2023年最值得买的重疾险（最新）

重疾险是四大保障性保险中的主力，比意外险、医疗险和定期寿险更受人们重视，是日常咨询最多的险种，很多朋友来问“ 重疾险怎么买？”

为了让朋友们能买到合适的重疾险，本人针对大家最关心的问题，总结了选择重疾险的重要原则和常见误区。

经过测评市场几百种重疾产品，精选出性价比较高的几款重疾产品，推荐给大家参考。

帮大家节省大量挑选产品的时间和精力，同时在同样保障的情况下节省30%以上的保费。

本文较长，约7000字，没时间看可先关注收藏，有时间慢慢看，重疾险是需要长期交费的险种，而且保费较贵，需要谨慎选择。

目录：

01选择重疾险的3大原则

02选择重疾险的6个误区

03重疾险怎么赔

04最值得买的重疾险推荐（10月更新）

05最后总结

想买到性价比高的重疾险，建议你重点关注这三点。

1）买重疾就是买保额

记住选择重疾的最重要的一个原则，买重疾就是买保额。同样交费，保额越高越好。

对成年人来说，重疾险保额要大于等于未来3-5年的收入。

因为重疾的治疗周期都比较长，花费比较大。

以癌症为例，医学界研究得出患癌5年后仍然活着的人治愈率高达90%。

所以，选择较高的保额，有足够的钱治疗，治愈几率才能越来越高。

2）保障范围要覆盖高发疾病

重疾险一般包括重症、轻症和中症，都有着高发病种。

目前银保监会所规定的重疾险产品必带重疾有28种，它们占到了我国保险行业重疾理赔案件数量的95%。

而在轻症和中症，主要关注十大高疾病。

这十大高发轻症和中症没有统一规定，不是所有重疾产品都有。

像原位癌，是保险公司自由选择是否附带的保障。许多产品一般会把原位癌放进轻症里，患病后可获赔30%的基本保额。

所以在选择重疾产品时，优先选含轻症，至少要赔30%保额，含中症，至少要赔60%的保额。

3）保障期限优先选终身保障

目前的重疾险产品保障期限有定期和终身两种，比如可保至70岁和保终身。

选择“保终身”主要的考虑是避免出现晚年因为身体原因而无法续保的风险，但价格会比较高。

在预算不足的情况下，就暂时选择“保至70岁”。

因为重疾险也叫收入损失险，70岁以后一般已经没什么收入了，影响相对没有那么大。

建议在预算条件许可的情况下，尽量选终身保障，且带身故责任的，一是年龄越大罹患重疾概率越高，二是带身故责任可避免一些理赔纠纷。

以下重疾险常见的6个误区，90%买重疾险的朋友都会犯。

避免买重疾险踩坑，请大家继续往下看。

误区1：等年纪大了再买重疾险，我还年轻，不着急

年纪大的确需要重疾险，但是重疾险对年轻人也是很重要的。

一般来说，年龄越大，身体状况越差，患病的概率越高。

但是，从保险公司历年的理赔大数据来看，重大疾病发生率的年轻化趋势越来越明显。

40~60岁人群已成为重疾理赔“重灾区”。

而这个年龄段的人，大多处于家庭重大责任期，容不得有一丝闪失。

另外45岁以上基本就不适合买重疾了，一是身体条件不好买不到，二是价格死贵买不起。

买一份重疾险，最好的时机要么是出生后，要么就是现在。

年龄越小，保费越低，保障时间更长，何乐而不为呢？

误区2：现在没钱买，等有钱了再说。

这种想法是很危险的。

对于普通人来说，一场大病就足以击垮整个家庭。

首先，买一份重疾险，保费也没有大家想象的那么贵。

年交保费从几百到几千、上万元，都有不同的产品可以选择。

只要合理安排，每个人都是能够买得起保险的。

其次，保险都是需要逐步配置的，不可能一次到位。

随着年龄的增长，经济状况的改善，需要持续调整和完善，才能以合适的预算买到和自己更匹配度的保险。

最后，买保险不能等，越等保费越贵，越等身体越差，被拒保的可能性也越大。

误区3：重疾险先给孩子买，父母不着急

父母都是爱子心切的，都会把家里最好的资源给孩子。

其实，父母才是孩子最好的“保险”。

因为父母不仅是家庭的经济支柱，也是子女保单的保费来源。

如果父母因为生病或者意外丧失缴费能力，不仅整个家庭的生活无以为继，子女的保障又从何谈起呢？

所以，买重疾险，一个重要原则就是先大人、后小孩。

误区4：重疾险什么大病都能赔

重疾险是保障大病，但不是什么大病都赔！

我们心目中认为的“大病”，跟保险行业中规定的“大病”，存在较大偏差。

保险业对“重大疾病”是有明确的界定的。

各大保险公司现行的重大疾病种类，是以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的28种重大疾病外，各家公司还会自行增加一些病种。

目前好的产品多达100多种。

实际上《规范》规定的28种重大疾病，已经涵盖了重疾理赔的95%左右情况。

因此，虽然重疾险不是什么大病都能保，但我们可能遇到的大多数大病风险，都已保障到。

《规范》中的28种重疾定义是统一的，其它重疾、轻症和中症病种定义由保险公司可以自行修改。

特别强调：买保险就是买条款。

需要协助解读条款的朋友，可以找我为你提供一对一咨询。

误区5：买了百万医疗险，重疾险可以不买了

“百万医疗险一年几百万保额，只要住院就能报，就没必要再买重疾险了吧”？

不少朋友心里都有这样的想法。

事实上，百万医疗险和重疾险相比，差别还是很大的。

百万医疗险是报销型产品，花多少报多少，一般还有1万免赔额。

重疾险是给付型产品，只要符合条款条件，不管医院治疗花费多少，都能马上赔付一笔钱。

医疗险只能报销住院期间的医疗费用，一般需要自己先拿钱看病，然后出院找保险公司报销，而且并不能承担患者出院后康复期间的费用。

因此，百万医疗险和重疾险是一对完美搭档：前者解决在医院看病的钱，后者解决在家养病的钱。

另外要注意的是，百万医疗险一般只能买一年保一年，如果出险，第二年再续保相对比较困难。有年龄限制，超过年龄就买不了了。

误区6：返还型重疾，有病看病，没病返钱

很多人喜欢买返还重疾险，有病可看病，没病到一定年龄还可以拿回所交保费，感觉占了很大便宜，好像没花钱就买了一份重疾险。

实际上这种重疾险就是为了满足人们爱占便宜的心理，你以为买了一份重疾，实际上保险公司卖了你两份保险，一份是重疾险，一份是两全寿险。

这种重疾险保额一般不高，但保费特别贵，就是为了迎合人们不愿损失保费的心理，实际客户损失了资金的时间价值，如果用节省的保费买一份理财保险，收益更大。

大家谨记以上6大误区，买重疾不掉坑。

1．重疾险常见的理赔标准

1）确诊即赔

恶性肿瘤是典型的确诊即可理赔的病种。

需要注意的是，它必须是经病理学检查结果明确诊断，且属于该项疾病责任保障范围内的病种。

符合这两项条件，才可获得理赔。

2）实施了约定的手术

该项重疾会在条款中明确，需要实际实施了什么手术、符合条件皆可获赔。

3）达到疾病约定状态

保险条款中会明确此类重疾，需要达到什么状态才能获赔。

事实上，重疾产生纠纷最多就是这种类型。

尤其需要注意时间限制、状态限制等，例如有的重疾险的条款中明确了，脑中风后遗症需确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍。

一肢或一肢以上肢体机能完全丧失 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

所以在本文开始建议买重疾最好带身故责任的，否则像脑中风没到180天人走了，这种不带身故责任重疾不赔，可能就产生纠纷。

2.哪些情况，重疾险不赔？

重疾险合同中，有明文规定几种不赔的情况。

1）免责条款范围内的不赔

所有保险条款，都有免责条款，重疾也不例外，比如违法犯罪行为、2年内自杀等，为防止道德风险的情况，重疾险不赔。

2）不属于合同约定的疾病

重疾险只保大病，必须是符合条款里约定的大病种类定义。

而常见的头痛脑热、阑尾炎、轻度的肾结石等，都不能算大病。

得了哪些病，你买的重疾险可以赔，合同条款都写得很清楚。

如果患了合同范围外的疾病，重疾险是不赔的。

3）没有达到理赔标准

在很多人的印象里，重疾险是“确诊即赔”的。

只要确诊了合同约定的疾病就能赔。很多保险业务员也是这么跟消费者说的。

这种说法，并不准确。

重疾险的赔付条件有三类，除了最常见的恶性肿瘤（比如癌症）确诊即赔，还有另外两种情况：

实施了约定的手术：比如重大器官移植、冠状动脉搭桥手术

达到了疾病约定状态：比如脑中风后遗症

4）等待期内出险

除意外险外，保险一般有等待期。

险种不同，等待期不同，重疾险等待期一般是90~180天。

设置等待期，主要是为了防止带病投保的情况发生。

假如买的重疾险等待期是90天，在投保后的90天内得了重大疾病，重疾险是不赔的。

等待期内出险，合同一般会约定退还所交保费，合同中止；

也有一些重疾险条件较宽松，这次出险不赔，但合同继续有效，如果以后患了和第一次不同的重大疾病，还是可以赔。

5）未如实健康告知

买重疾险和医疗险，健康告知是必须经历的重要一环。

保险公司通过健康告知，来衡量承保风险，决定要不要承保。

有些人明明知道自己患了某些疾病，却故意隐瞒病情。

这种情况，出险后保险公司都会调查患者的历史就医记录，发现隐瞒会拒赔的。

市场上重疾险有几百款，每家人身险公司都有好几款，本人帮你筛选出了性价比最好的几款产品，分成以下4类：

经济适用型：必选责任扎实，价格便宜，具有较高性价比，适合追求高性价比人群；

全面保障型：保障责任全面，多次赔，保终身一步到位，但价格略高，适合预算较充足、追求服务品质的人群；

核保宽松型：对部分疾病核保尺度宽松，适合身体有小毛病人群。

儿童专用型：对于0至17岁，市场上有专门针对儿童设计的重疾险，含有少儿高发疾病额外赔，价格低。

1）经济适用型推荐

上表列的两款重疾险都是线上网销产品，网销产品的优势是性价比高，可以全国销售，不限地域。

对客户来讲要麻烦一些，投保和理赔过程都需要客户自助完成，纪经人无法代劳，只能在产品选择和关键问题上作一些指导。

富国人寿的小红花致夏版是原网红重疾达尔文6的升级版，主打高性价比，同样保障，保费成本更低。

保障责任上也一点不含糊，重疾险赔付，轻症、重疾还可能赔，市面上95%的重疾险重疾理赔后，轻、中症就不能再赔了。

这一点很难得，得过重疾后，人的体况会变弱，再患其它疾病的可能性变大了，还能有保障比较人性化。

另外值得提的一点是可选责任中癌症拓展金，二次重疾是恶性癌症可赔120%保额，而且原位癌或轻度癌症，也可赔30%保额。这个也比较宽松。

具体责任见表格，就不赘述了。

如果追求极致性价比，适合选择小红花夏致版，保障全面，价格实惠。

如果觉得国富人寿这家公司小，没听说过，想选大公司的重疾，那就可选人保的i无忧2.0重疾险。

人保是中国人民都听说过的大公司，与共和国同龄。而且这款重疾保障也不错，轻症可赔5次，比小红花还多一次，等待期只有90天。

人保i无忧2.0重疾理赔过，轻症、中症就不能赔了，这是一个劣势。

人保i无忧2.0还有一个优势，核保相对宽松，对一些小的结节、三高体况可以正常承保。

2）全面保障型产品。

如果想买保障更全面，理赔更丝滑，服务体验更好重疾，那就要选线下重疾险。

线下重疾险一般重疾可以多次赔，投保和理赔都可以委托经纪人代劳，保费也要贵一些。

下面三款都是保终身，自带身故责任，重疾不分组多次赔，预算充足的家庭可参考选择。

以上三家公司都中外合资公司，中方都是国有世界500强的大国企，外方都是历史超过百年保险集团公司，也是世界500强，强强联合组建的保险公司。

中外合资公司的产品综合竞争力比较强，保障比国内头部公司更全面，保费更实惠，非常重视服务体验。

保障方面，中英的重疾、中症、轻症都是可以赔2次，而工银和同方全球的都分别可以赔3次。

中英的康享人生重疾的保障干净利落，没有可选择责任，主险就自带18岁前的少儿特疾额外赔、18岁以上的成人特疾额外赔、66岁前的失能额外赔。

保费也比较有优势，特别是对于女性，不论小孩还是成人，都相对便宜。

工银安盛的御享欣生对高发的癌症和心脑血管疾病可以附加二次赔，保障再加厚一层。

工银安盛有宇宙第一大行工商银行作为股东加持，喜欢大品牌的朋友可以优先选择。

另外工银增值服务和理赔速度口碑很好，理赔过的伙伴都说很丝滑，交齐材料1小时赔款就能到账。

如果追求保障更饱满一些，可以选择同方全球新康健多倍版。所谓多倍版，意思就是赔得更多。

除重疾赔3次外，轻、中症可共用赔6次，比各赔3次更有优势。

另外对糖尿病、特定心脑血管疾病都有额外赔；特定肿瘤切除可赔10%保额，这是比轻症还轻的责任，获赔的概率会更高一些。

想附加投保人豁免责任，比如父母给孩子投保，万一父母得了大病，以后的保费就不用交了，保单继续有效。

有这个需求只能选同方球的新康健多倍版，另两款都无法附加。

同方全球的保障更多，价格也相对更贵一些。

以上三款产品既适合成人，也适合孩子投保，可根据个人需求选择。

3）核保宽松型重疾险

重疾险不是有钱就可以投，一旦身体出现“三高”、结节、或得过大病，那就可能无法正常投保了。

特别是年龄一大，身体难免出现各种状况，此时才意识到投保重疾险的紧迫性，但发现可选的产品很少了。

市面上也就一些专门承保亚健康人群的重疾，比如上表列的两款重疾险，一款是同方全球新康健（易心安）和复星联合的康乐一生（易核版）。

两款重疾险的保险责任基本一致，重疾28种赔1次，轻症3种赔1次，没有中症责任。

复星联合的康乐一生可选责任多了一个ICU关爱金，进ICU超3天，赔保额10%。

保障范围比前面介绍的重疾险少了很多，不过28种重疾和3种轻症都是中国保险行业协议统一制定的高发疾种，可以覆盖95%的常见重疾。

这两款产品最大的优势就是核保宽松，健康只有三条，没有严重的疾病都可以正常标体投保。

保额有限制，最高只能保30万，想增加保额可以两款都投，就可以保到60万。

4）值得买的少儿重疾险

以上两款产品均是为0-17岁少儿设计的重疾险，只能父母给孩子投保，均为线上网销产品。

小青龙2号是目前全网最火的少儿重疾，保障全面，价格便宜。

重疾可以赔3次，首次重疾赔付后，中症和轻症还能赔，二者最多可累计赔6次。

20种少儿特定高发重疾可以额外赔120%，16种罕见病可额外赔200%。

身故责任、癌证二次赔，疾病关爱金可自由选择，选择后保障更充实。

另一款麦兜兜是华贵人寿新推一款重疾险，带着热气腾腾的酱香味儿，华贵人寿的大股东是茅台酒厂。

这款少儿重疾责任非常简单，保额100万，直接拉满，只有重疾，没有中症、轻症等其它责任，而且还自身身故责任。

保费奇低，一年只需400多块钱。少吃一顿火锅，就可以给孩子买100万的重疾。

不过第一次给孩子买重疾，不建议直接上麦兜兜，因为保期只有30年，也缺少一些少儿特定疾病的保障。

一旦买了麦兜兜，就可能无法再投其它重疾了，重疾投保时会问是否已经买了100万以上的保额，如果已经买了就不让再买了。

建议第一次给孩子买重疾首选小青龙2号，或者希望服务更好选线下重疾，比如前面介绍的中英、工银、同方的。

然后再投麦兜兜用来加保，使孩子的保额足够高。

重疾险分开多家投保，有利于享受各家保司的增值服务，理赔也有助于降低风险。

重疾险产品非常多，是每家寿险公司的主要利润产品来源，同样保50万，同样的年龄和交费期，保费低的几百块，保费高的1万多。

对于不同预算和需求的人来说，有很大空间去选择适合自己的产品。

不过对于有选择困难症的朋友来说，这下就更困难了。

本文推荐的几款产品都是市场上同类几百款重疾险中的前10%，同样的交费，保障更全面，或者同样的保障，保费更低。

有中资公司的产品，也有中外合资的产品，一般来说中外合资公司的服务会更好一些，像工银安盛、中英人寿同方全球等，主要服务对象就是中产以上高净值家庭，服务口碑特别棒。

投保之前，要先了解自己的保障需求、经济预算和健康状况，再有针对性地去挑选产品，这样效率会更高。

如果对以上产品感兴趣，或者想了解其他产品、有投保问题的话，都可以咨询我，帮您答疑解惑。

全文约7000字，如果觉得有用，请用你发财的小手点攒、收藏

祝你一生幸福安康！