《商业银行互联网开放平台架构规范》团体标准正式发布

2022年2月17日，由中国互联网金融协会牵头组织，神州信息主导并联合光大银行、广发银行、华夏银行、北京银行、上海银行、上海华瑞银行、武汉众邦银行、四川新网银行等单位编制的T/NIFA11-2022《商业银行互联网开放平台架构规范》团体标准正式发布。这是业内首个基于互联网开放平台的架构标准成果，为商业银行建设互联网开放平台提供了重要参考和借鉴。

伴随着银行业乃至整个金融业的变革，科技与金融的关系，从支持、支撑，到驱动、引领，科技正在改变金融的商业模式、服务形式。开放合作成为银行业应对挑战的关键举措，并由此兴起了“互联网开放平台”的建设热潮，但大多数商业银行对开放平台的架构定位、设计等缺乏统一的标准体系和机制。为此，中国互联网金融协会牵头组织具有项目实战经验的金融科技公司和商业银行编制《商业银行互联网开放平台架构规范》，并于2020年12月通过立项评审。

该标准凝聚了神州信息及各参与单位技术积累和项目实践中形成的经验总结及建设方法论，内容包括商业银行互联网开放平台的架构定位、架构建设原则、内部架构体系和外部关联体系等整体框架描述，并明确了建设过程中应用架构、技术架构、物理架构、安全架构的主要目标、关键能力和设计要点，其中安全架构部分遵照了JR/T 0185—2020《商业银行应用程序接口安全管理规范》、JR/T 0171—2020《个人金融信息保护技术规范》等行业标准的相关规范要求。

该标准发布为商业银行搭建互联网开放平台提供可借鉴的架构模型，并可结合各银行现状，制定可落地的开放平台建设路线图；帮助商业银行明确互联网开放平台建设过程中的主要目标、关键能力、设计要点，使开放平台建设过程有的放矢、风险可控；保障并提升开放平台的建设质量。

互联网开放平台架构框架

开放平台架构定位

在商业银行IT架构体系中，开放平台承担如下架构定位：

——资源与服务的整合者：基于开放平台所提供的资源整合能力，应用方可整合银行的金融服务能力和自身的非金融服务能力；

——场景金融服务提供者：基于开放平台的服务开放技术（API/SDK/H5/小程序等），银行可碎片化行内的金融产品，使其嵌入客户的生活、生产场景；

——服务组合与定制化平台：基于开放平台的服务组合能力，形成涵盖金融与非金融服务集市（服务接口资源池），为应用方提供产品定制与创新服务；

——业务场景数据获取者：基于开放平台的场景数据的通道能力，可获得大量的场景业务数据，反哺银行业务能力建设；

——外部平台接入安全管控中心：基于开放平台作为银行与外部平台对接的枢纽地位，可实现对外部接入的统一安全管控。

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开放平台的架构体系包含应用架构、技术架构、物理架构和安全架构，其关系如图所示。

开放平台内部架构体系关联参考图

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开放平台作为行内行外对接的枢纽，应与行内、行外的其他系统相互配合，共同实现开放平台的架构定位。其关联关系示意如图所示，主要关联关系包括：

——开放平台与应用方：开放平台直接对接应用方，为应用方提供一系列业务接入能力，同时也能实现应用方服务能力的发布代理；

——开放平台与银行自有渠道：二者共同构成银行主要的业务渠道，但分工不同，开放平台实现应用方的接入，自有渠道实现银行自有终端的接入；

——开放平台与基础支撑系统：开放平台在构建过程中，应实现对行内基础支撑系统的集成，如短信平台、加密平台；

——开放平台与行内业务整合类系统：开放平台可通过行内的业务整合类系统实现行内业务系统、行外系统的能力组装发布；

——开放平台与行内业务系统：开放平台应为行内业务系统对外服务能力开放提供通道。

开放平台外部关联体系参考图

作为该标准的主导编制单位，神州信息是国内较早研发互联网开放平台，形成整体开放银行解决方案，并拥有丰富实践案例的金融科技企业。其开放银行解决方案针对各类用户的全生命周期活动，通过互联网核心、权益营销平台、全流程网贷平台、场景支付等各类数字化中后台应用，以分布式架构为支撑，帮助金融机构开放金融服务、技术能力，实现数千种金融场景的引入与输出，将金融服务无缝嵌入多元化的商业生态场景中，共建合作共赢的开放生态。截至目前，神州信息为银行客户建设了上百个开放平台项目，涉及国有大行、股份制银行、城商行、外资银行、新兴银行等各类金融机构。

基于开放银行的实践与总结，神州信息还进一步将“开放”理念延伸到更广泛的创新应用中。2021年最新发布的[email protected]未来银行架构蓝图中，设计了“场景建设”层，依托构建生态链接系统体系，广泛开展跨行业合作，建立社群、农银、税银、银企、学银、供应链、交易市场等不同领域的融合场景，更好地将金融服务扎根于用户的生活生产过程当中。在场景金融实践中，神州信息与银行、保险等640余家金融机构合作围绕银农直连、农保直连等服务，助力农业农村授信和融资，覆盖全国31省市600个县区，80万+用户群体。以“银税互动”、SaaS服务等创新模式，通过获客、数据分析、企业标准、智能风控等多维度，帮助160多家银行完善中小微企业信用画像，为70万+中小微企业解决信贷难题。

让标准从实践中来，再到实践中去。神州信息从开放平台到开放银行，再到场景创新、未来银行架构蓝图的发展中，不断将实践积累转化、输出为可复制、可共享的业内标准，并指导更丰富的创新应用。神州信息愿与更多的金融机构和科技企业一起持续推动中国标准发展，推动金融行业高质量发展。