披的要求更高，披露的内容，包括保费、赔款、费用、赔付、渠道等等。

而且，披露的范围每年要逐渐扩大，从航意险等特定险种，到全险种再到团体意外险都要详细披露每款产品的情况。

1. 严禁以下违规行为：费率超高浮动等！

最后，对于上图列举的违规行为，银保监会将采取有关监管措施或实施行政处罚！

此外，还会对保险公司和保险中介机构依法同查同处，保持同类业务统一的裁量标准。

需要注意的是，费率浮动的问题再次被强调，此前也有多家寿险公司，因为意外险执行费率较备案费率上浮了1.64倍至100倍被监管处罚。

2. 不符合新规的产品，在明年6月30日前整改完毕！废止这7个办法~

自新规施行后，此前与意外险相关的多个办法将会废止。

最后，需要注意的是，本办法发布之日起，新报备的产品要按照新规执行。

同时，此前报备的不符合新规要求的产品，应该于2022年6月30日前整改结束！本文第十条、第二十一条和二十五条的要求，可以自2023年1月1日起执行。

总的来说，此次的新规，一方面整合了此前的相关制度要求进行了规范统一，另一方面针对近十年的市场发展新变化，增加了很多新的要求。

比如，前文提到的赔付率回溯后调整定价等。

1. 个人普通意外身故的发生率！

此次，2021版意外险发生率表总5张，区分年龄性别，个人普通意外、少儿学平意外，并首次编制，分职业等级风险系数参考表。

其中，0~13岁男性个人普通身故的发生率约在万分之一左右；14~31岁男性个人普通身故的发生率由万分之一逐渐提高到万分之二，提高1倍；

32~51岁男性个人普通身故的发生率再提高1倍，达到万分之四；52~63岁男性个人普通身故的发生率再提高1倍，达到万分之八；

64~76岁、77~84岁、85~91岁、92~98岁、99岁以上，每跨越一个年龄段风险发生率翻倍。

相比而言，女性个人普通意外险身故发生率低于男性，如图1.2所示。

尤其在30岁左右，男性普通意外险身故发生率是女性的近4倍，达到最大差距；此后随着年龄的增长，两者身故发生率的风险差异逐渐收窄。

2. 与重疾发生率对比！

图1.3给出了28种重疾发生率与个人普通意外身故发生率的对比走势图。

为方便对比，进一步我们又给出了28种重疾发生率与个人普通意外身故发生率的比值，如图1.4所示。

不难发现，28种重疾发生率要远高于个人普通意外身故发生率。

尽管女性的28种重疾发生率依然低于男性。但从28种重疾发生率与个人普通意外身故发生率的比值来看，女性的比值差距更大。

尤其是在40~60岁左右的女性，重疾发生率相比普通意外身故风险上升的速度更快。

将各年龄段进行简单平均来看，个人普通意外身故发生率男性高出女性2.25倍；重疾发生率高出个人普通身故12.9倍，其中男性10.0，女性15.8倍。

男性75岁重疾发生率是普通意外身故的21.3倍，为最大倍数；女性46岁重疾发生率是普通意外身故的29.7，为最大倍数。

3. 学平少儿童意外身故发生率

图1.5给出了学平少儿童意外身故发生率，发生率水平均低于万分之一，并且男性发生率依然高于女性；

图1.6给出了学平少儿童意外身故和个人普通意外身故发生率的对比走势。

4. 重疾发生率表、商车基准纯风险保费

其实，此次的2021版意外险费用率表，是该表继2017年首次发布后，时隔四年的第一次调整。

此前，行业已经发布了重疾发生率、商车险纯风险费率、农险主粮作物的损失率表等。

我们也都进行过解读，相关文章，参见下面链接，点击可跳转阅读：

①重磅！新版重疾定义和发生率表今日公布：甲状腺癌没剔除，从新旧发生率表对比看价格有望下降！

②车险综合改革，各种折扣系数眼花缭乱，那么，老百姓保费究竟是少交还是多交呢？

③农险“里程碑”，涉及31省338地市：摆脱“一省一费”，三大主粮成本保险，基准纯风险损失率发布！

征求意见稿与正式文件对比

相较此前的征求意见稿，此次正式下发的意外险新规，调整内容较多，比如，停售的内容被删除，分期付款金额要一致等。

具体的调整内容，在这里我们就不多赘述了，大家感兴趣的话，可以点击下图，进入“13精”小程序，下载对比文件，以及监管原文。

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